退休谘詢的收獲

好老婆才是炒股的動力

今天忙著跟學生學做Western blotting，因為他們升級了係統，我又有大半年不做這個了，忙到五點才下班，比平常晚了兩小時。晚飯就隻好將就了，煮鍋薺菜餛飩。等領導到家，一看晚飯還沒上桌，就問：人家掙錢的領導到家都是菜飯上桌等著的。你今天怎麽回事啊？

忙說：不是給你短信我今天晚回來麽。你八個餛飩，我16個。兒子他要隨朋友去gym，他自己處理吧。

吃著，就征求領導意見：按你的吩咐，今年投資return5%到了。夠買退休房的錢了。最近美國股市漲得人心慌。你看是不是賣掉點？

領導說：不是說股市跌嗎？你昨天還說ford上損失了幾千呢。別賣，等漲回來。。。

我說：你說的不賣，大跌我就不負責任了。。。

領導說：別怕，有我呢。我媽炒股的時候就說追漲殺跌，漲的時候就要追加，都買進去。。。

（注：老人家最後大約把我們給她的美金都輸在B股上了。不過，玩了20年，還算值了。）

（二0二四年三月二十七日）

IRS今年工作效率似乎比往年好

今天算月底，一查賬號，refund到了。比往年早了至少兩個禮拜呢。二月二十號前後寄出去的，手填。大約知道我急著用錢。。。

給兒子說下月轉給他到gift limit的貸款，明年再給他一點，湊滿他需要的貸款數量。兵荒馬亂的歲月，去年的獎金還沒到位，急得成了熱鍋上的螞蟻啊。。。

四月份把五月要交的property tax存出來；六七月把八月份出門玩的錢存出來。。。LOL，今年可以提前完成任務。。。

（二0二四年三月二十九日）

兒子定調，家庭理財思路清晰

嗬嗬，兒子沒有拿到UPenn的offer，隻能去加州了。給酒友說，這下聚會又多了一個黑加州的理由，不僅僅是另一酒友家兩個兒子在加州，我家又多了一個。。。

兒子的朋友比較失望。本來計劃帶女朋友去Bryn Mawr上premed，女朋友準備去學護士。三人商量好了，幫不開車的我家兒子搬過去。這大半年兩個人差不多每禮拜去gym五次，一幫朋友一起過新年。。。給兒子說，等天氣再暖和一點，爹媽辦個party，謝謝他的朋友們。。。

和兒子聊了一下開銷。兒子說學校告知是兩年的program，total 開銷十萬。他計劃是自己手頭四萬，父母貸款四萬，自己再掙兩萬。提醒兒子這類program international student多，他們當中很多人會比兒子聰明，兒子得多努力。

兩老下麵五年的理財目標就清晰了。兩個孩子一東一西，我們就暫時不動吧。夏天休假的時候和孩子們討論一下：老大不要太擔心投資風險，膽子步子都要大一些，有問題老爸老媽還能頂一陣；老二努力學習，畢業找到工作後獨立，在學期間打工，存不了401K，Roth IRA老爸老媽來支援；老爸老媽的“大餅”繼續吃，退休房的夢依然做，等你們安定了，爹媽再決定，加州沙漠裏的房子可以看起來了。。。。

（二0二四年三月三十一日）

責任和夢想編織的生活

兒子2018年上大學。按我的習慣，孩子上學前兩年開始調整家庭的budget。到兒子上學，兩年的費用已經準備妥當。回顧這八年幹了那些大事，每每和領導開玩笑：美國中產沒有奢侈，但用責任和夢想來編織生活，也是蠻有奔頭的。

這八年：

付了兒子大學費用14萬，因疫情照顧老家xdjm 3萬，上海父母租房2萬，女兒買房首付的1/4，兒子學貸一萬出頭付清，兒子掙的錢match進Roth IRA兩萬，這次兒子再去讀書四萬。。。這中間還有房子維修2萬，換車三萬，疫情前每年領導回上海看父母都是帶4-5千的cash交給哥嫂，讓他們妥善安排老人的生活。。。

沒有理由悲觀。昨天領導拿到新的體檢報告，中間就給我發message:所有指標都正常了，可以不鍛煉不吃藥了。。。回家給她說：又準備拿出零食啃起來？每天老老實實去跑步，藥老老實實吃。至於上不上班麽，你去看看你們manager新買的房子，你想不想要。。。

不錯不錯，單位裏一個自稱是領導“女兒”的同事每天陪著領導午飯後走1-2 mile的習慣省了我很多麻煩。領導回到家就喜歡家裏蹲，要趕她出門，得想很多辦法：不是求鄰居來喊她走路，就是找個理由哄她出門看啥新鮮東西，好多我菜園子的蔬菜和釣的魚就為了她這麽消耗掉了。。。

股市再漲漲啊。。。等我自己管理的退休portfolio到了我倆工資的15倍，應該可以不擔心通貨膨脹了。。。

（二0二四年四月二日）

 

