如果一個人在北美沒有信用或者信用不好，別說買房投資貸不到款，就是一些常規服務如租車,租房等他也受到限製。房東在決定是否把房租給您之前，也可能到銀行查一下您的信用情況。可能現在租房沒有那麽複雜, 我2001剛到加拿大時租房要找sponsor, 要開job letter, 要買Money Order付首尾兩個月等, 當然現在可能相對簡單一些, 很多時候查一下您的信用即可.所以，盡快地在北美建立起個人信用很重要。
建立信用的最直接簡單的方法就是到銀行申請信用卡，信用卡的意義遠遠超過購物消費的方便。這裏提醒大家一下, 我們很多中國人不喜歡借錢花, 不喜歡用信用卡, 怕不安全。 我在出探親旅遊保險單子的時候就遇到很多人忌諱用信用卡. 其實大家不用擔心，如果您的信用卡花的錢不是您花的,您可以選擇拒付。這樣一來風險最大的是信用卡公司。
不同的金融機構，對發放信用卡的要求不一樣。對新移民，有的須交一定數量的押金即可發放（我在2001年的時候給TD交了1000的押金， 並簽了三年的合同, 才申請到TD visa，這個是我在北美的第一張信用卡）；有的必須有一定的工作收入才發放……
有了信用卡，生活就方便多了，買東西可以先刷卡，銀行賬戶裏沒錢，就分期付款。大家千萬不要用信用卡提現，那相當於向銀行貸款，會有極高的貸款利息，而且從第一天起就記息，你月底會目瞪口呆的，切記。據統計，美國平均每戶家庭擁有五張以上的信用卡，他們到商店買東西好像不花錢似的，幾張信用卡輪換著拆東牆補西牆。如果我們都養成老美的消費習慣，每個月付十幾塊的最低額度，吃18%以上的高年利率，信用可能就更好了。美國經濟70%依靠私人消費，而且有相當比例是負債消費。因為信用卡公司就是靠這些吃高利的客戶發的財，它們俯臥在消費者邊上虎視眈眈，隨時準備撲上去收獲戰利品。
個人經曆：
如何建立自己的信用和保護自己的信用很重要。下麵我簡單說一說自己的經曆：移民到加拿大後最明顯的一個感受，可能就是信比以前多了。在加拿大，收到的信很少有親朋好友的，大部分是稅務局、移民局等政府機關的信，最多的是各種繳費賬單的信。而有一種大家最不喜歡的信，就是討債的信了。我曾經在2004年收到過兩封討債的信……我決定把自己的經曆寫出來，給大家提個醒，也多吸取教訓。
一封是2003年來自Collection Company ，說我欠Fido公司$3360刀並讓我盡快償還。 當時一看確實嚇了一跳。並感到納悶： 如果我欠FIDO公司這麽多錢,怎麽沒有收到一次帳單, 我中間雖然搬過家, 那也應該在搬家前收到帳單啊……他們是怎麽知道我的新的住址的？怎麽是另外一個公司來要錢。後來才知道他們是要債公司。我太太當時一看, 急了：3千多, 並責備我是不是沒有成功取消。我說我確實取消了。我在2002年4月買的Fido 手機, 當時因為覺得業務需要, 要了$45/月的計劃，用了一個月後因為覺得太貴就取消了。後來就選擇買34.50/月的卡.
