和孩子們一起玩，花的錢最值

老爸，你今年退休嗎？

晚上女兒來短信問。給她說：老媽隨時可以退休。她還在考慮是不是退，主要是現在的工作比較隨意，離家近，老爸不退休她一個人在家沒勁，Social Security（SS)還有兩年才能拿，所以猶豫不決。老爸可能需要三年或者兩年，等四月份和州政府的退休係統谘詢完後才有個大概。不過，到時候還會看看公司臨床試驗的結果。如果有效，也許還會接著幹。。。

這幾年接近退休，投資一直在往保守的方向轉。成長型股票和股票ETF在portfolio裏的比重在減少，分紅股分紅ETF占比越來越高。按照目前這個portfolio的配比，每月分紅在5000左右，加上季度或半年一次的分紅，每月平均有6000，達到了退休期望的投資收入。如果日常生活開銷能通過SS/pension解決，投資分紅就是用來娛樂。考慮到bond的利息目前很高，今後回落的可能性會比較大，調整一部分bond fund到分紅高的ETF，保持目前這個收入水平會是退休前投資調整的重點。

給領導說：接下來兩年掙的錢就是用來換房子的。領導說她倒是不太在乎是不是換。住慣了的地方鄰居們也熟悉，房頂siding都換了沒多久，水果樹正進入高產期，不換也蠻好。不如等孩子們安定下來，我們也需要搬得離他們近一點的年齡再考慮。。。

 
給女兒說：你幫爹媽看著點。你周圍80萬上下的condo，1000-1200 sqf。。。說不定那天爹媽就開過來看房子了。。。，

（二0二四年三月六日）

時間投資在家人身上最值

長噓一口氣：領導的檢查結果終於出來了，沒有大問題！下午再陪她去看一次醫生，應該就隻需要正常的年檢了。

已經陪領導跑了三次了。醫生說結果不能確定，一步一步升級檢查的方法，搞得我們也忐忑不安，戰戰兢兢地度過了一個禮拜。領導對我說：不管怎麽說，以後得為你活了。每次去檢查，護士都問是不是有人陪著，我都告訴她們有husband在外麵。他們都豎大拇指。。。

下午有兩個學生的prelim practice。老板早晨還給我說無論如何得去。我說不行，我得陪領導看醫生，等結果呢。我們作這一行的，雖然對臨床不熟悉，連臨床用的很多詞還得查字典，但知道一旦進入特定檢查程序，就會緊張起來。老板知道了我在忙的事情，說：上次Ann（我們領域的一位教授）就是這個檢查，發現問題的時候醫生還說不是大事，結果就堅持了三年。那三年年年來參加我們實驗室學生的講座和畢業答辯，指望著我們這裏有新的進展和突破。。。

 

不會投資，就隻能吃野菜了

領導今天下班晚，到家我和兒子都吃完晚飯了。她急急忙忙喝了一碗小米粥，興高采烈地說：今天中午走了很多路，晚上就跟你散步，你走慢點。不如我們去挖薺菜，你帶路，負責挖，我給你打下手，拎個袋子裝。。。

這不，來回半mile，在沒有翻耕的玉米地裏找大顆的薺菜。今年春天來得早，前麵幾場雨，不少長得綠油油的已經開始抽薹開白花了。半小時收了一袋，五斤吧。今晚沒空清理，明天或後天有空清理出來2-3斤，夠包200個餛飩了。

實驗室上海來的學生還找我要呢。去年他女朋友來，想露一手上海風味，就給他一些清理好的。他說：反正釣了魚也不喜歡清理，以後都歸我，就算換薺菜了。剛拿到一年的scholarship ，一直說再陪我釣一年魚，又怕老板逼他早畢業。這下高興了，不花老板得錢，明年夏天畢業。

（二0二四年三月十一日）

 

不要把錢“留給”孩子

這種說法就是遺產了。要在孩子成長的過程裏，在自己將來的需要能滿足的前提下，在孩子人生重大決策時資助孩子一把，讓他們勇敢地往前走。。。

看過很多老人，尤其大陸的，錢都要死死地捏在手裏，不到死的那一刻不放手。錢是他們拿捏晚輩的手段：你聽我的，我就給你。。。有誌氣的晚輩肯定不會拿。

拿到最後一刻的另一個問題就是早就老糊塗了，錢被騙被丟。。。和晚輩沒有建立起信任，這是長輩需要考慮的另一個問題。對我來講，和自己的兒女都不能建立信任，也是一種悲哀。

