用數字來說說為啥華人都不必太擔心退休後的開支和生活----投壇新人

還是讓數字說話----關於退休後的收入和支出

因為貧窮過，所以窮怕了。國人好計算，和大家一樣，我也愛平時算算弄弄。大家對退休後的生活很關心，提出了許多算法，我不想對各位置評，還是想讓數字說話。

幾年前我看到一個在加州矽穀工作，生活的人的 月開支明細賬。 如下：

someone in silicone valley's income
			16667	annual income divided by 12
1	tax withhold		3300
2	phone		65
3	cellular		150
4	water		50
5	utility		70
6	trash		35
7	cable TV		115
8	alarm		35
9	mortgage		2100
10	HOA		200
11	property tax		700
12	home insurance		80
13	life insurance		50
14	gas		400
15	car maintenace		50
16	car insurance		120
17	meidcal insurance		578
18	medical fee		100
19	kids after school		250
20	kids lunch		100
21	kids transportation		80
22	other daily expense		1000
23	401K		2500
			monthly saving

 

 

someone in silicone valley's income
			16666.7	annual income divided by 12
1	tax withhold			3300
2	phone		65
3	cellular		150
4	water		50
5	utility		70
6	trash		35
7	cable TV		115
8	alarm		35
9	mortgage			2100
10	HOA		200
11	property tax		700
12	home insurance		80
13	life insurance		50
14	gas		400
15	car maintenace		50
16	car insurance		120
17	meidcal insurance		578
18	medical fee		100
19	kids after school			250
20	kids lunch			100
21	kids transportation			80
22	other daily expense		1000
23	401K			2500
					monthly saving	yearly saving
monthly expense			3798		12869	154424

年薪： 20 萬美金， 即月薪可有 16666.7 美元。他的平均月支出為 12128 美元。詳細如上

但退休後，第1，9，19，20，21，23 都不存在了，即不工作了，就無預扣稅。房貸付清了，小孩都獨立了。401K也不能再存入，而是考慮取出的事（Required Minimum Distribution）

所以，月開支變成 3798 美元，就可近於目前的生活水平。有些項目還可省錢，省下的用於醫療費用和房子維休費。

那末退休後如何有每月的3798 美元呢？ 請聽我細說。 退休後，你有兩筆穩定的收入：

1.Social Security 

2. 七十 歲半後你從 401K 中必須取出的 RMD. （不然，重罰）

下麵我們做一簡單的 Excel 表。C3 填入 36000 這裏假定你每月有2000 元 SS,你的配偶拿你的一半。 如事實上你的數大於 36000， 你可填入你的真實數據。

C5 是這 C3的數有多少是 要付稅的。請用公式：

=(0.5*C3+C8-44000)*0.85+(44000-32000)*0.5 這公式的意思是，你家的SS的一半加上C8（我們下麵講C8 的事），對大於 44000 美元部分，要付85% 的稅，再加上 6000 元 （44000-32000）×0.5=12000×0.5 =6000.

C8 就是RMD, 假如你有50萬美元在你一生積累的 401K,中， 那就每年要提出 19531 美元。你可馬上看到 C5為 2765.5 元。 即你每年的 36000 SS， 其中隻有 2765.5 元是要付稅的。

C16可以是 Standard Itemization,填入- 13900， C18是 兩人的 Exemption， 填入- 7400 元，

C20 可為 從C5加到 C18   如為負，則填入 0. . 不然，可寫入付聯邦稅公式

 =17400 ×0.1 +（C２０　－１７４００）×０.１５.　即C20　如低於　１７４００　付１０％　的稅，不然高於　１７４００　部分，付１５％　的稅再加上　１７４０　美元。

在本例中，　你要付99.6元聯邦州稅，49 元州稅　還要付的是房產稅，這裏假定為２０００　美元／年。那麽你每年稅後收入為　５３381　美元，　月平均為　４４48　美元。　比上麵的　３７９８　元　為多。那末，　你還愁什麽呢？　　如果你家有高於５０萬的４０１K值，　如果你家有除４０１K外的其餘積蓄。那可用的錢就更多了。　隻怕用不完呢！

social security	36000	48000
taxable SS	2765.5	0,5*c3+c5< 44000
		must start to withdraw at 70 1/2
Taxable 401k	19531	if 401K has 500K, rmd is 19531
interest	0	.
capital gain	0
rental income	0
standard	-13900
exemption	-7400
Taxable income	996.5	99.60	federal tax
		49.825	state tax
		2000	property tax
		2149.425	total TAX
		0	Other saving to spend after tax money
		53381.575	net income
		4448.4646	monthly expense limit

