1 我想買人壽保險,哪種保險適合我們?
2 聽說人壽保險的某些險種是安排退休養老計劃很好的理財方式，它即有投資功能，又能獲得 減免稅的益處，請詳細介紹一下！
3 人壽保險的保費中都包括哪幾部分?
4 為什麽不同的保險公司的保費高低相差很大?
5 買保險時, 找Broker 或Agent 有什麽不同?
6什麽是保險持有人保障計劃?
7 買保險是否大公司的一定都好?
8 我得到的人壽保險保價中是否包括了稅款?
9 短期的和終身的人壽保險那種更合算?
10 終身保險帶投資的計劃聽起來不錯, 請介紹一下?
11 短期保險是否可在保期中途停止, 有無罰款?
12 人壽保險對投保人體檢要求是怎樣規定的?
13 長短期人壽保險保費的變化規定如何?
14 終身保險中的保險費用是如何計算的?
15 終身保險合同裏的投資收益是如何體現的?
16 為何有的終身人壽保險中的保額會超過原來的投保金額?
17 請問如何根據受保人的年齡計算保費?
18 保費支付方法有哪幾種?
19 人壽保險有哪些情況是不在保險範圍內的?
20 如投保後,本人到其他地區或國家居住時, 保險是否繼續有效?
21 人壽保險是期限較長的合同, 如有問題應與誰進行聯係?
22 我的保險單買了好幾年,有經紀人建議我換單,這樣好嗎?
23 加拿大什麽情況下需要買人壽保險?
24 加拿大人壽保險主要種類?
25 有人說小孩也買保險,那有什麽意義?
26 如果買保險填報的資料不屬實會有什麽後果?
27 我每年拿出收入的多少買保險是合理的呢?
28 有人建議我每年投資很大一筆錢到保單內,那樣好嗎?
29 我準備以後回中國,是在加拿大還是在中國買保險好呢?
30 我準備以後回中國,在加拿大買保險將來索賠有問題嗎?
1 我想買人壽保險,哪種保險適合我們?
包括人壽保險在內的各類保險應視為家庭理財的一部分。每個人或家庭在不同階段對人壽保險的需求也會有所不同。總體來講，人壽保險分為兩大類：短期保險和終身保險。
短期保險是指在購買人壽保險時設定一個期限，如十年、二十年等，在保險期內，如被保人因各種原因去世，其受益人可獲得相應地賠償。超過保險期，投保人將不再受保。這類險種的優點是：保費開始時相對便宜，手續比較簡單，較適合短期保險的需要。多數這類險種在到期日可以續保，但保費會大幅度增加, 或在受保期間亦能轉換成終身保險。
終身保險顧名思義，這類人壽保險將伴隨被保人終生。隻要按規定交付保費，不論早晚保險合同的受益人都將會得到保險賠款。保險費用雖然在開始時高些，但可設定為保費固定不變和支付年限，既每月支付保費不變，支付一定年限後將不必再交任何費用，且保險終生有效。總體來講，此類保險在交付保費方麵更為清晰明了。它有別於階段保險的地方還包括：除了基本保險之外，終身保險還有投資的功能。您所交付的保費中的一部分用於投資，根據投資的收益，您的保險合同中會有現金增值部分，這部分現金可由投保人自由支配，並可享受稅收上的優惠。
多數剛購買了房子的朋友，因房屋貸款負擔較重且時間又長，都會考慮參加人壽保險，預防不測。如果經濟壓力太大, 可暫時購買短期保險，這樣可以用較少的費用獲得足夠的保險。如果經濟允許購買終身保險，不失為一種好的選擇，您不僅可在年齡尚輕時取得較低的保費，亦能在享受稅務優惠的條件下取得現金增值。
2 聽說人壽保險的某些險種是安排退休養老計劃很好的理財方式，它即有投資功能，又能獲得 減免稅的益處，是否如此?
