大徹大悟 七十歲半後 你的額外收入也許有25%的稅率

大徹大悟 七十歲半後 你的額外收入也許有25%的稅率

在美國 你的每元資產都打著印記:已交過稅的和還末交過稅的。退休後你的social security收入是固定的  70歲半 後 你的401K積蓄必須每年取出MRD -minimum required distribution,這也是基本固定的值 這樣很容易祘出你的額外收入為多少 才可以使聯邦稅不落入25%的稅率中
請看下麵的Excel 
A行  SS Benefit.    夫婦倆。假設 50000
B行   SS的一半加上C行值 先為 65000
C行  兩人的MRD 加其它收入  先定40000+0=40000 以後不斷迭代
D行  由B行可祘出SS中需付稅的部分 這裏為23850
E行  利息收入 這裏暫定為零
F行  投資收入 這裏暫定為零
G行 出租房收入 這裏暫定為零
H行 C行到G行的總和 即總收入
I 行。標準減免稅 這裏定為 15100
J 行  H行減I 行
K行  夫妻兩可減免部分 這裏定為 8100
L行 即需交稅的收入 這裏先沒為0 18550 77350 不斷選代C值
M行 可祘出需交的聯邦稅為5170
若L行大於77350 你每賺一元踐就要交二角五分

 

不祘不知道 一祘嚇一跳 那麽這張表給所有年令段人的啟發是什麽呢？
一 如果你屬中產階層 SS較高 401K帳戶內錢較多 MRD較高的話 那就別辛苦掙錢啦! 否則多賺一萬 就要交它的25% 或更多的稅

二 年輕人別把401K的錢存得太多 以免產生過高的MRD 在低稅率時 不要圖稅的遲後(tax deferring) 否則將來要交25%的稅 事與願違
三 對已有的401K Saving ,隻能盡量取MRD 細水長流 慢慢地取出 不然你想多取點 多用點 C行值高 稅就更高 
四 當你有較高的SS 較高的401K Saving 時 你就已掉入高稅率的陷阱中 逃不掉了 如果你還有很多的利息 房租 股票收入 你就在陷阱中越陷越深了 諷刺意義是 我們亞裔和華人 年軽時喜歡省錢 喜歡defer tax ,喜歡投資 結果就跳進高稅率的陷阱 想多化那以前沒交過稅的錢（如有大病大難時）都不行 因為要為此交高稅率的錢 是到了大徹大悟的時候啦！但悔之已晚矣！
五 所以年軽時 盡量利用低稅率的機會 付掉稅 讓那部分錢貼上“己交過稅”的標簽 或盡量把錢放在Roth IRA 中
六 以上大徹大悟的體會是基於目前的稅法製度 如以後稅法有變 希望這篇文章成為廢話