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401K - 從15,000每年到一分不入,自己投資更合算吧

(2007-02-24 09:45:31) 下一個
從今年開始不再在401K裏投資了. 不是否定401K的意思,隻是不符合自己的投資STYLE. 401K最大的毛病是沒有辦法選個股(有些公司的可以,我們的不行). 算了一下過去5年的投資匯報率 – S&P約為6%的回報率,我的401K呢也差不多.非401K的自己管理的SchWab的個人股票回報率確約為18%的年回報率.

以30年為期計算,夫妻每年如果投入30,000美元到401K,按年增長率6%計算(巴菲特的觀點,今後30年可期待的回報率), 30年後的稅後總額大約是190萬美元.如果是個人投資, 假設你的回報率不錯,10%,稅後總額就變成了340萬多.

所以如果你有時間有興趣有能力做股票投資的話,還是不要放到401K的劃算.當然401K還能選股的話那就是最棒了.

Roth IRA當然先放滿 - 省下資本增殖稅又可以選個股,何樂而不為?


我的大部分投資的是2年以上的 - 長線. 從來沒覺得股票的跌落能很影響我的性情 - 我就想著我是投資的這個企業裏, 企業的基本麵不變的話,你的錢也不會貶值. 隻是警惕別愛上選的股票, 每隔3個月的季報一定要讀, 所有相關的新聞也要過目,發現基本麵變了就該從新評價是否該持有.

當然了, 這樣一來Hold的股票種類就很少了不 - 3-5種吧.

我的計算是這樣的:如果個人管理的話,每年投入$30,000(稅前),25%的稅,稅後$22,5000放入個人帳戶,如果按10%年增長的話,30年後取出,資本增殖的部分要付15%的稅,稅後是356萬.

401K的計算:稅前的30,000放入,每年6%增長的話,30年後取出,資本增殖的部分要付15%的稅,另外還要付25%的Delay的稅,稅後是146萬.

10% beat 6% by 66%,是有難度. 那麽假設我個人帳戶的收益率是7%,30年後稅後我可以拿到203萬,還是比401K多了57萬.

(8% -> 244萬, 9%->294萬, 12%->527萬).
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評論
狗狗她爸 回複 悄悄話 樓主的計算一定有問題. 非401K帳戶,9%->294萬,8%->244萬,7%->203萬,
如果這個計算正確的話,非401K帳戶,6%->about 150萬, 那不比有延稅優惠的401K(6% gain)的 146萬還高了. 其實最初樓主計算的401K稅後190萬好象是比較準確的.
In short, 樓主的觀點是有一定的道理,但考慮各方因素, 6% 的401K,大約與8%的非401k相當.
harmonyland 回複 悄悄話 But if you work for the company only for a few years, say two years, you can transfer the 401K out and invest anything you want when you quit the job. The return on that will be compounding more quickly due to tax being deferred. Of course, if you work for the same company for a long time, then your stragegy is better.
狗狗她爸 回複 悄悄話 有意思. 不過我想你遺漏了滿重要的一點.如果不將$30000/YEAR 放入401K,拿到手的錢可能就隻有$20000出頭了(扣稅).將其投入非401K帳戶,30年後,稅後就隻有$230萬左右(假設你的$340萬計算正確). 這樣一來兩者的差別就沒有那樣大了.而且如果你的收益隻有9%的話(VS.10%, beating market by 50% (9% vs.6%) is not easy already), 你的401K反而會超出.
sac999 回複 悄悄話 Well, if you are a good stock picker you can beat the market. Would you mind giv esome recomendation? My 401K has good match (5-10%). I can do anything I want with it.
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