Universal Life 和Whole life都有上述功能。 但這兩種產品卻有明顯的區別。
Universal Life屬於終身保險中的一種，此類保險合同的保費包含保險和投資兩部分而且二者是明確區分開來的。它最初開辦於八十年代，當時的通貨膨脹率很高，銀行存款利率在百分之十幾。保險公司為了吸引顧客，提供他們更多地選擇，使保險合同中的投資收益與市場的平均收益率相近，於是創辦了此類保險項目。這種保險的特點是顧客在保證支付基本保費的條件下，可靈活調整保額多少，自由選擇支付多少保費（多出部分用於投資），自主決定投資的方向及比例，並可根據市場變化進行調整。
Whole life也是一種終身保險，若僅從保險的角度考慮, 它可以說是最貴的保險，因為其所需保費中已經包含了投資成份，與Universal Life的區別在於Whole life所交保費中投資多少並不明確，投資方向受保人無權選擇。未來保險中現金價值的多少可根據保險公司的當前回報情況預計，有些產品對未來的回報沒有保證，而有的產品則保證未來的現金價值。
它們的共同特點是，保險中現金價值部分可用於支付保費、提取現金或在合同帳戶內繼續增值且不必納稅。另外，合同的受益人在獲得保險金賠償及投資增值時亦不用納稅。受保人通常會被建議在收入低的年份（或退休後）再考慮動用上述資金，這樣在繳納所得稅方麵會更有利。因RRSP擁有人在達到一定年齡時必須逐年從帳戶中按比例提款且計稅。相比之下，保險合同中的投資增值部分提款方式來得靈活得多，也可用保險合同做抵押給金融機構通過貸款方式獲得退休收入，從此享受免交所得稅的好處。在取得保險的前題下，又能得到資本增值方麵的稅收優惠，實為家庭理財工具中非常好的一種方式。
短期保險包括: 基本保費, 管理費及稅款。
長期保險包括: 除上述基本保費, 管理費及稅款之外, 還有部分用做投資。不同的保險公司的保費中上述各部分的費用及比例常會存在不小的差別。
如上所述, 在稅款不變的情況下, 各保險公司的保險項目之基本保費是根據其所有參加該計劃受保人的壽命、索賠率及投資回報而決定的。不同公司對投保人的身體狀況有不同要求，因此索賠率不同, 不同公司的管理水平有高有低,保險公司自身的投資收益率也會有較大區別。另外，保險法規定所有保險公司須保留一定比例的備付金。所有這些因素的區別決定了各保險公司的保費的不同。
通常Agent 隻代理某一家保險公司的產品, 而 Broker 則與多家保險公司簽有合同,能夠在更多的產品中為顧客挑選價格最好, 計劃更適合的產品.
總之, 顧客應在決定購買保險之前, 多作比較分析, 選擇最適合自己的方案.
所有的人壽保險公司在加拿大開展業務, 必須參加Assuris 保險持有人保障計劃。作為其會員如該公司發生財務困難或破產， 此保險計劃將按規定給與相應賠償。對於保險其保障是20萬或保額的85%取二者間的高值，例如，顧客在一家保險公司的每一人壽保險項目隻要不超過二十萬，就有了雙重的保險. 詳情請查閱該組織的網頁。
加拿大共有上百家人壽保險公司。其保險計劃的品種及價格有不小的差別，在同等價格和方案的情況下, 顯然大公司的應優先考慮.。如差別較大不妨請保險Broker 為你比較一下，說明各自的特點和利弊後再做決定。
是的。 稅款已經包括在保價中了，目前安省人壽保險的稅率為2%，
這要根據受保人的情況來分析， 首先應了解這兩類保險計劃的區別， 再從其價格和付款的長短來比較，更重要的是投保人自身的經濟狀況和投保目的。 總之, 它們各有利弊, 適合不同階段和不同情況的投保人，不同計劃適合不同需要的顧客。打個比方, 短期保險好像租房住，終身保險猶如買房子。
這裏僅簡單介紹一下。不同公司的終身保險產品都有很大區別, 最好請您的顧問詳細為您比較。
短期人壽保險在受保期內, 隨時可以取消保險, 沒有罰款, 所交的保費也不退還。 如在同一家保險公司將短期保險轉入終身保險, 隻要原保險合同有可轉換條款且保險金額沒有提高，受保人不需要再進行體檢, 但保費要按轉換時的年齡計算。如當時身體狀況仍然良好, 不妨就那時的投保條件再行比較, 選擇最理想的購買。
保險公司根據受保人的年齡, 保險金額多少, 保險期限長短的不同, 對體檢的要求也會有所區別。不同保險公司對同一受保人的要求亦不一樣，一般來講, 保費較低的保險公司在體檢方麵的要求會嚴格一些。年輕的和身體好的受保人通常可以得到保費的優惠.