昨天我給某網友說了，一定吸取長輩們的教訓，就是說這個。我看能不能走出這個俗套，在孩子們需要的時候我就資助。這涉及到我對未來投資的信心，也涉及對未來退休生活的安排。所以，我早就開始和孩子們在玩笑中對這些進行討論，也在孩子們的提醒下，做一些調整。。。

在現在工作的地方退休，最容易安排。我可能都不用退休。開銷也最小，可能完全不需要動用自己管理的IRA等等退休賬戶；去孩子們身邊就是生活昂貴的城市，需要仔細計劃退休時間，資金安排等等。但肯定不會成為孩子們的負擔。

（二0二四年三月十三日）

周末的happy hour

今天在村長家聚會。。以為三個人兩瓶酒呢。我家兒子說陪叔叔們喝一杯，開了三瓶酒。

從叔叔拿過來的酒開始，到我大學同學酒莊的酒，大家一一品嚐。大夥說：最遺憾的事，村長三天的夢醒了。村長第一夫人最後診斷是平安無事。。。哎，以後村長要每天檢查，手檢，保證萬無一失。。。

錢多錢少都能退休的。傍晚六點學生發來照片：三小時，十條大crappie，四條小crappie，六斤哦。。。

明天和教授約好挖薺菜。給漁友們說：釣魚季節太早。等薺菜挖完了，四月中才開始釣魚季節。。。

投資也一樣，別違反規律，一步一步來。。。

（二0二四年三月十五日）

今年的家庭財經安排

去年和領導曾經信心滿滿，以為今年能給退休房存出來五萬首付呢。自去年七月中兒子被layoff,看他一個接一個的interview, 好幾個還進了四輪五輪，以為找到工作是早晚的事。到年底一個一個拒絕給offer,說他資曆不夠opening職位。哎，都四輪五輪了，這不是早就知道的，純粹折騰人呢。。。

年底前老大回來，說起了IT業找工作不容易，尤其經驗不多象弟弟這樣的，難度相當大。於是，兒子年底前就開始找尋另一條路徑：也許到了該考慮讀書拿個Master的時候了。。。申請一份一份往外送。不敢挑Top 5的program，說怕競爭不過那些天才。找了六所學校。一月份Boston U，二月份哥大的通知就來了。數了一下學費生活費，兒子說哥大的program太注重數據分析，又要一年半，開銷比BU貴了至少四萬。先推掉哥大，等其它結果來了再決定。。。

昨天加州的一所學校的通知到了。兒子說這個program比較好，注重coding，正是我的弱項。這樣UChicago的我就不等了，就看UPenn是不是給我。給的話我再考慮考慮。

兩老就隻能埋頭數錢了：這個花費至少8萬。兒子說他要去一趟日本陪朋友玩兩個禮拜，還能剩下四萬，其餘去貸款。考慮到subsidized拿不了多少，unsubsidized利息那麽高，這麽年輕背個包袱也不容易，就爹媽銀行先貸吧。利息就算了。兩老用不完的錢早晚是留給他們的，讀書還算一個正當理由，就資助吧。

明年開始存退休房的首付？兩老你看我我看你：嘿嘿，一年存五萬，兩年差不多了。看了幾個平房，大約就是50-60萬呢。。。

（二0二四年三月二十日）

退還是不退？

昨天給醫生辦公室一個電話：從上禮拜三開始，右胳膊發麻。。。

護士連忙問有沒有其他症狀，說當心更大麻煩。給護士說應該沒有，每天還鍛煉呢。好像頸椎出了點問題。安排好五點看醫生。

兩點就下班了。為了證明沒問題，先跑兩英裏，還行，22分鍾。做了一個簡單的晚飯，就直奔醫生辦公室。給醫生說背部和肩交界的地方，一個拇指頭大小的地方，按一下就疼，手臂也發麻。轉頭也是發麻。這幾天在調整枕頭，做自學的頸椎保健操，吃Advil。。。

醫生說來個X-光，看有沒有骨質增生；然後不行就看理療師。藥麽，按我的要求，給了Celebrex。。。

回家給領導說：投壇討論了很久，退還是不退。我這情況該退了吧。。。領導說：八成是坐那裏歪脖子擇薺菜搞出來的毛病。。。我說：實驗室的學生說是一個冬天沒釣魚了，脖子沒有好好轉來轉去。。。

