空巢的日子其實很愜意

空巢的日子其實很愜意

昨晚五點到家，領導在煮竽頭。我以為她要用竽頭煮火雞肉湯呢。她說不是，是想讓我把皮剝了，第二天炒香蔥，湖南吃法。我說：家裏沒蔥了，地裏的凍死了，你明天下班的時候記得買點回來。。。看看廚房裏晚飯她煮了小米稀飯，準備炒個Zucchini，還有剩下的火雞和幹四季豆燉肉糜，不用我插手，就說：今天中午有點事，沒出門走路，要不我現在出門跑半小時，2000米？

空巢了日子變得簡單多了。每天兩三個菜，吃剩的打包第二天當中飯帶了，每天邊吃飯邊看看當天的新聞，到七點就收拾停當，沒啥事了。每人抱個電腦或手機，玩到八點九點就上床。。。我酒友常開玩笑：過了九點都不敢打你電話了。。。

身體好最重要。我嶽父母，兩老一個90一個85，還自己單獨住著不肯進養老院呢。我給領導說：這樣的日子其實不需要多少錢---這個階段健康比錢重要。你得多鍛煉，出門走路或慢跑都行。身體不好，要兒女幫忙，日子會比這樣難過多了。。。

（二0一九年十二月三日）

隨著氣候變暖，中西部以後也是退休的好地方哦

今年給領導說，這個冬天早晨出門走路的溫度標準是20F，低於這個溫度就在家跑了。入冬以來還就有過一兩天。今天周六比平時起床晚了兩小時，七點起來，出門一走，地上一層白霜，25F，多穿一條棉毛褲，還不錯。走15分鍾就出汗了，一個小時下來，回家胃口大開：一個蔥油餅，一碗紅棗桂圓湯，兩把不同的nuts，兩杯咖啡，順便煎上三條bass，四斤，晚上有幾個小客人。。。

一直被領導催，去買張gym卡，就不用在外麵受凍了。可和20年前剛來這裏時比，現在確實暖和了很多。雖然每年會有一兩場寒流把我家一個bathroom的下水道U形部分的積水凍起來（基本規律是低於0F超過24小時），但都不長，難得有剛來時一個禮拜出不了門的時候。以為越老越怕冷，看樣子今年的gym卡的錢又可以省下來買酒喝了。

村裏退休的人越來越多。我一直盯著平房看的，湖邊的新平房，買家好多都是我們這個年齡的老夫妻。搞得離我能承受的價格越來越遠。看看村裏新建的兩家養老院，走路就可以到，給領導說：算啦，新房買不起，就住現在的房子吧，等幹不動院子裏的活，咱就自己走到養老院去租個房間唄。。。

不錯不錯，每天走兩小時，能吃能睡，身體不出大毛病，就是福氣了。。。

（二0一九年十二月七日）

新愛好

昨晚朋友的女兒要回國過寒假，就把她養的寵物荷蘭豬送過來。加上自家的金魚，這個冬天我們那裏也不去了。陪小朋友們吃個晚飯，再和酒友幹上幾杯，昨晚就開玩笑：冬天又有事可以忙了。

早晨冷，地有點濕，沒敢去玉米地的田埂上散步，隻好在小區的人行道上走了幾英裏。到中午暖和了，幫領導把節日的裝飾擺好，就去玉米地采摘荷蘭豬愛吃的蒲公英。雖然很多都凍死了，但隻要仔細點，不少低窪的地方還能找到發紅的蒲公英。抓一把，回家洗一洗，從籠子外麵塞幾片葉子，膽小的荷蘭豬頂不住蒲公英葉子的誘惑，機警地走出它睡覺的保護筐，抓一根就跑回框子裏大嚼起來。吃完了又出來找，一個下午就適應了新環境，不那麽害怕了。。。

不錯不錯，走路又有了新動力。找蒲公英的同時，也為明年春天的薺菜踩好了點。幾片翻耕早的農地，薺菜已經長得不錯了。。。

（二0一九年十二月八日）

窮人的年關

窮人忙年關啊。大學通知兒子下學年的financial aid的表格可以填了。學校對returning student有兩個日期--1/1和3/1。趕在1/1前填就隻能用2018的稅表，工資每年都漲一點點，用前一年的合算，可以省一兩千塊呢。而兒子正好放假在家，抓住他，父子倆幾個小時就可以填完。

今天把去年的稅表找出來，趕緊把兒子學校下學期的賬單付掉，銀行賬戶上又可以少一萬多，也就是還能省個千把塊。。。都理好了，就等兒子回家一起填。家裏領導是掌櫃，隻負責提醒，“跑腿”的事都是我的。

給甩手掌櫃說：這兩年不讓你加班，就是因為這個financial aid算得太狠啊，每多掙一塊錢，五毛錢歸學校，再交稅，基本自己就剩一兩毛錢進口袋了。2019的收入算兒子第四年申請financial aid用，也就是明年開始，你想多掙錢就加班吧。不過，別累著。咱們這兩年的試驗，不加班也能支持兒子的費用，所以悠著點，把加班的機會讓給年輕人，皆大歡喜的結局還可以延續。。。

