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保險與生活

Albert Zhou MBA、CFP 資深保險理財顧問 416-834-9204 www.azfinancial.ca
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北美信用之我經曆:

(2009-04-19 18:50:29) 下一個

北美信用之我經曆:

如果一個人在北美沒有信用或者信用不好,別說買房投資貸不到款,就是一些常規服務如租車,租房等他也受到限製。房東在決定是否把房租給您之前,也可能到銀行查一下您的信用情況。可能現在租房沒有那麽複雜, 我2001剛到加拿大時租房要找sponsor, 要開job letter, 要買Money Order付首尾兩個月等, 當然現在可能相對簡單一些, 很多時候查一下您的信用即可.所以,盡快地在北美建立起個人信用很重要。

建立信用的最直接簡單的方法就是到銀行申請信用卡,信用卡的意義遠遠超過購物消費的方便。這裏提醒大家一下, 我們很多中國人不喜歡借錢花, 不喜歡用信用卡, 怕不安全。 我在出探親旅遊保險單子的時候就遇到很多人忌諱用信用卡. 其實大家不用擔心,如果您的信用卡花的錢不是您花的,您可以選擇拒付。這樣一來風險最大的是信用卡公司。

不同的金融機構,對發放信用卡的要求不一樣。對新移民,有的須交一定數量的押金即可發放(我在2001年的時候給TD交了1000的押金, 並簽了三年的合同, 才申請到TD visa,這個是我在北美的第一張信用卡);有的必須有一定的工作收入才發放……

有了信用卡,生活就方便多了,買東西可以先刷卡,銀行賬戶裏沒錢,就分期付款。大家千萬不要用信用卡提現,那相當於向銀行貸款,會有極高的貸款利息,而且從第一天起就記息,你月底會目瞪口呆的,切記。據統計,美國平均每戶家庭擁有五張以上的信用卡,他們到商店買東西好像不花錢似的,幾張信用卡輪換著拆東牆補西牆。如果我們都養成老美的消費習慣,每個月付十幾塊的最低額度,吃18%以上的高年利率,信用可能就更好了。美國經濟70%依靠私人消費,而且有相當比例是負債消費。因為信用卡公司就是靠這些吃高利的客戶發的財,它們俯臥在消費者邊上虎視眈眈,隨時準備撲上去收獲戰利品。

個人經曆:

如何建立自己的信用和保護自己的信用很重要。下麵我簡單說一說自己的經曆:移民到加拿大後最明顯的一個感受,可能就是信比以前多了。在加拿大,收到的信很少有親朋好友的,大部分是稅務局、移民局等政府機關的信,最多的是各種繳費賬單的信。而有一種大家最不喜歡的信,就是討債的信了。我曾經在2004年收到過兩封討債的信……我決定把自己的經曆寫出來,給大家提個醒,也多吸取教訓。

一封是2003年來自Collection Company ,說我欠Fido公司$3360刀並讓我盡快償還。 當時一看確實嚇了一跳。並感到納悶: 如果我欠FIDO公司這麽多錢,怎麽沒有收到一次帳單, 我中間雖然搬過家, 那也應該在搬家前收到帳單啊……他們是怎麽知道我的新的住址的?怎麽是另外一個公司來要錢。後來才知道他們是要債公司。我太太當時一看, 急了:3千多, 並責備我是不是沒有成功取消。我說我確實取消了。我在2002年4月買的Fido 手機, 當時因為覺得業務需要, 要了$45/月的計劃,用了一個月後因為覺得太貴就取消了。後來就選擇買34.50/月的卡.

