如何計劃著用你的退休積蓄

現在，網上討論有關退休後的生話，經濟來源的話題越來越多。因為上世紀80 年代到海外留學，謀生的華人或者78，79屆的都到退休的年齡了，他們在想“我存的錢夠花嗎？”。 現在才30～40多歲的年輕人也在想為退休應存多少錢才放心呢？

關於第二個問題， 今天網上有篇英文文章，列出了個參考指標：

你如現今35歲，你的為退休準備的總積蓄應至少你現在一倍的年薪。

你如現今45歲，你的為退休準備的總積蓄應至少你現在三倍的年薪。

你如現今55歲，你的為退休準備的總積蓄應至少你現在五倍的年薪。

你如現今67歲，你的為退休準備的總積蓄應至少你現在八倍的年薪。

本人上月寫的博文：“用數字說話，一般在美華人不必擔心退休後的生話”，獲得15000個點擊率。甚慰。那篇文章的中心意思是：隻要你工作到退休，又有50萬的退休積蓄，你就不必對退休生活發愁了。  看來，上麵那最後一句話“你如現今67歲，你的為退休準備的總積蓄應至少你現在八倍的年薪”也佐證了我的論點。

也有些人，擔心今後的 Inflation。 Inflation 是很可怕的一件事，但我們能否用理財的回報率來打敗inflation 呢？還有華人從基因裏就有留財產給子女的想法，沒有一個願意“Die with Poor”—窮著死去。上海人以前稱為匹丹山思，實際英文是　Ｐｉｔｙ　Ｃｅｎｔｓ　

 基於這些因素，09年，我推導了個計算公式，當時響應的人不多。現在，我對這個熱門話題再來湊湊熱鬧，以解眾惑。

假如你到退休時有S 量的積蓄。假如你估計退休後活Y 年。假如你估計每年的Inflation是 F percent, 假如你估計每年的Return是 R
percent, 假如你計劃留H 量留給子女，或應急。那末，我的公式可以告訴你，每年（E量）或每月你可用多少錢。

E(expense)={{S*(1+R)^Y-H}/{ sum of
(n=0 to Y-1) { (1+R)^(Y-n)* (1+F)^n}}*12

 The seven variables
are:

S: the saving amount when you retire

H: How much you want to leave for your descendants or for
your emergency need

Y: your life expectancy  
if you will retire at age of 65, and you expect that you can live until
at age of 90, Y value is 25

R: the expected return rate for your saving when you put
into CD or buy mutual funds

F: inflation rate that you expect

 

 

如果你看了此公式有點頭暈，如果你信任我，那麽我可以義務為你代算，你隻要告訴我 S,H, Y,R 和F值就行。

但是為了你的隱私，請千萬不要告訴我S和H的真實數。你可心中有個秘密的X數，對S 和H進行放大和縮小。等我把計算結果告訴你後，你自行用你那X數來作縮小和放大的還原就是了。

對Y,F,R，請一定要告訴我真實的數。否則我就算不準了。你如用公開的博文問我，我就公開的回答你。你如用俏俏話問我，我就俏俏的回答你。

下麵我舉個例吧：某家庭到65歲時有2百萬積蓄，但他告訴我50萬 （這裏，秘密數 X=4），他要留給子女2萬元（當然，他要用同樣的X
數縮小，而告訴我隻是5千元），他還告訴我，他作30年的計劃。Inflation
Rate是
3%，積蓄能有5%
的回報率。 我的公式馬上就可算出他每年可以用的錢 （橙色行），當然，實際上，他要乘回4. 你看30年後，他真得餘下5千元（實際上，乘回4，為2萬元）。這證明我的公式是完全正確的。

我在這裏用數學語言來幫助大家理財，另外也想秀一下，文革前的大學生的“中國式教育”的數學基本功。謝謝閱讀。也歡迎討論和俏俏話。

 
 
 
 
 


 
 
 
 
 



 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 

Sum of saving	heritage	return	inflation	number of years
500,000	5,000	0.05	0.03	30
Beginning	Distribution	End of Year
500000	21674	502242	1
502242	22325	503913	2
503913	22994	504965	3
504965	23684	505344	4
505344	24395	504997	5
504997	25127	503864	6
503864	25880	501883	7
501883	26657	498987	8
498987	27457	495107	9
495107	28280	490168	10
490168	29129	484092	11
484092	30002	476794	12
476794	30903	468186	13
468186	31830	458174	14
458174	32785	446659	15
446659	33768	433535	16
433535	34781	418692	17
418692	35825	402011	18
402011	36899	383367	19
383367	38006	362629	20
362629	39146	339656	21
339656	40321	314302	22
314302	41530	286410	23
286410	42776	255816	24
255816	44060	222344	25
222344	45381	185811	26
185811	46743	146021	27
146021	48145	102770	28
102770	49590	55839	29
55839	51077	5000	30