重病保險常見問答

受保的發病率怎樣？

　　在加拿大，大約40％的男性和35％的女性最終會患上癌症[注：加拿大統計局2005年的最新資料是44％的男性和38％的女性]；每年約有七萬五千名加拿大人患心髒病；每年約有五萬名加拿大人不幸中風，其中百分之三十三是六十五歲以下人士

 

可以中途退保嗎？

可以隨時退保。而且如果是終身型的重病保險，還可獲退還部分或全部已付保費。這取決你購買的重病保險種類與規定。

什麽是重病保險？

重病保險是當受保人診斷患有受保範圍內重病的任何一種時，提供現金賠償的保險。其現金發放是一次性免稅全額發放。 

重病保險主要包括哪些疾病？

主要包括癌症、心髒病、中風、腎衰竭、老年滯呆症、癱瘓、柏氏金森症、嚴重燒傷、多發性硬化、主要器官移植、良性腦瘤、失明、

失聰、昏迷、肢體分離、冠狀動脈搭橋手術、肌萎縮側索硬化（ALS）及其他運動神經元疾病、因職業導致人類免疫缺陷病毒(HIV)等十

八種至二十二種（依公司而異）最常見重病。並是首次患病。

重病保險主要由哪些種類?

重病保險種類較多。從包括的病種來看，有隻包括最常見的4種重病的，也又包括20餘種幾乎包括所有重病的。從受保期限看，有終身的，也有定期的；定期的又有10年定期、20年定期、定期到75歲等。從保費是否退還規定看，有不退還保費的，有在一定條件下取消保單、到期未生病、或其他原因死亡而全部或部分退還保費的。從購買方式上，有單獨保單的，也有附加在其它類型人壽保險保單上的。哪一種適合你，應向你的財務經紀人谘詢。

哪裏可以獲取重病保險的進一步資訊？

重病保險的公司主要有等保險公司。我可以代理 ManuLife（宏利）、Canada Life（加拿大人壽）、Industrial Alliance（國聯）的重病保險計劃。進一步資訊可以使用我們的谘詢電話：416-834-9204

請問根據我的情況，每萬元保額的保費是多少呢？

這是剛來自或即將來自中國大陸的新移民常問的一個問題。實際上，加拿大重病保險的設計，即使知道受保人的性別、年齡，也很難用每萬元保額保費多少來回答。一是起保保額均遠高於一萬；二是起保保額基礎上增加多少，受保人可自由選擇，並不要求以萬元為單位整數增加；三是在不同保額基礎上每增加一萬保額所增加的保費不一定相同；四是重病保險有諸多種類，不同種類保費也不相同。此外，我們發現有些問該問題者，是將重病保險與臨時醫療保險(來加拿大探親、訪問、留學、旅遊或新移民等待政府醫療保險期間)混淆了，其實際需要的是新移民臨時醫療保險.

如果受保人最後不是因受保範圍內的重病而死亡，怎麽辦？

如果受保人是因其他疾病或意外而死亡，可退還受保人已繳納的全部保費，給其受益人。

索賠過程怎樣？一般需要哪些材料？

索賠過程和所需要的材料，因保險公司不同而可能略有不同。一般要求是在保單有效期內和生病確診一年之內同保險公司聯係，保險公司將會郵寄給申請人有關申請表格和說明。表格因病種可能略有不同，一般包括：1、索賠申請表(Critical Illness Claim Form)，須由受保人或其配偶、父母、其他成年受益人或代理律師填寫；2、醫師申明表(Critical Illness Physician's Statement),一般是由病人的主治醫生填寫；3、由上述填寫申明表的醫師提供的病理報告 (Pathology Report)，如癌症就可以是腫瘤的切片報告

什麽情況下可以領取重病保險金？

隻要醫生診斷患有受保範圍內的任何一種，在一定等候期後（依公司和病種而異，多為30或31天），就可領取全部保險額。即使受保人隨後康複並能從返工作崗位，也不用退還任何保險金。保險金受保人可隨意運用，沒有任何使用用途的規定 

這些重病患者的生存率怎樣？

隨著科技的進步，這些重病的發病者生存率越來越大。目前首次中風病愈者達75％，但其中60％則終身殘廢；心髒病患者病發入院後的生存率高達80％；大約60％癌症病患者能活五年或以上。自1970年，癌症病患者的康複率增加了兩倍。

加拿大不是有全民醫療保險嗎，為什麽還有要自己負擔藥費的呢？

2006年5月12日，從沈陽移民加拿大的宋春萍女士因罹患癌症，在多倫多家中自殺。報道說其自殺原因之一是不堪承受巨額治療費用，因此不少人向我們詢問。我有一個朋友兩年前也患癌症。他當時化療時，普通的化療藥和住院等各項醫療費用政府健康保險都包括了。但有一種新藥，在美國和英國已經臨床使用，但在加拿大還沒有納入政府醫療保險範圍。要使用該藥，需要自己負擔服用，也有一些援助計劃，可以提出申請，根據申請人的經濟狀況可能獲得一定援助。此外，每次去化療前需要在家裏就服用的藥，屬於處方藥，需要自己支付

重病是在加拿大境外發現確診的，可以索賠嗎？

可以。但如果原始的病曆記錄不是英語或法語，索賠時必須提供原件和英語或法語的翻譯。如保險公司對索賠材料由疑問或不確定之處，會與國內索賠申請類似情況同樣對待。即要求申請人提供進一步證明材料或由保險公司負責費用和指定醫生對受保人進行檢查。因此，受保人在購買保單時可考慮較大的保險公司如Sun Life（永明）、ManuLife（宏利）Canada Life 等，其在世界很多國家如中國都有分公司，遇到這種情況會更方便解決。

重病後如果去美國治療費用大致多少？加拿大政府保險包括嗎？

根據American Re Health Care, Ingenix Database 2002 年的資料，以下手術和第一年護理的估計費用是：癌症US$127,391; 胸瓣膜替換手術(Aorta valve replacement)$134,954; 冠狀動脈搭橋手術$125,935; 骨髓移植$483,285; 腎移植$389,561; 心髒移植$297,901。以上均為美元。加拿大政府保險不保前往美國的醫療費用。

如果保險公司對所提供的材料有疑問怎麽辦？

如果保險公司對所提供的賠償申請材料有疑問或不確定之處，一般會先要求受保人提供更詳細的資料，如完整的病曆記錄(complete medical records)。如保險公司仍有疑問或不確定之處，保險公司會要求受保人接受由保險公司指定的醫務人員的檢查。這種情況下所有的檢查費用也將由保險公司負擔

為什麽有必要買重病保險？

隨著科技的發展，從這些重病發病到死亡之間的時間越來越長，而相當一部分重病患者最後甚至完全康複。而在這期間一是喪失了工作收入；二是因治病等需要(如購買營養品,看中醫，處方藥，或需要到加拿大境外治療)等開支；三是一些加拿大政府還沒有納入政府健康保險受保範圍的新藥可能要自己全部或部分付費。因此，需要一份與人壽保險（死亡後才能領取保險金）不同的保險，以獲得供自己重病後康複前開支用的保險金。在我們華人社區, 我們不時能在中文報刊上看到呼籲大家為有難家庭募捐的報道.但一方麵這些募捐與家庭的實際需要相比多是車水杯薪, 二是在西方社會生活, 自己合理的財務規劃能花少量的錢獲得重病, 傷亡時的保障, 而不需要呼籲大家募捐.