收到信後, 這麽多錢,不可怠慢，於是給他們打電話,跟他們說明情況, 在核對過私人信息之後，我才意識到，我的私人信息被盜用了！他們說去查一下。後來被告知：確實有 人盜用了我的SIN 和DRIVER’S LICENSE 在FidO開了個帳戶，用了幾個月, 因從未繳費所以被FIDO停用,之後FIDO把賬單轉交給了COLLECTION COMPANY。我本以為這事情已經過去, 可兩年後去TD貸款，他們一查我的信用,說我有過欠FIDO公司 3千多的款沒有還不能貸。鬱悶，不是已經解決了嗎？沒辦法， TD讓我給EQUIFAX 打電話, 讓他們 clear it。 後來給EQUIFAX 打了個電話, 說明情況,不知道他們中間做了什麽，過了幾天他們最後給Clear 了……真麻煩。
我在2004年3月收到另一封 “莫名其妙”的討債信。這封信的郵票居然都沒有蓋戳。打開內容一看，這封信是來自一個要債公司， 是有關我租以前的房租問題, 說我欠他們9000多,讓我們付這錢, 要不然就上庭並將這個記錄交給信用公司。這不明擺著敲榨嗎？ 後來我們分析說可能是這個原因：當時因為要搬出那個地方,提前60天通知, 結果隻提前57天,因為不到2個月提前通知：收到他們的回信：說要麽我們多付一個月房租, 要麽提前一個星期搬出。我們寫了封信告訴Head office, 我們選擇提前搬出。在3月26號我們已經搬出該住所，我們搬家走的時候他們來驗過房……不知道中間哪出了問題,是不是他們把那封信給丟了,還是根本就沒有記錄驗房的事，可他給我們的那封信我們在搬家的時候弄丟了(當時可能決得沒太大用, 就沒有當一回事)。
接到要債信後打電話跟他們問怎麽回事, 我把過程告訴他們, 我說我想找Head office問一問怎麽回事, 他說沒有用。找他們他們也不會理會，因為他們全權交給他處理。後來他說如果不想上庭, 可以交給他一些錢就解決, 我問他多少, 他說$300。我跟我太太比較怕麻煩，說交點錢解決算了，如果一上庭或影響credit 記錄就不好了。後來給他交了這錢……並拿回了一張收據……總覺得這錢交得很冤枉。
經過這兩次後,開始對加拿大的信用關注。看了很多朋友的介紹, 對加拿大的信用製度有了基本的認識:
加拿大的個人信用製度
加拿大金融消費者局 （Financial Consumer Agency of Canada）對加拿大的信用製度有比較詳盡的介紹。
要想在加拿大安居樂業，就必須建立一個信用曆史紀錄，如果你向銀行貸款，或者使用信用卡，那麽就自然有了信用曆史。和你接觸的金融機構（例如銀行、信用卡公司等）會把你是否按時還帳的信息發給信用報告機構（credit-reporting agency）或稱信用局(credit bureau)。加拿大有三大信用記錄報告機構：Equifax、Transunion、Northern Credit Bureaus。
將來你要借錢買房買車時，貸方會向信用局查詢你的信息，看你是否有一個好的信用曆史，也就是是否總是能夠按時還錢，而不是經常拖欠。
如果信用曆史紀錄不良，貸方就可能不對你發放房屋按揭貸款或個人貸款。即使貸方同意貸款，你也需要付較高的利息。還有可能發生的事情包括，你很難租到房子，電話公司不敢賣給你電話，不敢向你提供手機服務，租車公司會要求你交付高額押金等，總之所有的人在和你發生經濟來往的時候，都會不相信你。
信用局可以通過兩種形式提供信用曆史的信息：信用報告（credit report）和信用積分（credit score）。每個人都有權看到自己的信用報告，別人經過你的授權才能得到你的信用報告。
通常情況下，當簽署了像貸款申請或信用卡申請這樣的文件的時候，就等於允許對方查你的信用曆史紀錄。信用局也僅在以下情況才會向別人出具你的信用報告：你允許，而且對方查詢的目的是關於信用、討債、租房、申請工作或保險等。所有這些信息並不會永久保存在信用報告裏，一般期限是6、7年。信用積分是信用局對你的財務健康狀況的判斷。它能反映出和其它消費者相比，你對貸方的風險有多高。