 

不錯不錯，女兒大學的時候，老媽沒日沒夜的加班，最高紀錄是一年多掙了一萬多的加班費，就為了付女兒的學費；兒子大學，老媽放鬆了許多，不是萬不得已，老板找不到人，她是不出頭的。。。

（二0一九年十二月九日）

中產，我們是如何做到孩子學費/自己退休兩不誤的

我家算標準中產，收入在美國median income的2/3到兩倍這個範圍內，這是中產的標準定義。兩個孩子都上私立大學，女兒大學畢業，欠債不到一萬，很“驕傲”地宣稱自己工作一年付清了大學貸款；兒子目前的情況來看，大學按時畢業的話，欠債不會超過兩萬。。。女兒大學期間我們被迫壓縮放退休金兩年，兒子第一年我們吃不準開銷大小，也減少了一些。。。

我們采取的措施：

1。去不同類型的大學網站計算自己收入和資產條件下該付的數量，然後和孩子討論那類學校合適家庭的經濟情況。不合適的讓孩子自己承擔一些貸款。我的計算是孩子可以去任何富有/名聲好的學校，隻有不富有的私立大學才有問題。然後和孩子們敞開交流，達成共識--那些學校可以申請，值得申請。

2。資產盡量放退休賬戶。美國有句名言：孩子的大學費用可以貸款；父母的退休是不可能貸款的。所以，父母的退休金是首要的。在孩子沒上大學的時候，盡量多存退休金；等到孩子開始上學需要錢了，我們就減少放。這樣的好處是學校在計算父母該出的錢的數量時，退休賬戶的資產不計算（會問數量，但中產家庭的退休金不會不正常的)，也就是你的資產被“隱藏”在退休賬戶裏了。同時因為多放退休金，家庭生活水準自然而然的壓縮到和孩子上學期間差不多，不會有孩子一上大學就出現大調整的局麵。

3。房子買小點。很多私立大學把父母在自住房上的equity(房子價值-房貸）作為資產來計算父母該出的學費的。我們中西部房子不值錢，也方便了我這條規劃。

4。在孩子上大學之前盡量付清其它貸款或購買孩子大學四年裏必須添置的東西。中產的budget在孩子上學期間總是很緊張的，我把房貸提前付完了，就是讓孩子上學期間手頭靈活點（和上麵第三條有抵觸，但我房子不值多少錢。）。我手頭隻保留孩子一學年需要的現金，多餘的用掉或提前計劃好放進退休賬戶。。。

 

差不多兒子大學畢業我和領導就可以退休了。我許諾了兒子，他要上研究生的話，我會付清他的大學貸款的。我們計劃中的退休開銷應該和我們現在的實際生活開銷相當。

（二0一九年十二月十日）

每次女兒換工作，我都提醒她把退休賬戶的錢rollover

女兒大學畢業7年，現在是第三個工作了。老爹來美20多年，還在幹第五個，其中第三和第五還是同一個工作；老媽除了餐館等臨時工外，真正的工作也就兩個，一個五年，一個十年出頭。看年青這一輩，跳槽頻繁，除了強調個人興趣外，還有工資（跳一次漲不少）的考慮。當然，沒成家也就沒有我們這些有家有口需要穩定的理由了。

為防止年青人因高工資跳槽，她現在的雇主采用的方式是每三年評估一次行業內的工資水準，凡員工低於平均數的，一律加工資到平均數。但依然阻止不了因個人興趣跳槽的--年青人冒險精神足，賭一把Startup，要公司IPO了就一輩子不用工作了。但這方麵她現在的雇主沒有跟上：也許不在矽穀，沒有這個文化，她的雇主是盡量不給員工股份，而是隻在工資上下功夫。所以，我就給她建議：既然IPO發財不能指望，那就向老爸老媽學習，一步一步投資吧。。。

每次換雇主，我就提醒她把401K裏麵的錢rollover到一個退休賬戶上，方便管理和投資。她膽子比較小，每次rollover，都換成了現金。第三個工作才兩年多，所以在股市裏的錢不多。每次回來就說：老爸啊，這錢長得真慢，還趕不上通貨膨脹呢，買啥好？我給了建議她也不會聽的，就是找個話題和我說說。。。當然，每個新的401K的MFs都是我挑的，反正DCA，雇主那裏也沒有多少選擇，她隻好把錢扔進去。。。

還不錯，這個年齡的資產相當於老爸老媽45歲的數量了。提醒她可以適當多一些aggressive的投資，主要是她投資的horizon比較遠，不用象爹媽這樣不能也不敢冒險。隻要diversification作好，她可以高枕無憂的。。。

 

我知道，她在等下一個浪頭。。。

（二0一九年十二月十二日）