現在,網上討論有關退休後的生話,經濟來源的話題越來越多。因為上世紀80 年代到海外留學,謀生的華人或者78,79屆的都到退休的年齡了,他們在想“我存的錢夠花嗎?”。 現在才30~40多歲的年輕人也在想為退休應存多少錢才放心呢?
關於第二個問題, 今天網上有篇英文文章,列出了個參考指標:
你如現今35歲,你的為退休準備的總積蓄應至少你現在一倍的年薪。
你如現今45歲,你的為退休準備的總積蓄應至少你現在三倍的年薪。
你如現今55歲,你的為退休準備的總積蓄應至少你現在五倍的年薪。
你如現今67歲,你的為退休準備的總積蓄應至少你現在八倍的年薪。
本人上月寫的博文:“用數字說話,一般在美華人不必擔心退休後的生話”,獲得15000個點擊率。甚慰。那篇文章的中心意思是:隻要你工作到退休,又有50萬的退休積蓄,你就不必對退休生活發愁了。 看來,上麵那最後一句話“你如現今67歲,你的為退休準備的總積蓄應至少你現在八倍的年薪”也佐證了我的論點。
也有些人,擔心今後的 Inflation。 Inflation 是很可怕的一件事,但我們能否用理財的回報率來打敗inflation 呢?還有華人從基因裏就有留財產給子女的想法,沒有一個願意“Die with Poor”—窮著死去。上海人以前稱為匹丹山思,實際英文是 Pity Cents
基於這些因素,09年,我推導了個計算公式,當時響應的人不多。現在,我對這個熱門話題再來湊湊熱鬧,以解眾惑。
假如你到退休時有S 量的積蓄。假如你估計退休後活Y 年。假如你估計每年的Inflation是 F percent, 假如你估計每年的Return是 R
percent, 假如你計劃留H 量留給子女,或應急。那末,我的公式可以告訴你,每年(E量)或每月你可用多少錢。
E(expense)={{S*(1+R)^Y-H}/{ sum of
(n=0 to Y-1) { (1+R)^(Y-n)* (1+F)^n}}*12
The seven variables
are:
S: the saving amount when you retire
H: How much you want to leave for your descendants or for
your emergency need
Y: your life expectancy
if you will retire at age of 65, and you expect that you can live until
at age of 90, Y value is 25
R: the expected return rate for your saving when you put
into CD or buy mutual funds
F: inflation rate that you expect
如果你看了此公式有點頭暈,如果你信任我,那麽我可以義務為你代算,你隻要告訴我 S,H, Y,R 和F值就行。
但是為了你的隱私,請千萬不要告訴我S和H的真實數。你可心中有個秘密的X數,對S 和H進行放大和縮小。等我把計算結果告訴你後,你自行用你那X數來作縮小和放大的還原就是了。
對Y,F,R,請一定要告訴我真實的數。否則我就算不準了。你如用公開的博文問我,我就公開的回答你。你如用俏俏話問我,我就俏俏的回答你。
下麵我舉個例吧:某家庭到65歲時有2百萬積蓄,但他告訴我50萬 (這裏,秘密數 X=4),他要留給子女2萬元(當然,他要用同樣的X
數縮小,而告訴我隻是5千元),他還告訴我,他作30年的計劃。Inflation
Rate是
3%,積蓄能有5%
的回報率。 我的公式馬上就可算出他每年可以用的錢 (橙色行),當然,實際上,他要乘回4. 你看30年後,他真得餘下5千元(實際上,乘回4,為2萬元)。這證明我的公式是完全正確的。
我在這裏用數學語言來幫助大家理財,另外也想秀一下,文革前的大學生的“中國式教育”的數學基本功。謝謝閱讀。也歡迎討論和俏俏話。
Sum of saving
|
heritage
|
return
|
inflation
|
number of years
|
500,000
|
5,000
|
0.05
|
0.03
|
30
|
Beginning
|
Distribution
|
End of Year
|
500000
|
21674
|
502242
|
1
|
|
502242
|
22325
|
503913
|
2
|
|
503913
|
22994
|
504965
|
3
|
|
504965
|
23684
|
505344
|
4
|
|
505344
|
24395
|
504997
|
5
|
|
504997
|
25127
|
503864
|
6
|
|
503864
|
25880
|
501883
|
7
|
|
501883
|
26657
|
498987
|
8
|
|
498987
|
27457
|
495107
|
9
|
|
495107
|
28280
|
490168
|
10
|
|
490168
|
29129
|
484092
|
11
|
|
484092
|
30002
|
476794
|
12
|
|
476794
|
30903
|
468186
|
13
|
|
468186
|
31830
|
458174
|
14
|
|
458174
|
32785
|
446659
|
15
|
|
446659
|
33768
|
433535
|
16
|
|
433535
|
34781
|
418692
|
17
|
|
418692
|
35825
|
402011
|
18
|
|
402011
|
36899
|
383367
|
19
|
|
383367
|
38006
|
362629
|
20
|
|
362629
|
39146
|
339656
|
21
|
|
339656
|
40321
|
314302
|
22
|
|
314302
|
41530
|
286410
|
23
|
|
286410
|
42776
|
255816
|
24
|
|
255816
|
44060
|
222344
|
25
|
|
222344
|
45381
|
185811
|
26
|
|
185811
|
46743
|
146021
|
27
|
|
146021
|
48145
|
102770
|
28
|
|
102770
|
49590
|
55839
|
29
|
|
55839
|
51077
|
5000
|
30
|
|
|