今天上班，先給老板打報告：試驗先停幾天啦。你關心的那個對我們compound極度敏感的三陰性乳腺癌病人樣品，估計含一定量的雌激素受體啦，昨天學生的實驗結果出來了，量上少20倍，但清晰地看到了條帶。我的實驗結果也表明和雌激素受體陽性乳腺癌細胞一樣，走同一條death pathway。以前定型的方式是為了inhibition模式的藥物來設計的，我們的compound是activation模式，需要的雌激素受體量很低。。。至於另一個學生在做的肺癌模型，還沒找到解釋。。。
 

（二0二四年三月二十一日）

和孩子們一起玩，花的錢最值

剛剛老大來短信：公司裏我book好了今年的休假時間。老爸你計劃的夏天度假是怎麽安排的？我怎麽訂票？

哈，昨晚還給老媽說：這個周末要提醒老大訂票了。等我周末再看看定的旅館，把時間給她說清楚。怎麽訂票。我們倆開車，他們年青人肯定不願意坐車裏無聊。。。

一年一次家庭度假，算彌補他們小時候因老爸生物博士後窮沒帶他們出門玩的遺憾。這幾年帶他們跑，他們也習慣了。隨著我們退休準備越來越妥當，可以用來作旅遊預算的錢也越來越寬裕，帶他們出門從每天吃飯多少開銷到給他們一筆錢讓他們自己計劃，用不完就是他們自己的，他們也越來越喜歡跟我們出門。

去年遊玩了Finger Lakes後，就給他們說，明年的計劃是兩禮拜12000的吃飯錢，旅館老爸老媽另掏。本來說給老二，用不完正好變相補償一下他上研究生的開銷。沒料到老二說自己計劃還不定能一起去，還是讓姐姐處理吧。去年一禮拜給了老大5000，最後買了好多酒都是老大掏錢的。我說我來付吧。老大說：5000塊哪裏吃得完呢。。。我說那是你娘知道你買了房子怕你錢不夠用，想著變相補貼你一點的。。。

今年就等老二最後決定了。給他說了，我們歡迎他一起去。隻要學校時間上安排得過來他應該會去的。他的朋友也給他說，Banff值得一去。也和老媽商量好了，公平起見，萬一他不能去，就給老大一萬。2000塊的吃飯錢還是要留給老二的。

（二0二四年三月二十二日）

被領導誇：寶（剪）刀不老，又省了一百塊

隔壁的老猶鄰居人高馬大，搬進來的時候看見我家菜園果樹，表決心：向你們學習，搞好菜籃子工程。。。可惜，菜園子建了三年沒收一根菜，還把腰扭了，落下了不能彎腰的毛病；果樹麽，挖了一顆我家的桃樹苗，看著要結果了，不知道要打防黴的藥，最後隻能靠我家施舍。。。

走路過去過來，就看見他家請了清潔工，割草工，樹木修剪工。這兩天前院的bush又修剪得不錯。領導說：勞工啊，我家的也該修剪了。你是找人呢還是把你酒友家的電動工具借過來？

都不用，咱正好用來鍛煉身體。一把大剪刀，兩個小時，門口的五顆bush都成了瘌痢頭：

領導一看：不錯不錯，寶刀未老，還能幹活，又省了100塊。下午我幫你清理完，別壓住我種的花。

不錯不錯，省了錢就有獎勵。晚上來個happy hour，兩瓶酒一包瓜子一包花生，小村裏喊一聲村民集合。。。

（二0二四年三月二十三日）

 

借下麵田牛妹的帖，說說怎麽準備家裏甩手掌櫃的退休收入

我家就是甩手掌櫃的類型。大約十幾年前我才逼她開始寫支票，掌管家裏的支出和收入平衡。當時的出發點就是：以後美國生活，萬一我不在了，還是要能獨立的。。。因為她不太管家裏的金錢上的事，我要作啥，往往就給她提前報備一聲，她認可就好。所以，家裏還準備了一張寫滿賬號和密碼的紙，以防萬一我不在了，她還知道去那裏找錢。投資她完全不參與，她的退休賬戶都是經過她同意後，在Fidelity安排成我是co-管理人，可以單獨進出賬號和負責投資。

也是擔心著她活得比我長，以後如何安排能不成為孩子們的負擔。先考慮的是我的pension的survivorship。這個早和她談過，就是100%。我倆年齡很接近，和我一個人拿pension比，大約少15%。所以，最多多工作兩年，也就把這個15%的差別抹平了。有她自己的SS和這個pension, 基本生活應該沒有問題。