總的來講, 短期保險在初期費用較低, 它將在各個續保階段提高保費。隨著年齡的增長,保費之高將超過當初購買終身保險的費用，而且短期保險多在受保人75歲左右時停止。 終身保險在投保時確定的保費標準將終身不變(很少的保險公司之計劃有提高的情況, 請顧客留意)。
保險費用的計算方法分兩大類: 固定的和變動的。固定的計算方法在受保人投保時,根據其年齡,性別及身體狀況, 是否吸煙等因素來確定保險費用, 終身不變。 變動的計算方法則依據受保人的條件, 確定一個變動標準, 保險費用隨年齡增長而提高，標準一經確定不再改變. 此種方法受保人在年輕時費率較低, 年長時費用很高。應該根據受保人投保時的年齡與保險公司間的不同計算標準來決定哪種方法最適合自己的情況。
人壽保險隻在終身保險合同才有投資收益。這意味著投保人所交的保費中,包含部分投資資金, 在整個保費中, 扣除保險費用之外的金額則用來投資。終身保險在大類上可分為Whole Life 和 Universal Life兩種。 第一種為傳統方法, 保險公司按其自身投資收益情況來計算投保人的保費標準，顧客不參與投資管理。第二種保險中的投資部分,由顧客在保險公司提供的投資品種內自行選擇, 收益按市場表現來決定, 故投資風險由顧客自己承擔。正由於此, 請購買了此類保險的人們要注意市場的變化, 有問題請與具有投資經驗的保險顧問聯係。
從保險額度角度來分,終身保險合同有兩類, 既保險額為固定的和增長的。 在投保時, 如選擇的是固定的保額, 合同中的投資收益不加在保險金額上，假如選的是增長類的話, 其投資收益部分則加在投保金額上，保險的受益人將可直接得到全部保額(投保金額+投資收益)。 進一步的問題請與專業人員聯係。
幾乎所有的人壽保險公司在計算受保人的年齡時, 都采取以出生年月日為準前後半年作為一個年齡段, 在此年齡段內視為投保年齡。 如某人出生日期是: 1968年9月15日, 申請保險期在2008年3月16日至2009年3月14日之間投保都計算為40歲。 保費以40歲的費率計算，但是在此期間並不等於保費固定不變, 某一保險公司調整該年齡段的費率, 將直接影響保費的高低。如超過年齡段的日期不長的話, 可采取Save Age的方法按小一歲的年齡計算保費。
通常保費可選擇按月, 季度, 半年及一年支付一次的方法支付。 有31天的緩衝期，年度付款可用支票付帳. 其餘則自動從顧客的銀行賬戶中定期扣款。
人壽保險條例一般規定, 在保險公司發行正式保單後的兩年內,受保人如因自殺去世者, 保險公司隻是退還所交保費, 而不按保額賠償。
20 如投保後,本人到其他地區或國家居住時, 保險是否繼續有效?
是的, 隻要投保人繼續支付應交的保費, 原人壽保險合同仍然有效。投保人應及時通知保險公司受保人住址變更。
你的保險銷售代理人有責任回答你所有的問題並辦理相關的手續。同時, 不論原保險代理是否仍然從事相關的工作, 在任何時候你所投保的保險公司都會受理你的各種服務請求，保險公司的聯係方法在保單上應可找到。
如果是同類型的保單,取消已有保單買新保單,一般來說不符合受保人利益。這是因為一是由於市場競爭同類保單各公司的差異並不是十分大;二是隨受保人年齡增加保費已經增加;三是多數終身保單的現金價值在保單初期時很少，若取消保單會有較大損失。現實生活中可能有少數經紀為了挖別人的客戶或可再拿傭金而建議換單，因此,政府要求所有保險公司在建議換單時,須填寫一份內容統一的表格，該表規定了哪些內容經紀人在建議換單時必須向受保人說明清楚,同時要求該表必須在新保單簽發前給原經紀人一份,以便原經紀人可向受保人做進一步說明。
對於終身保險在取消時一定要慎重, 而由於經濟條件好轉而將定期保險該為終身保險則是比較常見的情況。