退休前投資安排

我大約七年前開始準備退休。老板新拿了一輪五年的經費，我琢磨著那是他職業生涯的最後一輪了：做藥物篩選我們重新開始沒有可能了，老的candidate能交給公司的已經交出去了，衍生物的合成是化學係合作者的任務，我們做生物的搭不上手，連測試方法都教給了他們。那一輪renewal我自個都覺得很勉強-- renew了兩次才拿到，還是我把CRISPR做出來，在這個基礎上想出來的兩個新idea，在第二輪renewal時拿到top 3%的高分。。。

我的想法很簡單：先看退休時SS或pension有多少；再算算家裏的日常開銷，加上退休後可能多出來的開銷如旅遊等。這兩者之間的差別就是我自己管理的退休賬號需要解決的。看看w-2第一欄就差不多知道大約需要多少了--這個也就是兩人工資的70%上下，是我們目前的開銷，很comfortable的水平，除了兩人生活，還能做很多別的事，就按這個數開算。SS/pension能解決60%，還有40%需要從退休賬戶裏拿。這個就是調整portfolio的比例，從分紅股/ETF入手，保證它們能產生這個40%的需要。portfolio裏多餘的錢，留足三年（考慮給老大承諾的丟工作支持她mortgage一年，不然就兩年了。）的cash，其餘的走SP500或成長型ETF。這個調整過程很長，有七年呢，現在是cash30%；sp500 index大約10%；分紅股票/ETF大約60%。。。基本達到預定目標。

退休前的分紅和401k/IRAs追加會投入到成長型ETF裏。所以，我不擔心股市跌。離退休越近投資約保守，我2022還有plus 2%的return。在投資上，年青就是資本。compound growth需要時間，隻要堅持投入，耐心等待，投資時間就會轉成資本。。。

 

明天的任務是贏一把

嘿嘿，上周末和酒友品了一瓶，Costco 15塊一瓶，不錯。今天就去抓了六瓶。本來計劃一箱的，被兒子擋了：Daddy，you should try different ones。。。領導說：酒錢得自己掙。立下軍令狀，明天炒一把。。。

推薦給喜歡喝一杯的網友。

Life is good！周五的雨後彩虹，雨季來了，魚也該來了。趁兒子在家，這個禮拜帶他跑一趟。過了這個月，也許就抓不住他了。。。

（二0二四年四月七日）

 

退休谘詢的收獲

今天和大學退休係統進行了退休前的第一次谘詢。作為大學員工，55歲後每年可以免費谘詢一次。我想著退休還遠，就一直這裏看看，那裏讀讀，退休的朋友那裏聽來的，從來都是一幅拚湊出來的模糊模糊畫麵。所以，第一次谘詢，校正了很多以前的誤解。

以前一直以為大學員工和州政府員工一樣，工作滿30年，滿55歲可以拿退休前四年平均工資（下麵就用退休前工資代替）的80%退休。今年問了兩次，給我說了：沒有！就是每年掙2。2%的退休前工資，工作30年，就是66%。這個80%的條例是給州政府的員工的，我們不是一個係統。。。

當然，這個2。2%的算法，還有一個替代方案，那就是money purchase calculation：退休的時候，你的pension賬戶有多少錢，按照當時係統規定的利息，按平均壽命來計算（和mortgage的計算類似，方向相反。這個是平均壽命到了就該拿完。）。這個算法合理，不然同樣工作20年，一個工作完就退休，一個去別的地方工作20年後再來找退休係統，都是44%，就不公平了。和我以前在這裏說過的一樣，按這個money purchase calculation，60歲之後退休，利息6%的情況下，每晚退休一年，退休金比上一年退休會多出來大約10-12%。今天的谘詢給我演算了下麵三年我退休可以拿到的pension,每年確實就是這樣增加的。到30年工作期滿，我的pension大約是退休前工資的77%，而不是上麵2。2%累計的66%。

上麵money purchase calculation裏麵除了退休後活多少年這因子，還有一個重大因子就是利息。這個和mortgage計算一樣，越高pension越多。但州政府入不敷出，這個利息一直在減，每三年減一次，下次預測是2025年。記得是從7。25%到6。75%，再到目前的6。25%。下麵減多少不知道。谘詢的工作人員語重心長地給我說：記住2025，我們到時候會通知員工的。能早退盡量早。如果在係統裏有錢但現在不在係統裏工作了，隻要55歲合乎退休年齡，趕在下次降利息之前退！

我幹了快30年，每年按8%的工資放錢進去，退休係統match 8%（沒有SS和403b match)，total相當於每年工資的16%。今天看了數字，接近8倍我現在的工資。期中1/3是本金，2/3是投資所得。這個return遠遠不如過去30年的SP500,大約年收益7%不到。但細水長流，工薪階層不靠賭一把，也不用打敗SP500,依然可以有一個安穩的退休。我們這個比SS係統強，也在我不懂投資的時候開始了被動投資，更在後來幫助我理解家庭投資理財起了很大作用。