投資她是完全不懂的。這個我給老大有交待，也和老二聊起過。目前看來，老大對投資沒啥興趣，自己的退休賬戶都懶得管，每年回來過節，會給我看看賬戶情況。我一再催她投股市，但總是膽小，最高時有個60%在股市就不錯了，還老擔心所有賬戶放同一個brokerage會不會萬一bankrupted。催了幾次，才把大部分錢rollover到Fidelity。所以，指望老大還有一些困難，除非我把以後的portfolio設計好不用改動。老二對投資感興趣一些，也懂基本的股市知識，自己的退休賬戶在我指導下，也經曆了買賣ETF/股票，rollover。。。對他的考察是人性的，會不會太貪。目前看兩個孩子都比較誠實，這方麵問題不大。

我們離退休很近了，所以，大方向是減少風險，多一些分紅股票/ETF，留足現金。這兩年領導也學會了怎麽看自己的退休賬戶，每月會login一次。雖然從不買賣，但我每次操作她都知道。她賬戶的錢比我多，但她看不到我的賬戶。每次家裏有需要減少退休的contribution,都是通過我的雇主辦理，因為我這邊方便，她工作的小公司比較麻煩。我賬戶的beneficiary都給她看了，沒有二奶私生子一類的，她不用擔心。給她說：如果她提前退休，我就開始從她的pre-tax賬戶拿錢，然後contribute到Roth賬戶，不用等RMD。反正我一個人的工資夠我們兩個人開銷了。這個portfolio的設計會考慮她不懂投資，到時候隻需要拿分紅。我準備在Fidelity開一個兩人共同的投資賬戶，甚至一個可付賬單的賬戶，這樣她轉錢更容易操作。

她跟著我一路走來不容易。她重情誼淡金錢，不太介意我幫助親朋好友。我想我唯一作對了的就是在幫她的家人和我這邊的家人這件事上，我排除了她的建議，堅持兩邊一碗水端平。不管她父母需要不需要，都一直這麽做。因經濟條件不能端平的時候，我也會把數量記下來，等有機會再平衡。她這個態度讓我在安排父母養老上容易了許多，老家的兄弟姐妹也對她特別尊重。我一直開她玩笑：你要是擔心在美國生活太難，可以回我老家的，那裏的侄子外甥們不會虧待你。。。

 

哎喲，還得幹兩年

昨晚和領導臥談會。領導說：你這脖子疼看樣子不輕。要不你先退休。我還能多幹幾年，把兒子的學費掙出來呢。

橫了領導一眼：靠你？兒子的醫保都沒有的。我是一家之主，醫保都是我掙啊。我退了很可能隻讓把你做dependent買一份，不包兒子的了。。。

領導說：也是啊。我這裏雖說有醫保，太貴太差了點，母子兩少說也要1000呢。那怎麽辦？

我說：有網友說她脖子出問題的時候，跳了一陣芭蕾舞就好了。要不我去報個班？

太好了，太好了，你去我就去給你鼓掌。。。領導大笑。

給實驗室的人打招呼：別覺得strange啊。最近天天要搖頭晃腦，拉伸脖子。等五月份約到physical therapist以後也許有標準動作了就會好看一點。我現在都是自學的。

晚上回家，脖子不痛了，胃又壞了。想必是NSAID吃多了。領導說：不會是我昨天學小高姐做的五香牛肉太硬了吧？算啦算啦，你去和酒友走路吧，今天我洗碗。。。

（二0二四年三月二十五日）

省州稅的策略

美國有13個州對retirement income（包括稅前的retirement accounts,pension,SS收入)不征稅。其中Alaska，Florida，Nevada，South Dakota，Tennessee，Texas，Washington，Wyoming是對所有income不收稅，但下麵四個州是有州稅但隻對retirement income不收稅：Iowa, Illinois, Mississippi，Pennsylvania。還有一些州對SS benefit不收稅，其它retirement income還是征稅的。

對Iowa, Illinois, Mississippi，Pennsylvania這四個州，策略很簡單：到了接近退休的年齡，孩子們也開始獨立了，開銷也小了，工資可多放401K/IRA。如果兩個人裏有一個先退休，可以考慮工作的那個多contribute稅前的retirement accounts，而退休的那個先拿retirement account的錢來補償開支的需要。如果收入不超過limit，還可以放兩人的Roth IRA。

昨晚和領導商量好，誰先退就先取誰的退休賬號。5%的州稅優惠也是不錯的。

（二0二四年三月二十九日）