前麵的風景更美好

存不存529，決定條件是對孩子上大學期間家裏經濟狀況的預估

美國的每一個經濟政策或理財產品都有特定的對象的，你合適不合適，隻有你自己知道。就說中產，紫檀的說法就是年收入25萬的家庭還說自己是。你看看天港，我們玩笑他是加州的二富呢；另一個推529的，如果我沒記錯的話，該是家裏雙醫生，或至少一個是。而美國官方定義的中產是median income的2/3到兩倍，全國就是4萬到12萬收入的家庭。加上地方調整，也許矽穀會比這個高很多，但我肯定的說，紫檀是亂用這個term的。另外，529省州稅也因為州和州的稅率差別很大，對策自然也不一樣。加州紐約等等高州稅的也許有用，德州的稅率就是zero了。

529合適拿不到助學金，父母又是花光每分錢的人。這個不合適老中的性格。但孩子生下來，18年後才進大學，怎麽知道孩子會不會需要助學金呢？對自己職業前頭的預估是必須的。象我這種生物博士後，或生物教授，中西部，你基本就看得到18年後的情況了。所以，預估完，答案肯定是需要資助的，就不要存；不需要的，又有閑錢，存。

還有很多沒法預估的，怎麽辦？你孩子出身的時候沒法預估，你的收入很可能在Roth IRA的收入limit之內，走Roth。有啥好處？1。本金是交聯邦州稅的，gain都不交；2。任何時候父母自己的退休優先於孩子的學費，這個準則我讀遍所有理財文章，沒有異議；3。靈活，可以借出來或取出來付孩子學費房子首付等等；4。孩子上大學時真需要資助，它不會算做父母的資產。我家收入低，肯定需要資助，但退休後收入不高，其實不合適用Roth的。但我開了一個，放了幾萬進去，就怕萬一需要。不過至今還沒動用。

準備孩子大學費用的方式很多，每家的經濟情況不一樣，沒有固定模式，那個好，那個不好，需要自己研究。合適你的才是最好的。

（二0二0年十二月二十九日）

 

做酒釀也能惹出麻煩

嘿嘿，平常都是周末做，做完了，洗個澡，也就不擔心把酵母帶進實驗室了。上上周末領導說好了做，結果忘了，到了禮拜天上午才想起來。等泡米，蒸熟，涼過夜，禮拜一早晨匆忙拌好酒釀藥，沒洗澡（都是晚上睡覺前洗），就上班去了。

知道手上有酵母做細胞實驗會惹大麻煩的。實驗室的這幫學生養細胞，大多汙染都是酵母，細菌汙染很少是因為培養液裏有抗菌素。抗酵母的藥物很少，往往也對細胞有傷害，所以，一汙染就得扔了從頭來。幾次需要老鼠實驗用的細胞，這幫學生都不敢做，怕算好的時間還沒到，細胞就汙染了，這種時候就得我上。上次一個學生連著兩次汙染，還死活覺得不是，搞得我隻好拿出一點汙染的培養液，單獨陪養給他看酵母長很多後是啥樣子，心服口服後我再另起爐灶。。。這次我是肥皂洗了幾次手，酒精噴了幾次，想想該沒事了，才進無菌室。。。

等過了年去實驗室一看，大事不好，細胞開始死亡。。。顯微鏡下找原因，實在看不到細菌或酵母的跡象。。。可細胞在死亡是肉眼都看得出來的。怎麽辦？這批細胞長得慢，我都等了兩個禮拜了，這一報廢就又得等兩個禮拜。。。周末沒人商量，隻好自己決定冒險，換培養液，看看第二天是不是汙染加重。。。

第二天一看，還在死，但沒有加重的跡象----基本排除了酵母或細菌汙染的可能。那就提前做實驗吧。還不放心，取點培養液另外培養，看兩三天後是不是加重。。。到今天算第二天，終於可以說不是汙染了。

 

