進場教戰----長期看護保險 值得購買嗎？

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 來源: 三省 於 06-03-12 15:36:52  
      
長期看護保險 值得購買嗎？
優先考慮財務狀況 仔細評估服務與價錢

隨著醫療技術的進步，先前會致命的一些疾病如今隻讓我們喪失健康、行動、記憶等生活自理能力，於是越來越多老年人需要長期看護。然而長期看護費用高昂，輕易的就可以把辛苦累積一生的退休資本耗盡；如何避免此一潛在個人財務災難？越來越多的中年人開始在思考自己是否該購買長期看護保險。

但是長期看護保險是否值得購買，也是一個困難的決定。長期看護費用雖高，長期看護保險的保費也不低，動輒每年幾千元，也是個人財務的重大負擔，再加上華裔家庭的狀況往往與一般的美國家庭不盡相同，主流的選擇方案和取舍原則未必直接適用到華裔家庭，更讓這個決定撲朔迷離。

多數人在思考這個問題時首先想到的是自己需要長期看護服務的機率有多高？若根據政府的統計數字，情況頗嚇人：65歲以上的人當中三分之一的人「將會住進養老院」。但是真正會造成財務問題的案例應該低於這個數字，因為此一統計包含了例如手術後兩三個月內的暫時停留。

需要長期看護達五年以上的約占10%。其他絕大多數的老年生活雖然有些病痛，定期要吃些藥，但還是能夠保持生活自理的。隻是我們都不知道自己是否將是否屬於這少數的10%。

要在買於不買之間取捨，自然要知道兩邊的金錢付出。長期看護服務的費用主要取決於服務的內容：

一，醫療看護。如果患有疾病，一位老年人可能需要護士的全天候或定期照顧。這類看護服務最昂貴，因為護士需要有一定的醫療訓練。

二，養老院。如果生活無法自理而家裡有沒有人可以幫忙照顧，那麼可以住到養老院，由專人照顧。

三，居家助理。這是花費相對最低的一個方式，因為省下了住宿的花費，雖然它也不便宜。這是由一位生活助理上門服務，協助從買菜、購物到洗澡、做飯、吃飯、吃藥、散步、打掃、倒垃圾等居家工作，時間可長可短。

根據服務內容以及地區的不同，長期看護的費用差異很大。以養老院的費用為例，佛羅裏達的養老院一年的費用大約在四萬到六萬元左右，紐約市則可以超過十萬元。有沒有患病也很有關係，按照1995年的數據，奧茲海默症的看護費用最高，平均需要八年的看護，按照一天150元的平均看護費用來計算，累積費用高達30多萬元。很明顯，即便是在較便宜的地區，長期看護仍然是一筆巨大開支。

那麼，如果要用保險來排除這個風險，需要多少錢呢？就像其他任何保險，取決於保險範圍、保額、享用期、扣除額、年齡、性別、病曆、保險公司、地區等因素，保費也有巨大差異。四、五十歲開始購買，常見的保費大約在每年一千元到四千元之間。
這是一筆不小的費用，可能影響投保人的生活水平，尤其是考慮到這個情況會延續幾十年的時間；而且往後保險公司可以增高保費，帶來新的財務壓力，許多衍生支出仍然要投保人自行支付。該犧牲現在保障未來，還是該把這筆錢存起來積少成多，實在不是那麼容易弄清楚的。

財務顧問們對於是否應該購買長期看護保險的問題，往往也是看情況說話。如果是個別投資人諮詢，幾乎沒有勸阻購買的；因為財務顧問大多以安全為前提，尤其是當客戶主動顯示意願，更擔不起最壞情況出現時的責任。但的確有一套簡單的指標來幫助投資者權衡自己是否適合購買看護保險。

最主要的一項是你的財務狀況如何？購買長期看護保險的原始目的在於保護財產，保障退休，長期看護保險不應造成當前的生活水平下降，否則就失去意義了。因此，考慮購買長期看護保險的人應該至少有7、8萬元的現金或等同現金積蓄（不計算房屋和汽車的價值），有3、4萬元的年收入，以及充裕的生活預算（就是生活方式並不花盡所有的年收入）。如果沒有這些條件，很可能在某一時點無法繼續負擔下去，也就功虧一簣了。在此情況下最好還是把錢用來儲蓄生息，用積蓄來支付必要的醫療開支；若最後不幸遭遇長期看護或其他醫療的需求而資金不足，再利用政府的醫療計畫。

此外，許多其他因素也可以納入考慮：你的健康狀況如何？如果你經常運動，作息正常，飲食健康，無不良嗜好，或許你有更多的本錢來賭一賭將有健康的退休生活。

你的家族的遺傳病歷史如何？看看家族中有沒有多人患過奧茲海默症、心血管疾病、糖尿病等遺傳性疾病，而且是否在70歲以前的相對年輕時代就得病。家族健康歷史較好也可能降低你的風險。

你的家庭狀況如何？如果家中有兒女或其他人力可以照顧老年人，也可以降低專業看護的需求。

如果上述指標顯示具有購買長期看護保險的財務條件，在選擇這樣做之前，仍然應該參考你的財務規劃師、醫生、保險顧問、甚至律師的意見，來設計出最符合你的需求的保單。美國退休者協會（AARP）建議投保人確定下列事項：

●保險公司單方麵無權取消保單。

●可以續保。

●所有的條文你都明白。

●你可以負擔上漲的保費（否則一旦保費上漲你可能就必須終止保險）。

●涵蓋醫療看護、居家助理、或養老院給付。

●養老院不必經過Medicare認證，除非在你的社區有好幾家獲得認證的養老院可供選擇。

在這個問題上，華裔家庭其實比一般的美國家庭更有些優勢。比如說，華人家庭的子女通常視照顧年邁父母為當然，整體而言華裔老年人的退休預算也遠低於認真享受退休生活、計劃花光每一分錢的美國老年人。這些都讓華人家庭在考慮購買看護保險的時候有更多的選擇，應該納入考量。（三省）
（進場教戰）