保險房地產
http://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1137451.html
在房地產行業裏混，保險總是要買的。買了個保險並不能完全保險沒問題，就像女人並不敢保險自己的男人沒問題，但是生活當中有個男人就像有份保險畢竟保險點。
和房子相關連的保險主要有責任險，火災險，地震險，淹水險，房貸險等等，看你需要什麽。我的生意在最初幾年，羅鍋子上山～前緊，一心圖發展，資金用到極限，沒有閑錢補笊籬，除了強迫我買的FHA MORTGAGE INSURANCE，其他能不買的就不買，賭一把，出了事情，反正沒有多少淨值，房子拿去好了。幾年後生意有了起色，涓涓不壅，終為江河，資產有了一定規模就要開始自我保護， 家有敝帚，享之千金。保險不但買，根據實力和收入，加大保額。就按交了十五年的保費算，差不多夠買個房子，無所謂了，拿去抵稅，就當沒賺這筆錢。
如果是獨立住宅，出了什麽事比較簡單，直接和自己的保險公司聯絡，目前沒有經曆過。康鬥共度屋就牽扯到兩方，甚至第三方HOA在一起。常在河邊走肯定會濕鞋，夜路走多了一定撞見鬼，兩件事情今年發生。
第一件是樓上漏水到我的房，客廳屋頂大麵積損壞。具體情況是樓上冰箱的水管沒接好，非常細微的漏水，幾個月之久，在樓層之間形成水塘，屬於尺蚓穿堤，能漂一邑。終於有一天崩塌，沒什麽疑問，樓上的責任，樓上屋主找保險公司索賠，是all state。和我的保險公司不是同一家，要是同一家就好辦了。但保險公司不給力，調查等待讓人不耐煩，房客又嘰嘰歪歪，要求補償。順便說下，租老白就是事多，什麽權益吧，影響生活吧，羅裏吧嗦，老墨沒那麽多事。
說實話，不管是什麽糟心事，隻要是頭一次遇到，肯定無所適從。我也一樣，沒法放寬心，因為是另一方過失，找對方理論是理所應當的。可對方又跟我打太極拳，沒辦法，隻能聯絡自己的保險公司。
我的保險公司是州農state farm，兩天後約好去現場。來人很專業，隨身攜帶個折疊架子，像樂譜架子高，在現場打開，畫圖表，做記錄。前後大約一小時，問清情況，圖表，記錄，照相都做完，估價師問我，保險公司可以賠償大約$4300，同不同意?當時心裏一陣狂喜，用我自己的人兩千就夠，補償房客一個月$1600房租，還有剩餘，那還不幹！
可接下來具體咋辦呢？保險賠的是損壞，不管我補貼房客，隻能和自己的工人狼狽為奸，在收據上做手腳，再說我的保險還有一千塊的自付額。於是，弱弱的問一句，我是不是先自掏腰包修理，到時你們給我報銷?
估價師對我說，你說你同不同意吧？實際上是賠你$5300，已經減掉了一千自付額，你同意的話，這是$4300的支票，拿去用好了！
就這麽簡單！而且不聞不問怎麽用！我的房客白得了一個月的房租不交，有點得便宜賣乖，蹬鼻子上臉，提出反正客廳的天花板要換，順便裝幾個頂燈，房客願意出這個錢。單獨裝個頂燈要兩三百塊，我自己也做過，而且要最少是一次做四個，如果是換天花板時捎帶著，也就百十塊料錢問題。我自己的房子裝修還輪不到房客指手畫腳，好的建議是要聽的，花費也輪不到房客越俎代庖。再次強調一下，房地產投資的命運在自己手裏，不僅僅是通馬桶，還可以折騰，以前是喜歡自己折騰，沒房產前最先折騰的是第一輛880塊錢的車子，現在有機會就指揮別人折騰，不過，家裏還是自己折騰，老婆有潔癖，不喜歡閑雜人員進來折騰。好多人玩起房地產後私下跟我說，就喜歡折騰，越難做的事還越來勁。還剩下來的錢，就勢把其他地方折騰一下，占點小便宜而已，指望買保險能成為富翁是不現實的。
過了幾星期，保險公司來詢問狀況，我有點好奇，也憤憤不平，憑什麽樓上損壞我的房子就逍遙法外?保險公司說，這個就不用我操心了，他們自然會和對方的保險公司打擂台。
另一件事是我的冷氣機水管漏水到樓下，就一天時間，屬於突發事件。我立刻帶人去修理，並和樓下住戶溝通。因為是我的錯，我打算修補一小塊天花板然後油漆，再給對方幾百塊現金擺平。樓下住戶特別雞賊，嘟嘟囔囔什麽黴菌吧，房子要變型吧，羅裏吧嗦，多大點屁事！隻好找保險公司解決，他是哪家不記得了，我把我的州農電話給他，讓他自己聯絡。
