家有teenager的車手，可以考慮umbrella insurance

幾年前買了1 M的umbrella coverage,每年180左右premium。網上查一下，“umbrella insurance is extra liability insurance. It is designed to help protect you from major claims and lawsuits and as a result it helps protect your assets and your future. It does this in two ways: Provides additional liability coverage above the limits of your homeowners, auto, and boat insurance policies.”。實際上，它也就是在你的其他insurance和你的資產之間多一道防線。但一般人來和你打官司，你真沒錢，沒房子，沒什麽油水，也就不會花太多律師費來打個沒完沒了了。所以，這個umbrella insurance合適有一定資產的家庭。買個1M或幾個M,根據你資產的多少來決定。

上個月寄來的賬單還是和以前一樣，一年180左右。太太二話沒說，就付了，買個放心。昨天突然又收到賬單，原來的180再加110。估計前麵的check還沒收到。這個新加的叫“endorsement premium"，不知道是什麽呢。所以，昨天緊急約見agent,問明白幾個問題，再決定買還是不買。

agent確認了我的幾個問題：1。在退休賬戶裏的錢，如401K,是受保護的。也就是說，一般情況下，人家的lawsuit要把你這個錢搞出來是不容易的。不能保證100%安全，但難度很大。2。lawsuit上的賠償，可以拿走工資的20%。

agent也解釋了我umbrella突然上升的原因：umbrella分四級。我的本來是最低的，但四月份我倒車，一個擦撞，損傷了鄰居的車，雖然隻有千把塊的賠償，但我的umbrella升了一級（汽車保險也加了一點，但很少，六個月，兩部車，每輛加了十幾二十塊吧。），和家有business的屬同一級了。另外，如果兒子加進我的汽車保險，我的umbrella保險的premium會加倍，到六百多。

這個解釋可以理解，但我得考慮值不值得買這個umbrella保險了。我就一幢自住房，除了退休賬戶，其他沒有多少錢。今天和agent討論兒子的insurance的事情，順帶又討論起昨天的事：兒子十五歲，有學開車的permit了。學車隻要我在旁邊，他不需要加進我的policy，也不需要另買汽車保險（沒有給他的專用車）。保險是跟車走的，所以，他學車保險是cover的。但他有licence後，我應該加他進我的policy（會很貴）。所以，我問了我的agent, 如果我兒子一直拿permit到十八歲(每年需要renew)，他可以在我的監督下一直開；就是有了licence, 偶爾開一下，就和我把車借給朋友開一樣，不買也可以，還是cover的。但考慮到teenager的危險，umbrella會多一層保護。。。

看樣子，我得繼續買這個umbrella吧。

（二0一五年九月二十三日）