回頭給那些忙著把他們培養的細胞從我的培養箱裏轉移出來的學生開玩笑：都20年在我的手裏沒汙染了，你們還不相信我啊。。。

（二0二一年一月五日）

 

終於，藏床墊下的錢可以拿出來了。。。

把手頭的賬單付完了，把2021年的IRA contribution轉走了，銀行戶頭上終於沒幾個錢了。今天抓住兒子先shopping，回來後讓他把他自己的銀行戶頭balance告訴我，然後他在FAFSA網站login，我就可以file他大學最後一年的助學金申請了。

找出2019的稅表/W-2。兒子2019年沒掙幾個錢，聯邦沒預扣稅，就沒有file return，用W-2就可以了。父母的很簡單，直接聯網IRS，很多數據就不需要填了。FAFSA表格簡單，不需要primary house的價值，不需要retirement accounts的balance，隻需要銀行戶頭的balance。我們窮人沒有出租房，沒有農場，沒有business，床墊下的幾十萬也不用報告，半小時就完成了。兒子的也簡單，拿著W-2，一個銀行戶頭的balance，填好他的部分，就簽字上交了。兒子學校對returning students不需要CSS-profile，隻需要兒子自己去學校網站再file一個表格，大約就是說我要申請助學金，FAFSA已經file了。。。所以，兩人簽字完，我給兒子說，下麵幾個禮拜我會天天衝你吼，提醒你file學校的表格，一直到你告訴我你file了。。。

EFC和前三年變化不大，千把塊的差別。估計年中就可以把兒子這個尾巴甩掉，自己掙錢自己花了。給領導說：想加班就加班吧，加班費終於可以自己享受了。。。

 
翻開床墊，把藏那裏四年的一個penny找出來，再不用藏了。。。

（二0二一年一月九日）

前麵的風景更美好

還記得大約十年前我在城裏某論壇給網友吹牛，希望某一天我能寫一篇“從放牛娃到millionaire”。當這天真要來了的時候，我知道它不會那麽讓人激動了。畢竟現在的小年輕，大學畢業就有可能拿到四十萬五十萬的年薪，現在的一百萬還不夠退休呢。但對我來說，一個曾經的夢想，一個人生的milestone，還是值得紀念的。。。

 

十多年前忙著湊兒女的學費，省吃儉用，同時也擠出每一分錢投進股市。剛過去的金融危機讓我覺得機會來了，不畏不懼，期望著2000年的又一次重複；新工作新崗位帶來了新的工作熱情，期望著新一輪藥物篩選會讓我走上富裕的路--又一個專利（前麵兩個沒人要啊），也許會被人看中。。。

 

兩個禮拜前老板拿出一份他簽字的國際專利，讓我掃描好再電子郵件給他。他一向對我放心，很多私密文件，包括他個人的稅表，他都放心讓我處理。他看出我對文件邊上那行不認識的文字的迷惑，對我說：這是cover另一個國家的。不過發不了財，三年我才拿了九千塊；學校還把專利賤賣給了公司，合同裏的幾百M，藥物過了臨床成功了都歸公司了。現在就希望公司多捐錢給我們做research。我也不需要錢，能做research就行。你有工作我有事幹就好。。。

回家給家裏的老板說：不知道真假，學校賤賣的事也不是第一回聽說。據說當年電子管專利就是一百萬賣的，那可是現在計算機的基礎呢。真他就拿九千，那都給我了。反正專利我也沒份，真假無所謂。老板是看著諾貝爾獎的，錢不錢他也不在乎。。。家裏的老板笑笑說：你就陪他玩吧。這輩子本來也沒指望你掙大錢。。。

 

人生一路走來，到處是坎坷，一不留神就摔倒了爬不起來。和我那些大學同學比，我不算聰明，卻找到了一條合適自己的路，數著前麵的“電線杆”，一步一步往前邁。雖然慢，但沒有迷失，更沒有失去欣賞這一路走來的風景。等過了這根“電線杆”，下麵那根也許更高大，更好識別。。。

但願前麵的風景更美好！

（二0二一年一月十日）