理財該是輕鬆的人生旅行

十多年前是以旁觀者的姿勢觀看了整個股市的crash，5年前是親身經曆過。每次退潮後都能看到不少人是沒有”穿短褲“遊泳的，應證了老巴的名言。其實有家有老小的人不應該生活在這種”賭博“的心理下。

 

十年前的股市崩潰喚醒了我，讓我知道了personal finance其實是人生很重要的一課，也是我學理財的開始。既然是”永久性腦傷害“，自然是先理論後實踐。上網讀，公共圖書館找書讀，這些知識是我這些年理財的理論依據。一個最重要的實踐就是理財書上學來的--設立achievable goals。許多人理財是沒有具體目標的，什麽”financial freedom"，一個“comfortable retirement”等等。這樣的goal很容易導致“錢越多越好”的理財心態，結果自然是不必要的風險。

 

以我為退休而理財的方式為例，我很簡單地問太太：目前的生活方式你滿意嗎？得到滿意的答複，我就會估算我們每年的開銷，然後減去那些退休後不必要的開銷，象房貸，孩子的課外活動等，再加一些退休後的可能開銷，就有了一個很具體的數字。有了這個數字，就可以大致計算存滿多少錢（我以總數乘一個3.5%作為withdral rate.)。然後看看每年能存多少，退休前還有多少年可以存，需要什麽樣的investment return annual rate能達到自己的目標。有了這個investment return rate，我再找找曆史數據，看那種投資方式能讓我達到目的。知道自己不是professional, 我一般會給自己留下一些餘地。所以，這些年一路走來，沒有冒險，沒有多少壓力，更沒有耽誤生活。

 

和Scott Burns一樣，我用數字把這副退休遠景圖給太太看，讓她參與，一起努力。太太唯一的要求就是：開餐館和出租房不能作為投資手段。太太怕煩，也知道餐館老板的辛苦。走了十多年了，離我們的目標還有一些距離，我們也還有時間，也還有努力的空間。我的目標依然是60歲之前退休。

 

下麵是我的另一個理財計劃（不是退休計劃）和我們每年到達的位置（100%就達到我的目標了。數字包括投資回報和本金，所以，你計算不出我的回報率。）：

 

年分*****計劃的目標 (%)********實際到達位置 (%)

1993******0**********************0

...........

2001 ****9.4********************8.0

2002 ****11.1*******************8.0

2003 ****12.9 ******************10.5

2004 ****14.8 ******************16.0

2005 ****16.9 ******************20.1

2006 ****19.1*******************25.8

2007 ****21.6*******************31.4

2008****24.2*******************27.0

2009****27.0*******************34.6

2010****30.0*******************42.4

2011****33.3*******************45.8

2012****36.9*******************58.7

2013****40.9*******************67.1

 

我目前是走在計劃之前五年。

 

 

我把理財當成輕鬆的人生旅行，我希望太太的參與，也把它當成孩子教育的必修課。還完房貸後，我給女兒寫email讓她分享喜悅。開她玩笑說，老爸老媽的emergency fund隻夠兩個月的家庭開銷，說不定要找她借呢。。。也告訴兒子，在他高中期間，爹媽的目標是存出五萬的大學費用，夠公立大學兩年的開銷。另外兩年在他大學期間完成。家人的參與是我理財的動力。

 

（二0一四年七月二十四日）