一個人是否需要購買人壽保險，理財規劃上主要要考慮以下因素：配偶的生活和養老費用；未成年子女的生活費用、配偶和子女的教育費用；房屋貸款及其他債務；緊急用款和最後費用等方麵。最後費用(Last Expenses)是指一個人過世前後的最後開支。若其是家庭主要掙收入者，其最後的開銷將成為家庭得最先考慮的開銷。這包括：最後醫藥費；安葬費；家庭及其個人的帳單；銀行等單位的貸款；分期付款債務；未付的地稅；遺產安置和轉讓涉及的費用；以及各類最後稅款。此外，我們中國人有贍養老人的傳統，如果你又老人需要你的一定生活支持，在購買人壽保險時也需考慮。
加拿大人壽保險分定期人壽保險（Term Life Insurance)和終身人壽保險(Permanent life insurance)兩大類。定期又有10年定期、20年定期和至100歲定期三種。此外，還有兩種較特殊的定期人壽保險，一是房屋按揭保險，二是團體保險。終身人壽保險又分為Whole Life 和Universal Life 。Whole Life 又可分為參與式分紅保險和非參與式保險。
給小孩買保險,主要是從投資的角度考慮。 終身保險的投資意義主要反映在三個方麵,一是免稅增值,這尤其是在小孩今後年齡較大保單中的現金值較大時,反映比較明顯;二是規律性的積少成多儲蓄;三是對小孩而言,由於投資時間長,後期增值十分顯著；四是由於小孩的保險成本較小, 一定數額的保費中投資的成份較大。
在申請買保險時,受保人填報的資料必須正確。如果事後發現有不實之處,應該向保險公司申明更正，若是以後索賠時由保險公司調查發現虛報或隱瞞資料,則根據虛報或隱瞞的資料的影響程度而可能有不同的處理結果。如年齡錯誤，保險公司一般會根據正確年齡按受保人所付的保費計算應該購買到的保額。 但是如果隱瞞受保人的個人病史等,則可能導致保險公司拒絕賠償。
對於大多數工薪階層人來說,我們的建議是家庭收入的7-8%以內,不要超過這個百分比。例外的情況當然有,如還沒有找到工作的新移民,應盡可能每月拿出$20-30買個定期保險(TERM)。還有些人雖然收入較少，但有很大的資產，在購買保險時也應考慮。有少數保險經紀人鼓勵受保人每年將收入的大部分投入保險裏,但這一般都不是合理性的建議,應當小心。尤其是新移民,以後還要買房，小孩讀大學,自己養老,都要錢.事實上,如安大略省在保險經紀人牌照考試中就有買人壽保險的開支,應在家庭收入7-8%左右的建議。因此,對一個經紀人而言,這應該是常識。
保險的主要功能是保障,投資隻是副產品。因此每年投入人壽保險的資金一般不應該超過收入的7-8%，從投資角度看,為小孩買的終身保險由於成本低和投資時間長等原因,即使每年投入資金比率低,其退休時保單內常已有可觀的現金使用。但年齡已經30歲左右甚至更大的人,若希望退休時保單內有相當的現金養老,隻能現在就向保單內投入高額資金。這種情況下受保人應考慮是否今後還需要買房等較大開支,是否子女的大學教育費如RESP計劃已經安排好,是否已經考慮購買RRSP所需資金,是否確定沒有其他更好或分散風險的投資方向等。
當然是在加拿大。一是由於加拿大人均壽命高出中國不少,二是加拿大保險公司的營運已經有一百多年的曆史,經營管理比較成熟,因此起保險價格遠低於中國。同類保險,在加拿大約隻是中國的保險價格的四分之一左右，實際上,中國人壽保險目前不僅遠高過加拿大,也高過香港。前幾年規定允許時,曾有不少香港保險經紀到大陸銷售保險產品。因此,若你的身份可以在加拿大購買人壽保險和重病保險,在離開加拿大之前應該考慮在加拿大做好該類計劃。
沒有問題。一是隻要購買保單時符合保險公司規定的身份要求,保單簽發後無論受保人怎樣改變居住身份或國籍(如放棄加拿大身份),保單都不受 影響；二是加拿大保險公司認可世界各國警察局、殯儀館或醫院出具的死亡證明。若死亡證明不是英文或法文,則需要原件和英文或法文翻譯件。
Albert Zhou, MBA, CFP
資深保險理財顧問
416-834-9204