保護你的信用
Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之間。分數越高，說明你的信用越好。信用積分是通過一個複雜的公式算出來的，影響這個分值的因素包括：你的還債記錄（是否按時付信用卡賬單及其它欠帳）；千萬別小看這個, 按時付帳很重要；被討債的記錄；破產記錄；目前債務（你的信用卡的額度，你的花費是否接近了這個額度）；賬戶曆史（你有信用曆史多長時間了）；最近你的信用記錄被查詢的情況；你擁有信用的種類（信用卡、銀行借款）。
這些因素的權重分量不盡相同，最重要的是還帳記錄，是否申請過破產及目前債務額等。按揭貸款及自己本人查詢信用報告，不會影響信用積分。
一般來說，令信用分降低的主要因素包括：有太多的信用賬戶。我經常見到有朋友取為了一些免費禮品去申請沒有用的信用卡, 這是不足取的。有太多的信用卡會影響你的信用分。這種情況下，應該考慮關掉一些賬戶（停掉一些不常用信用卡），或降低信用額度。但是要注意，時間最長（最老）的賬戶不要關掉，這樣的賬戶信用記錄最多，如果關掉會降低信用分。
如果欠帳餘額太多，比如你的餘額超過了信用額度的35%-50%，信用積分就開始下降了。還有信用記錄中沒有足夠多的最近還帳行為，也就是說信用卡經常不用。所以，應該每個月至少使用幾次信用卡。
同樣，要想提高信用積分也是類似的辦法，比如：總是按時付帳。雖然，信用報告裏不包括公用事業賬單的信息，如：電費、電話費、上網費，但是，有的手機通信公司會把晚付帳的信息報告信用局。
最好在到期日期前付全部賬單額。如果付不了也一定要付最小付款額。這個很重要, 如果不按時付賬，一個你要多交利息（這個利息是從你花錢的那一天起, 而不是從你到該還的那一天算起），二如果這種情況多了, 還會影響您的信用記錄。盡量快地還清債務，信用卡消費不要超過額度限製，減少申請信用的次數，確保你有信用曆史等。
如果你沒有任何欠帳和還帳的記錄，那麽信用分值也會很低。所以新移民來了以後，應該盡快申請、使用信用卡，對自己以後貸款十分有益，而在加拿大生活想不貸款，太難。
如果需要查詢自己信用記錄的話，由於三個信用報告機構不一定共享信息，所以你可以查詢全部的三個機構。信用報告以信件或者上網查詢的方式均可，信用積分則隻能上網查。
所以說，居民除了學會理財之外，也要避免由於疏忽，稀裏糊塗就成了欠債人。好在大多數華裔新移民都是理財好手，輕易不會過期忘記支付賬單，也不會故意欠債不還。但是，在加拿大還有很多不定的因素，會影響到個人的日常財務狀況，比如說突然失業等，會使家庭收入銳減，以至於入不敷出，不得不成為欠債人。
時至今日，加拿大有比較完善的服務體係，可以幫助人們應對生活中突然出現的變故。無論是書店、圖書館，都可以找到很多如何管理家庭財務開支的書籍。也有很多信用顧問公司，也可以幫助客人在不同經濟情況下，製定不同的開支計劃。在網上也可以輸入“Credit & Debt Counselling”等關鍵詞，也可以找到相關的服務，很多類似的顧問公司是非營利機構，免費為居民提供公益服務。
一旦發現自己的信用記錄有不實之處，要立刻修改。具體的步驟是同債主直接聯係，以實際依據要求他更改你的記錄並通知信用局。如果確實是錯誤，債主會在30天之內更改你的記錄。 如果遇到不懂的問題,應該多問一問, 免得犯我那樣吃啞巴虧的錯誤。
假如你的信用記錄因過去種種原因而造成很不好的記錄或沒有記錄，你可以用抵押的形式來開始新的記錄。及時還錢，你的信用分數也會慢慢提高。
Albert Zhou, MBA, CFP
保險資深理財顧問
416-834-9204
