美國孩子上大學所需費用的貸款形式

不少父母以為孩子上大學時，父母不能負擔的話，孩子可以以貸款的形式來填補父母資金不足的缺陷。這種思路是可能的。但你最好事先知道貸款的不同方式和各種方式的利弊，並提前規劃。

理論上講，大學在接受孩子的申請後，會計算出家庭應該承擔的孩子大學費用（Expected Family Contribution, EFC)，然後會以一個financial aid package的形式，來彌補孩子的大學全部開銷和這個EFC之間的差額。這個financial aid package裏麵會包括grant（助學金，不需要還的）,work/study（勤工儉學）和貸款。在這個financial aid package裏的貸款往往是政府或學校補貼的貸款，也就是低息貸款。這種貸款在孩子上學期間不用還，孩子畢業半年後（如果沒有記錯的話）開始計算利息和償還。所以，這種低息貸款是給不能全部負擔孩子大學費用的家庭，也就是大學的全部費用多於EFC的家庭。如果記得不錯的話，這個利息在4-5%之間，也是直接貸給孩子的。（這個利息在目前來看還是太高了點。目前的房屋抵押貸款百分之四以下是可以拿到的。）

如果大學計算出來的EFC超出了父母能負擔的能力，或者幹脆就是父母無意負擔孩子的大學費用，孩子貸款讀大學是唯一的出路。這樣的貸款是沒有政府或大學補貼的，也就是利息會很高。很多銀行會有這種貸款。利息該在7-9%之間（剛和一位這樣的家長確證了，他們是8。5%。）。這種貸款可以是直接給孩子的，也可能是父母孩子co-sign。

從利息來看，如果父母有心幫孩子一把，但一時又沒有足夠的現金來付孩子的EFC部分，一個可能的解決方案就是home quity loan。這是指用房子上的淨資產（房子的價值減去貸款餘額）作抵押的貸款，所以，一定是房子的mortgage不在水下。因有房子的淨資產作抵押，風險小，銀行的利息就會很低。

操作上，可以考慮房子重新貸款（refinance）, 然後拿出一部分cash。在目前利息很低的情況下，這樣操作還是不錯的。這種操作最好考慮一下孩子上的是什麽學校：私立學校在計算EFC時，是把父母的自住房上的淨資產作父母的資產來計算的。所以，如果父母還有股票等其他形式的資產，這種方式對父母的總資產沒有影響（當然會有refinance的費用問題），無非是“東牆還是西牆”的問題，也就是下年度學校重新計算EFC時沒有影響。但如果孩子上公立，公立大學在計算EFC時不考慮父母在自住房上的資產，這樣的操作就可能會影響下年度父母的資產。如果父母有別的資產來源，應該全盤考慮。（資產在EFC的計算裏是按大約6%計算的。一個兩萬的資產變化導致的EFC變化在1200左右。）

對於不是很確定能不能負擔孩子的EFC的父母，簽於上麵的思路，可以考慮開通home equity line of credit。這種形式就是提前和銀行談好，萬一孩子需要就去找銀行借，不需要就不借。這樣的利息也會比孩子直接去銀行貸款的利息低得多。

其他大學費用的相關信息請參考以前的文章：

家庭負擔孩子大學費用部分的（EFC）計算 ：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100flta.html

閑話美國大學的助學金和獎學金：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100focr.html

我給孩子上大學的費用的準備戰略：

http://blog.sina.com.cn/s/blog_630b4b010100fx29.html

（二0一一年十一月二十日）