人壽保險係列講座之三------whole life 保險

人壽保險係列講座之三------whole life 保險

Whole life 保險與universal life 保險同屬於 永久性保險, 其特點如下:

(1) 若隻從保險的價格來看, whole life 保險是最貴的一種保險, 因為它在所交保費中已經包含部分投資在其中, 而投資部分和保險成本是混在一起無法區分的.也是客戶無法選擇的. 而universal life的保險成本和投資部分是明確分開來的, 投資部分的多少,客戶是可以根據自己的情況選擇的.

(2) 因為whole life 的保費中都包含 一定成分 的投資, 因此有的whole life保單在生效 一年就產生現金價值, 而有的保單則在生效 10年後才產生現金價值.而現金價值的多少有的保單是固定的並有保證的, 而有的保單是不固定的沒有保證的.


(3) Whole life 保險又分為參與式分紅保險和傳統的非參與式保險. 參與式分紅保險一般每年都有分紅, 隻是 分紅多少並不固定,而分紅的支配方式有多種選項, 其中一個普遍采用的選項是Paid-up option. 若選擇這個選項, 則保單的保額會隨著每年保單的分紅 而逐年 增加.而傳統的非參與式 保險沒有分紅之說, 其保額一般不會增加. (隻是有的產品在受保人去世後退還所交保費.)

這裏需要特別指出的是Manulife 取消了其原來的參與式分紅保險項目而且台了一種新的Whole life 保單. 這種保單屬於 非參與式但有別於傳統的非參與式whole life 保單. 其特點更接近其原來產品,但取消了客戶的參與權. 若想具體了解該產品請聯係您的保險經紀.

為便於理解 參與式分紅whole life 保險和傳統非參與式whole life 保險的特點, 現以38歲男性,不吸煙, 身體健康為例,具體數據如下.

 

 

Whole life 保險類型	初始Coverage	年保費	付清年數	65歲時現金價值	65歲時保額	80歲時現金價值	80歲時保額
參與式分紅whole life	$120,000	$2711	15年 (不保證付清)	$80,846 (不保證付清)	$189.852 (不保證付清)	$202,549 (不保證付清)	$274,467 (不保證付清)
非參與式傳統whole life	$200,000	$2712	15年 (保證付清)	$100,000 (保證付清)	$239,780 (保證付清)	$124,940 (保證付清)	$239,780 (保證付清)

根據參與式分紅保險與非參與式傳統保險的上述特點, 一般來講參與式分紅保險適合年紀較輕, 支付能力較大, 對前期 保額不需要太高, 更注意後期的現金價值和保險並相信保險公司投資方式的客戶.

傳統非參與式whole life 保險適用中年人, 支付能力較大, 注重前期保額和65歲(退休年齡) 時的 有保證的現金價值的客戶.
以上是本人對於加拿大保險產品的粗淺理解, 在接下來 的講座中, 我將以不同年齡段的客戶為例, 給出各類產品的具體數據, 為大家在進行保險選擇時做個參考.

Albert Zhou, CFP, MBA
416-834-9204
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