收到信後, 這麽多錢,不可怠慢,於是給他們打電話,跟他們說明情況, 在核對過私人信息之後,我才意識到,我的私人信息被盜用了!他們說去查一下。後來被告知:確實有 人盜用了我的SIN 和DRIVER’S LICENSE 在FidO開了個帳戶,用了幾個月, 因從未繳費所以被FIDO停用,之後FIDO把賬單轉交給了COLLECTION COMPANY。我本以為這事情已經過去, 可兩年後去TD貸款,他們一查我的信用,說我有過欠FIDO公司 3千多的款沒有還不能貸。鬱悶,不是已經解決了嗎?沒辦法, TD讓我給EQUIFAX 打電話, 讓他們 clear it。 後來給EQUIFAX 打了個電話, 說明情況,不知道他們中間做了什麽,過了幾天他們最後給Clear 了……真麻煩。

我在2004年3月收到另一封 “莫名其妙”的討債信。這封信的郵票居然都沒有蓋戳。打開內容一看,這封信是來自一個要債公司, 是有關我租以前的房租問題, 說我欠他們9000多,讓我們付這錢, 要不然就上庭並將這個記錄交給信用公司。這不明擺著敲榨嗎? 後來我們分析說可能是這個原因:當時因為要搬出那個地方,提前60天通知, 結果隻提前57天,因為不到2個月提前通知:收到他們的回信:說要麽我們多付一個月房租, 要麽提前一個星期搬出。我們寫了封信告訴Head office, 我們選擇提前搬出。在3月26號我們已經搬出該住所,我們搬家走的時候他們來驗過房……不知道中間哪出了問題,是不是他們把那封信給丟了,還是根本就沒有記錄驗房的事,可他給我們的那封信我們在搬家的時候弄丟了(當時可能決得沒太大用, 就沒有當一回事)。

接到要債信後打電話跟他們問怎麽回事, 我把過程告訴他們, 我說我想找Head office問一問怎麽回事, 他說沒有用。找他們他們也不會理會,因為他們全權交給他處理。後來他說如果不想上庭, 可以交給他一些錢就解決, 我問他多少, 他說$300。我跟我太太比較怕麻煩,說交點錢解決算了,如果一上庭或影響credit 記錄就不好了。後來給他交了這錢……並拿回了一張收據……總覺得這錢交得很冤枉。

經過這兩次後,開始對加拿大的信用關注。看了很多朋友的介紹, 對加拿大的信用製度有了基本的認識:

加拿大的個人信用製度

加拿大金融消費者局 (Financial Consumer Agency of Canada)對加拿大的信用製度有比較詳盡的介紹。

要想在加拿大安居樂業,就必須建立一個信用曆史紀錄,如果你向銀行貸款,或者使用信用卡,那麽就自然有了信用曆史。和你接觸的金融機構(例如銀行、信用卡公司等)會把你是否按時還帳的信息發給信用報告機構(credit-reporting agency)或稱信用局(credit bureau)。加拿大有三大信用記錄報告機構:Equifax、Transunion、Northern Credit Bureaus。

將來你要借錢買房買車時,貸方會向信用局查詢你的信息,看你是否有一個好的信用曆史,也就是是否總是能夠按時還錢,而不是經常拖欠。

如果信用曆史紀錄不良,貸方就可能不對你發放房屋按揭貸款或個人貸款。即使貸方同意貸款,你也需要付較高的利息。還有可能發生的事情包括,你很難租到房子,電話公司不敢賣給你電話,不敢向你提供手機服務,租車公司會要求你交付高額押金等,總之所有的人在和你發生經濟來往的時候,都會不相信你。

信用局可以通過兩種形式提供信用曆史的信息:信用報告(credit report)和信用積分(credit score)。每個人都有權看到自己的信用報告,別人經過你的授權才能得到你的信用報告。

通常情況下,當簽署了像貸款申請或信用卡申請這樣的文件的時候,就等於允許對方查你的信用曆史紀錄。信用局也僅在以下情況才會向別人出具你的信用報告:你允許,而且對方查詢的目的是關於信用、討債、租房、申請工作或保險等。所有這些信息並不會永久保存在信用報告裏,一般期限是6、7年。信用積分是信用局對你的財務健康狀況的判斷。它能反映出和其它消費者相比,你對貸方的風險有多高。

