車價背後：第二輪戰鬥 --- 貸款利率

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兄弟我是個財經方麵的大外行，所以所有分析都將是個人經驗和網絡學習的胡說八道，僅供拍磚，嚴禁參考，否則後果自負。畫押蓋章
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買車，你為價錢舍生忘死的戰鬥，試圖給自己止損，壓縮敵樂的利潤。這場戰鬥分為2大部分：

1. 車價和出門價，這是買車的價位談判(包括你先期的調查研究)。戰場比重30%-40%
前一篇文裏主要講了這些 ： 車價背後：第一輪戰鬥 --- 敵樂費用清單詳解

2. 對於貸款買車，你還要談首付/貸款利率/附加擔保及服務等。其中最重要的就是利率。戰場比重60%-70%
本篇就胡扯一下這第二部分。



首付簡單，既然是決議買新車，對我們喜愛存錢的老中來說，都不是問題。無非是給1千還是給1萬的問題，自己掂量。反正首付少，貸款多，利率相對高，同期比較月付多；首付多，貸款少，相對利率低，同期比較月付少。等等等等吧，各位比我更明白。

附加擔保及服務也簡單。反正根據個人喜好和財力，或者一分不花，或者挑選一部分，或者全部買足“安心”。


貸款利率可是個纏人的事。如果你在買車敵樂那裏同時做貸款，那麽利率永遠是敵樂賺錢的另外一道防線，用來補償你第一輪強攻(車價談判)給敵樂所造成的“損失”。當你還沉浸在第一輪勝利的喜悅中，為即將到手的新車而興奮不已的時候，敵樂早已在更強大的第二道防線裏，醞釀成熟的反擊策略。如果你陷入驕兵狀態，那你將必敗無疑。記住，敵樂裏邊的finance group所賺的錢，比銷售人員賺取的利潤多得多。他們是比銷售更狡詐殘酷的敵人。

首先，最佳貸款利率通常不在敵樂手裏，不是因為他們沒有，而是因為不願意給你。所以避免被利率剝削的第一步，就是不要在買車的敵樂那裏同時做貸款。自己在外邊shopping購車貸款。當然這裏有個時間和地點的麻煩問題。這裏我就不展開說了，內容太多。總之，根據你的購車額度，利率要求，首付多少，月付承受能力，等等，到各個銀行或代理去谘詢和比較，選擇自己滿意的貸款方。

其次，如果嫌麻煩，或者其他原因，隻想在購車敵樂同時做貸款，那麽就要為這第二輪強攻做好充足物質精神準備。

credit score是我們大部分老中很引以自豪的東西。根據你的信用分數所反映的貸款能力，可以導致貸款額度與利率的千差萬別。一些我們老中比較熟悉的基本概念，我就不在這裏耍大刀了。我們老中，通常有著非同尋常的信用分數，這要感謝我們的傳統教育。但是一定要充分利用好手裏這項利器，另外也要知道這不是唯一的利器。

有一點要提醒：看過有文章講，如果你不打算貸款，隻是想估算，那盡量不要讓你的谘詢方去run credit check。因為每查一次信用分數，都會導致你丟分。所以，對你自己的credit score一定要了然於心，不見兔子不撒鷹。

記住敵樂不是貸款人，而是中間人。所以他們要賺錢。敵樂提供這項服務，利用你買車的欣喜狀態，導致你的警惕性回落，防禦力下降，來給你反戈一擊，給你放血。

有房貸經驗的人都知道，貸款利率是代理或銀行根據市場行情提供的，有波動性。但是利率一旦定下來，是沒有商量餘地的，除非以後再做Refinance，那是另外一回事。

然而在敵樂身上，利率是“可調”的。這要從敵樂貸款來源和好處費說起。認識一下這個從來不會公開提及的單詞：marked-up。 敵樂作為貸款中間人，貸款來源分2大類：一類是銀行，另一類是所謂的car manufacturer's "captive" finance company， such as Ford Credit，and Honda Finance，or GE credit union。敵樂給你查貸款利率，首先查到一個base rate，這個是不能討價還價的，由市場行情/信用分數/貸款額度/貸款期限等決定，類似你房貸時從銀行拿到的利率。接著，敵樂會在這個base rate上marked-up，就是把利率加高一點，抽取利潤。所以你從敵樂拿到的利率，是以上兩者的累加。

下麵你自然懂了，為什麽敵樂的利率可以討價還價。因為這個mark-up。這是敵樂變相收取的手續費，法律對此沒有沒有規定，以往甚至都無從知曉這個mark-up的比例和額度。很恐怖哈。據近期的所謂內部調查文章介紹，據說很多大型汽車製造商普遍把2.5%約定為敵樂mark-up的上限，加州甚至已經將這個比例明確製定為法律限製。所以，目前普遍認為，2.5%是美國敵樂利率抽頭的常規比例。比如，敵樂給你查到的貸款利率是0.9%,那麽加上2.5%，敵樂給你的利率將可能是3.4%。會不會再高？我不知道。這種數字遊戲，很難徹底搞清楚。不過好在，你的先期調查，會讓你明確大概的市場利率行情，所以過高的抽頭，對敵樂沒有好處，隻會嚇跑顧客。

知道這些，如何確定你的利率戰鬥底線，不用我廢話了。結果就看個人能力與原則的靈活運用，原則招數無非還是那幾項：耍賴，拖時間，抬屁股走人。

記住：你的心態，有時候比能力重要。所以，強令自己，隨時準備走人，哪怕前麵談妥的車價是多麽的誘人。要拿得起，放得下。不要為浪費前麵幾個小時的艱苦談判而依依不舍。

記住：車價談妥以後，敵樂也已深陷其中，難以自拔，維求迅速成交。這時候，誰有決心拔出來，誰更顯無所謂，誰就是最後的勝利者。(不過極度熱銷緊俏車，不在此列)


最後，即使不幸重傷，即在敵樂做了貸款，回頭又發現不小心捏到一個燙手的利率。不要緊，火線之後還有救命稻草：Auto Refinance。這個我從來沒有做過，不敢瞎說。隻從網上看到，一般這種車貸，額度和期限普遍遠小於房貸，所以多數可以搞到免手續費的Refinance。隻是你自己要計算清楚各種款項，不要稀裏糊塗的被騙掉更多的錢。


一堆胡說，還請財經高手給俺指點迷津。感謝各位耐心看我廢話。