再工作三年，pension會有大約1/3的增加，看來這是我的目標了。醫療保險退休後可以cover 26歲以下的孩子，但再幹三年也就沒這個考慮了。我可以一次性拿出來pension裏的錢，但退休後的醫療保險和pension連在一起，一次性拿出來就不在係統裏了。所以，沒有理由一次性拿出來。退休後在65之前按在職職工對待，我自己是free coverage,陪偶是dependent ($140-250/month, 看選那個保險)；65之後必須買Medicare A+B，其餘的由退休係統cover, 我還是free, 領導有本地或全世界coverage的選擇，最高每月250，加dental 25。如果我先走，領導如果選擇100%的survivorship的話, 領導繼續享受醫療保險。。。比我想象的要好一些。。。

不錯不錯，退休谘詢後還有一個contingent beneficiary需要更改：30年前孩子小，把嶽母放進去了。30年後會和領導商量一下，改成她侄女吧。老人家年事已高，該交棒年青人了，更何況侄女是我校友，英文流利，還是律師呢。。。

 

又白給了加州1000塊

知道兒子在家的日子不多了，昨天父子倆就去水壩下試試手氣。季節還太早。沒有我們期盼的White Bass，但muskie和buffalo讓兒子過足了釣魚癮--拉斷了一跟他去年過節送我的新魚杆，拉斷了十幾次釣魚線，拉上來兩條muskie,一條兩尺一條三尺長，都不夠四尺的標準，release；一條三磅的buffalo帶回家，兒子說要嚐嚐我說的最難吃的魚是啥味道。。。

來回路上父子交流了兒子近期的安排：月底去日本，和朋友camping,來回花銷不大，2000出頭就安排好了；六月初去Boston作intern，10個禮拜，然後就開學了。。。決定了去BU上學。我問：那你的USC一千塊押金又沒了？！

兒子笑說：有些錢也是沒有辦法必須花的。本來二月份就拿到了BU的offer,三月哥大，就推掉了哥大。當時工作機會少，就以BU學生的身份申請了intern。到兩個禮拜前拿到USC的offer,交了押金，沒想到其中一家公司突然來interview,正好recruiter是BU的校友，相互感覺都好，offer來了我也接受了。但讀書隻能去BU了，不能以BU學生的名義拿到了intern還不去上學吧。。。

他娘回家看我洗好醃好了的buffalo魚片，油炸一下，兒子高興地吃著：爹地啊，沒你說的那麽難吃啊。。。他那裏知道爹爹用黃酒醬油蒜末薑末醃了幾個小時除味呢。老媽看著吃得津津樂道的兒子：親子時光無價，一根新魚杆算啥呢。。。

（二0二四年四月十日）

多門手藝，多個和孩子交流的話題

稅表拖到差不多最後一天了。女兒說弄好了，能從聯邦政府拿回來5000多。第一次拿回來這麽多，心裏直打鼓：真的嗎？隻好找爹地確認。

爹地簡單，隻問她itemized的deduction是多少，手機上一算，就知道沒問題了：你今年第一次用itemized deduction，比standard deduction多了不少，這個差別乘你的margin tax rate，應該是6000上下。沒問題，上交吧。。。

然後給她說2024年如果沒有別的收入，Roth 401k/401k比例還可以繼續，不用擔心margin tax rate跳到下一格。她說還不知道呢，今年有個特殊的收入，不方便告訴我，但數量大致在50K。我說這樣倒是跳到下一格了。那就都存401K吧。

交流一下今年夏天的旅遊計劃。弟弟不能去了，和他商量過了，就不改計劃。我們三個去，還是她負責賬單，爹媽一次性給她開銷。給她說：因為弟弟讀書的學費，爹媽今年比較緊張一些，但都安排到位了。到年底爹媽會恢複正常，她不用擔心，繼續累積emergency fund到兩年的儲備。爹媽這裏一年的儲備放在退休金賬戶裏，必要的時候隨時可以動用的。所以，她退休賬戶盡管投入股市，不用擔心。

（二0二四年四月十四日）

投資20，拿回家100

昨天還說家裏窮得連emergency money都用光了，晚上就拿到了去年的獎金，夠家用三個月。領導一高興，把家務全包了，放我們父子倆一個周末的假，釣魚去。

今天起個大清早，在36F的寒風裏，父子倆收獲不錯。三個小時收工，29條crappie回家，十斤出頭吧。回家給領導說，來回燒了四加侖汽油，一包bait沒用完，20塊的成本一百塊的收獲。。。

見加州老朋友的禮物有了，兒子也過足了釣魚癮，可以安心去旅遊和上學了。下麵就是我和漁友們春釣的正式季節了。。。

（二0二四年四月二十日）