我理想的退休經濟模式

經濟上的理想模式：房子付清；孩子的責任（大學畢業）完成；annuity/pension/SS的收入能保證日常開銷，按目前標準估計是每月3000；另外有100萬的應急資金以備不時之需。

 

現在隻完成了第一目標，還清房貸。第二目標才剛開始，大約需要五年時間來完成兒子的大學學費準備；第三第四個目標估計還需要五到十年的時間，看股市和工作情況等等。

 

按這個模式計算，我55歲退休，pension隻有一月2000，到太太的SS進來，中間就有7年每月一千的缺口。這個隻能靠另外存出來或者太太工作到能拿SS。她的SS估計應該在一月一千上下。所以，最可能的情況是我們一起幹到60歲。我看了前幾天湯米媽媽的貼（家壇），不錯：我要沒專業工作了，就去Walmart打工，有錢，有benefit, 還能給我的SS掙滿四十個點麽。所以，幹到60歲還是可能的。

 

看過很多靠出租房來計算退休的計劃。我覺得需要五個或以上的房子的出租收入才能退休的，不能算真正退休。管理也是一個工作，除非交給PM打理，也就是10%的收入給人家。我研究了一下，其實annuity是一個不錯的選擇：一筆錢進去，計算好每月拿多少，兩老拿到離開這個世界。放多少進去？保證每月的基本生活開銷。所以，等知道每個月能拿多少pension/SS了，也就可以計算該買多少annuity了。

 

annuity是個人和保險公司的一個合同。保險公司根據你放進去的錢數量，你的預期壽命，和當時的利率來計算你每個月拿多少。保險會拿你的錢去投資，買債券股票等等。很多人和保險公司簽這個合同，等於是大家的錢放一起，有的人活得長，有的人活得短，但保險公司隻需要平均數就可以了。所以，annuity對個人來講是有保險性質的。保險公司為適應不同人的需要，推銷的annuity花樣也很多，如可以先以投資的形式把錢放進去，到快要需要的年紀才拿annuity; 也可以一次性放進去，下個月就開始拿。我是建議找個利息高的時候買，這樣就基本可以高枕無憂了。要提醒的是，annuity這個方式對某些喜歡數著自己錢過日子，或者想把每分錢都留給子孫後代的可能不合適。進了annuity的錢就拿不出來了。有興趣的，可以多研究。我是建議在知道自己需要多少收入的前提下買。

 

應急的錢準備好，一半在股票，四分之一在bond, 四分之一拿現金，基本也就不用操心股票市場的漲跌了。這樣不用操心錢的日子，對我來說，才是真正的退休。

 

有人說人算不如天算，但還是要算的。算了有底，有信心，才有動力。我每年給太太匯報一次，畫餅充饑，也能讓她有幹勁和動力。太太從不過問細節，每年聽我匯報隻問一句：60歲我能退休嗎？得到肯定答複後，她就上網玩去了，我自然也就悠然自得地喝自己的小酒了。

 

（二0一五年一月九日）