第二天，我的保險公司通知我，理賠程序開始，以後不要和對方交流，他們負責，因為是我賠對方，所以沒自付額，多少費用由保險公司買單。過了一個多月，也是出於好奇去詢問什麽狀況。保險公司告訴我，對方get nothing！我不好多問，大概是保險公司同意理賠的數目還不到自付額，前麵我說過，多大點屁事！保險的用途就像女人懷孕，時間久了才能看出來。
沒有出租房子的應該把自住房和車子綁一起在同一家保險公司買保險，可以降低房子和車子的保額，節省保費，同時買個一百萬的傘險，不過兩百多塊，我自己的個人財產和出租房是分開保險。當然，如果你的出租房不多，也可設法將所有財產綁一起買個傘險，前題是你能找到有這種服務的保險公司。買保險的思維應該是花小錢保大額，比如房子，車子各保了一百萬，可以對比一下降低到五十萬，然後再買個一百萬的傘險，總共就有了一百五十萬。一般的理陪以幾千塊，上萬塊錢最常見，能遇到幾萬，十幾萬的理陪應該說你走了狗屎運，達到五十萬的理陪離一百五十萬也為期不遠了，同時發生車子，房子各一百五十萬的好事，幾率還不如說你在大街上挨一槍子。
出租房子的保險有別於自住房，選擇範圍小，各州各家公司差別很大，要鍥而不舍的去尋找和對比。我的出租房保險過程是這樣，最初每房買了二十萬，然後加上一個總共一百萬的傘險，再然後改為每個房一百萬責任險再加總共的一百萬傘險，傘險不能單獨買，要和責任險綁一起。另外，我的自住房和車子是和投資房分開買的保險。一個出租房子有兩百萬保險足夠了，別聽那些妖言惑眾，什麽房客在你的房子裏跌一跤，然後就把你的房子告沒了。這種幾率甚至小過中樂透獎，再說，保險公司是吃素的嗎？你去租個房子住，然後在裏麵跌一跤，再去告房東我看看！至於確切的保費是多少，您可千萬別問我，我們有明確的分工，管事的在大陸。我就知道這麽點皮毛，平時對保險的事不聞不問，能把上麵這些拚湊起來已實屬不易，希望懂保險的出來交流一下。
對於出租房子來說最重要的是責任險，liability insurance，當房客在你的房子裏受傷，要求賠償。但是，這種事情發生的幾率不是很多，就是發生了，房客也不可以為所欲為，怎麽可能房客跌了一跤，到法庭一告，你的房子就變成了他的呢?雙方的糾紛就不能聽一麵之詞，要通過法庭解決。法庭判房東贏，房客到一邊玩去；判房東輸，如果你有保險，保險公司介入，沒啥擔心的，行到水窮處，坐看雲起時，保險能解決的問題不算問題。沒有保險的話，小刀剌屁股～旋了！你可以拿自己的房子和其他財產和對方玩下去。
還需要指出的是，同樣的問題，一兩年內再次發生，要不被漲保費，要不直接被kick out。所以，幾十塊幾百塊的修理最好自我了斷。保單的詳細內容一定要知道，不過，那些針尖大小的艱澀文字很頭疼的，好在我家地主婆有閑功夫去較勁，且獅象搏兔，皆用全力。提醒您一下，知其然而不知其所以然，可能會花冤枉錢，比如絕大多數保險是不保黴菌問題的。
我的同行有一對房客在浴缸裏行苟且之事，鴛鴦戲水，如膠似漆，幹柴烈火，如醉如癡，渴龍入海，餓虎撲羊，鬼哭狼嚎，地動山搖。精赤條條肉搏戰，活塞運動猛烈強，情到濃時就催悲，呼啦啦似大廈傾，浴缸上玻璃門天崩地裂，哢嚓嚓刀刀見血，火紅雪白盡染豐乳肥臀。於是乎，把房東告上法庭，你以為房客會贏嗎？笑話！我要是法官，先脫褲子驗身證明真的假的？然後打五十屁板，嚴厲申戒回家去找正確的地點行周公之禮。顛鸞倒鳳隻需拳打臥牛之地，席枕交歡，不勝繾綣，身心俱泰，淋漓酣暢，事畢倒頭鼾睡，纏綿溫柔夢他鄉，管他龍床還是土炕。飽暖才思淫欲，你勾引個小三回家，饑腸咕嚕不顧，兩杯交歡酒下肚，欲火焚身，箭在弦上，槍彈上膛，彈彈待發，刻不容緩，酒壯慫人膽，隻把廚房做戰場，抱起美婦架上火爐，屁股上燎成個紅臉公孫，後果自負。
凡事預則立，不預則廢，要未雨綢繆，屎都頂到肛門再想放屁就來不及了。多年前，腦子一熱，去保險公司給自己買了一百萬的人壽險。手續簡單，十幾分鍾搞定，信用卡一刷，保單生效。大言不慚，理直氣壯的問保險經紀，如果今天晚上老婆死掉，我能得到什麽呢？
保險經紀用他十分深邃的眼睛盯著我，非常肯定的回答說：
吹糠見米，立竿見影，你最少能得到二十年的徒刑。