保護你的信用

Equifax 和 TransUnion用的分值在300到900之間。分數越高,說明你的信用越好。信用積分是通過一個複雜的公式算出來的,影響這個分值的因素包括:你的還債記錄(是否按時付信用卡賬單及其它欠帳);千萬別小看這個, 按時付帳很重要;被討債的記錄;破產記錄;目前債務(你的信用卡的額度,你的花費是否接近了這個額度);賬戶曆史(你有信用曆史多長時間了);最近你的信用記錄被查詢的情況;你擁有信用的種類(信用卡、銀行借款)。

這些因素的權重分量不盡相同,最重要的是還帳記錄,是否申請過破產及目前債務額等。按揭貸款及自己本人查詢信用報告,不會影響信用積分。

一般來說,令信用分降低的主要因素包括:有太多的信用賬戶。我經常見到有朋友取為了一些免費禮品去申請沒有用的信用卡, 這是不足取的。有太多的信用卡會影響你的信用分。這種情況下,應該考慮關掉一些賬戶(停掉一些不常用信用卡),或降低信用額度。但是要注意,時間最長(最老)的賬戶不要關掉,這樣的賬戶信用記錄最多,如果關掉會降低信用分。

如果欠帳餘額太多,比如你的餘額超過了信用額度的35%-50%,信用積分就開始下降了。還有信用記錄中沒有足夠多的最近還帳行為,也就是說信用卡經常不用。所以,應該每個月至少使用幾次信用卡。

同樣,要想提高信用積分也是類似的辦法,比如:總是按時付帳。雖然,信用報告裏不包括公用事業賬單的信息,如:電費、電話費、上網費,但是,有的手機通信公司會把晚付帳的信息報告信用局。

最好在到期日期前付全部賬單額。如果付不了也一定要付最小付款額。這個很重要, 如果不按時付賬,一個你要多交利息(這個利息是從你花錢的那一天起, 而不是從你到該還的那一天算起),二如果這種情況多了, 還會影響您的信用記錄。盡量快地還清債務,信用卡消費不要超過額度限製,減少申請信用的次數,確保你有信用曆史等。

如果你沒有任何欠帳和還帳的記錄,那麽信用分值也會很低。所以新移民來了以後,應該盡快申請、使用信用卡,對自己以後貸款十分有益,而在加拿大生活想不貸款,太難。

如果需要查詢自己信用記錄的話,由於三個信用報告機構不一定共享信息,所以你可以查詢全部的三個機構。信用報告以信件或者上網查詢的方式均可,信用積分則隻能上網查。

所以說,居民除了學會理財之外,也要避免由於疏忽,稀裏糊塗就成了欠債人。好在大多數華裔新移民都是理財好手,輕易不會過期忘記支付賬單,也不會故意欠債不還。但是,在加拿大還有很多不定的因素,會影響到個人的日常財務狀況,比如說突然失業等,會使家庭收入銳減,以至於入不敷出,不得不成為欠債人。

時至今日,加拿大有比較完善的服務體係,可以幫助人們應對生活中突然出現的變故。無論是書店、圖書館,都可以找到很多如何管理家庭財務開支的書籍。也有很多信用顧問公司,也可以幫助客人在不同經濟情況下,製定不同的開支計劃。在網上也可以輸入“Credit & Debt Counselling”等關鍵詞,也可以找到相關的服務,很多類似的顧問公司是非營利機構,免費為居民提供公益服務。

一旦發現自己的信用記錄有不實之處,要立刻修改。具體的步驟是同債主直接聯係,以實際依據要求他更改你的記錄並通知信用局。如果確實是錯誤,債主會在30天之內更改你的記錄。 如果遇到不懂的問題,應該多問一問, 免得犯我那樣吃啞巴虧的錯誤。

假如你的信用記錄因過去種種原因而造成很不好的記錄或沒有記錄,你可以用抵押的形式來開始新的記錄。及時還錢,你的信用分數也會慢慢提高。

Albert Zhou, MBA, CFP

保險資深理財顧問

zhouwanmao@hotmail.com

416-834-9204

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