什麽是地產貸款中的3C原理？

大家都知道地產貸款是按照以下3C原理進行的。

1. Credit：
眾所周知， Credit（信用） 是一切商業活動的根本。一個供應商為什麽願意把貨物先發給你再收錢，就是看在你的credit上。銀行也是一樣，隻有當銀行認為你的credit好，會還錢，才願意放款給你。俗話說，好借好還，再借不難。就是這個道理。

2. Collateral：
Collateral 是指萬一借款人還不出貸款， 銀行就可以foreclosure （拍賣） 你的房子。Deed of trust or mortgage 就是拍賣的法律文件。同時銀行隻會貸款房價的80% （LTV)，不會100% 貸款， 以保護他有足夠的Collateral。這對其他任何貸款都有這個要求。 即使政府對銀行也有這個4-1原則：如果哪家銀行有5塊錢，你就最多隻能放款4塊錢， 最後1塊錢 要留在銀行的賬上。

3. Capacity：
Capacity 是指borrower的還款能力。銀行願意放款給你是假設你有能力按時還款。衡量還款能力的指標是borrower的income / assets 和債務的比例。 也就是 DTI ratio。

Depends on market condition, 以上3個標準的 priority  會 rotate。

在2003， 2004時， 因為房價飛漲， 銀行對Collateral 和Capacity放得很鬆，隻要你的Credit score 還可以，85% ～105% 貸款 is OK. 因為銀行認為過幾個月，LTV 就變成70% ～80%了；收入不足也OK. That's why 有state income, no doc programs.

到了 2007， 2008， 房價開始下掉， Collateral變得最重要，因為好多房子的貸款 appraisal value 做不到。 Credit score 再高，收入再高銀行也不放款。

到了2009， 經濟環境太差， 失業率太高， Capacity 變得最重要。房價稍微穩定了一點，Rate 是很好，但不是人人都能享受得到這個好處。沒有收入 或收入不夠，銀行就是不放款，Credit score 820 分， LTV50% 也不行。state income, no doc programs 全砍.


CaLoanAgent, 不好意思，搶了你的話筒，班門弄斧了。