所以，關鍵是工作，有足夠的SS可拿。　存足夠多的錢在　４０１K.　你的美好退休生活是有保障的。　記住：　用不完的錢是別人的。　

歡迎指正。　如有不明白的，我可做視頻再講得詳細點。　

[laolu3]

回複 '清晨時分' 的評論 : 我還是Email 給你，你要的Excel Form。一起探討吧

[laolu3]

回複 '清晨時分' 的評論 : SS RMD 都不是年輕人考慮的問題 你可再過二十年問我 那時我87 歲 如果還活著的話

[清晨時分]

還不到四十歲，但是早點打算是對的，麻煩能給我發一份你的公式嗎？我也去琢磨琢磨。謝謝。
[e-mail]

[rancho2008]

我有個問題，若想提前退休，但這樣就沒了雇主提供的醫保，自己要買是否很貴，還是也可加入Ｏｂａｍａｃａｒｅ？請問樓主醫保如何解決，另外拿ＳＳ，是否就不能再做些兼職工作了？是提前拿ＳＳ好，還是到６７歲？

[laolu3]

回複 'laborlaw' 的評論 : 你沒細讀此文吧？我是說：隻要你工作，爭取兩口拿到3000/月的SS.另外，你家那時如有50萬的401K。你就可以過上比年薪20萬的人還要好的退休生活！！

[laborlaw]

年收入20萬的家庭，當然不擔心退休。

[laolu3]

回複 'wenggn' 的評論 : 可以。謝謝你的願意討論的誠意。我的第一個進你HotMail的郵件會在Trash中，請注意

[laolu3]

回複 'biophysics' 的評論 :你是寫生物-物理的，應該知道，對事物的認識和研究。總是先從理想狀態開始。我錯在那裏？
我從數字和公式中推導出我的結論。你想反駁我，請也用數字和公式
我早過了退休年齡，所以有資格談退休生活。至所以工作，是因為我要有 一小化工廠要管。
看看美國人，所謂專業人士寫的文章吧，如在“Money”上的。那個有計算，那個有推導？

[Captain-P]

擔心也沒有用, 看菜吃飯, 有多少用多少。

[laolu3]

回複 'silicon-valley' 的評論 : You thought here "the gas" was the gas for cooking? Ha Ha, If you live in USA long time enough, you should know, here the gas is for "gasoline"---used for your CAR!!

[biophysics]

回複 'laolu3' 的評論 : 誤會了。我不是說看看也就算了嘛？還是可以看的，隻是你的參照是用40歲的情況套在70歲的人身上，不僅不合身的，還得在完全理想的狀態下才行。樓下的的質疑都是合理的。如果你在2008退休，看你的退休賬戶還有多少錢，能剩下一半算好的吧？這就是風險。不管你年齡多大，可以看出來你還沒有退休。等退休後再來質疑我醫療保險和醫藥花費的合理性，而且$2000/月是現在的價格。我的建議沒錯，不明白還是找專業人士谘詢。不是專業人士，最好表明隻是自己的感覺，一家之言，麵得誤導。不好意思哈。

[wenggn]

我非常願意學習和探討. 能否得到你的excel file, 對照學學? My email [e-mail]. 謝謝.

[laolu3]

回複 'biophysics' 的評論 : I spent a lot time to write this article. Why you ask people not to read it? Are you older than I and experiencing the tough time that need spend $2000/month for medical insurance and medical cost? Yes, I did not mention inflation and 401K investment risk, however, I did not mention the 401k investment gain, either. You should list all the numbers to debate with me as all the intellectuals (including biophysicist)do.

[零不是數]

你住矽穀嗎？ 美國哪裏的房子每年才2000地稅？芝加哥郊區30多萬的房子就將近一萬了。以後隻會漲，不可能落。

[silicon-valley]

借用薄西來的話 ”一派胡言“。 簡單舉個例子， 矽穀誰家煤氣一個月燒400刀？那是餐館。

[astra]

你的開銷是按當前水平估算的，這些都會增長的。而退休後，你的收入基本已經固定了。除非你有其他投資，可以保持你的收入持續增長，達到或超過通脹。不然一定會有些緊張的。

[greencardwaiting]

你討論的是最理想的情況。

[hagerty]

問題是有幾個人願意七十歲才退休呢? 萬一五十多歲的時候失業了呢? 能不擔心嗎?

[biophysics]

1。貨幣貶值因素和退休賬戶投資風險沒有考慮。2。醫療保險和醫藥花費沒有$2000/月肯定不夠。3。萬一需要請人照顧，或者住老人院，現在全美的花費平均就是$100K一年。4。不說了，漏洞太多。但願大家不會被不會誤導。建議大家找專業明白人谘詢，這樣的東西看看也就算了。