【轉帖】了解美國的信用分數(Credit Score)

【轉帖】了解美國的信用分數(Credit Score) -------------------------------------------------------------------------------- 很多公司都相信，信用分數可以預測借款人未來償付借款的表現。從房屋貸款到信用卡申請，甚至求職，信用分數決定了生活中許多關鍵性的事務。在現代人的生活中，它成為最重要的數字之一。你知道自己的信用分數是多少嗎？是高是低？尚未建立信用或信用分數太低時，用什麽方式提高自己的信用分數呢？ 袁明華是華盛頓互惠銀行（Washington Mutual）紐約分行的貸款員。這位擁有多年經驗的貸款員說，如果是借錢，信用比什麽都重要。「不能說是全部，但至少有99%的美國金融公司要求至少一家公司的信用報告（credit report）。」這個信用報告記錄申請人的金融資訊，如信用卡的支付情況等。 他的一個客戶最近因為信用問題遇到麻煩。他說，這位客戶準備貸款購買新房子。半年前客戶申請貸款時，袁明華已經查過該客戶的信用，分數相當高。不久前，房子準備過戶。 擁有住房和汽車是人們的美國夢。信用分數是衡量發放房屋貸款等各類貸款的重要指標。如果想獲得低息貸款，就要經營好自己的信用。信用不好，就要想辦法改善。 因為前一份信用報告已經超過半年，需要重新檢查信用。但是，客戶最近一次的信用分數下降很多。他說：「按照規定，這麽低的分數不能獲得這個貸款。」 經過調查後發現，主要原因是這名客戶晚付一個帳單。原來，該客戶多年前購買房子時，向一家大銀行貸了款。該客戶準備提前付清貸款，就去詢問還餘多少貸款尚未支付。銀行告訴是六萬多美元。客戶按照數額寫好支票，然後郵寄過去。 該客戶總以為貸款已經了結，並未在意一些來信。誰知因為支票需要兩天才能寄達，這期間貸款利息又增加幾塊錢。銀行遲遲不見補款，就把帳單寄去催債公司，催債公司沒有收到回音，就把欠款單寄往信用評分公司。盡管隻是幾塊錢，信用評分公司還是把該客戶分數降低許多。 這樣的例子數不勝數。其原因是許多人並未想到一個小小的分數會有那麽大的作用。《華爾街日報》（Wall Street Journal）最近一篇報道認為，信用分數（credit score）可能是最重要的數字。許多年以來，貸款機構就使用這個數字來決定能否發放貸款和貸款利率多少。 信用分數最大特點是把人們的信用程度數量化。貸款銀行家協會（Mortgage Bankers Association）的資深研究主任傅冉坦托尼（Mike Fratantoni）認為：「信用分數是借款人未來償付表現的非常有力的預測工具。」 目前，信用分數在美國的應用相當普遍。由於技術的進步，貸款人能夠在申請人等待的幾分鍾內就能獲取他們的信用。要求檢查信用的公司也越來越多。它們包括保險公司、電話服務提供者、公用事業公司、土地所有者，甚至雇主和房東。因此，管理好自己的信用分數非常重要。 信用分數 符合需要 半個世紀以前，美國沒有信用分數和信用報告一說。那時，能否貸款取決於貸款人對申請人的主觀感覺。後來，有兩個人看出市場需求，發展出一套信用評分體係。從此，美國的貸款體係和審批程序發生根本變化。 這兩個人就是數學家費爾（William Fair）和電氣工程師艾薩克（Earl Isaac）。1956年，他倆創立一家管理諮詢公司。公司的名字就是兩人姓氏的組合，叫費爾艾薩克公司（Fair Isaac Corporation）。他們想找到一種方法來分析消費者行為模式，用來幫助作出決策。結果，他們想出一個信用評分卡。 這個評分卡就是後來的費寇分數（FICO score）。其名稱來自公司名稱前兩個單詞的第一字母和第三個單詞的前兩個字母的組合。該分數由許多因素計算而來，用三位阿拉伯數字表示。不過，其計算方程式仍然密而不宣。該分數從最低的300到最高的850。今年美國人的平均信用分數為620。 該分數的最大優點是它能夠預測人的未來償付行為，為消費者信用行業提供一個有效的預測工具。在其後的30年間，費寇分數獲得廣泛的運用。使用者包括信用卡公司、零售商、商業貸款者、保險公司和電信服務提供商。專家認為，沒有這個預測工具，信用行業不可能發展得像現在這樣的規模。最近，隨著越來越多的人上網購物，公司又對方程式進行調整。 費爾艾薩克公司也隨之迅速擴展。從七○年代開始，公司把業務擴張到海外。公司創始人艾薩克於 1983 年去世，而另一位創始人費爾也在1996年辭世。公司於1987年在紐約證券交易所上市，成為公眾公司。2004 年，公司總部也從加州搬往明尼蘇達州的明尼亞波利斯市（Minneapolis）。 三大巨頭 提供評分 費爾艾薩克公司首創這個消費者行為模式，並為美國三大信用報告公司分別提供信用計算公式。後者再向美國及其他國家提供信用評分服務。三家公司的評分標準稍有不同。一般來說，大多數應用的公司都會要求同時查看這三家的信用報告，作為比對。 第一家信用評分公司是伊誇費克斯公司（Equifax Inc.），其原意為公平地收集和呈現事實（equitability in the gathering and presentation of facts）。該公司的前身為零售信用公司，於1899年誕生在亞特蘭大市。它最初的業務是為它的《商人指南》收集當地居民的信用紀錄。1976年，公司改為現名。它經過多次的兼並和收購，終於發展成一家大公司。目前，該公司儲存世界上四億人的信用資料。 該公司北美雇員有4500人。除了提供信用報告外，公司還開展信用卡銷售，詐騙偵破、資料庫銷售、信用風險諮詢和信用評分軟體銷售等服務。其業務遍及十多個國家。客戶包括零售商、保險公司、健康照顧提供者、公用事業公司、政府、銀行和其他金融機構。 經曆者公司（Experian）屬於第二家大型信用評分公司。它是英國控股公司的一個美國分公司，在美國有許多辦公室。它在北美雇員達到4500個，擁有2億1500萬個美國消費者和1500多萬家美國公司的資訊。在它提供地址的基礎上，美國機構每年向一億個家庭寄出20億個推廣信件。該公司網站稱，公司具有將近30年專業經驗，在北美有三萬多個客戶。 第三家信用評分公司為超級聯盟（Trans Union）。根據該公司網站的介紹，這家位於芝加哥的公司成立於1968年，全球現有四千名員工，在美國50州開展業務。它還在五大洲30多個國家設有辦公室。該公司說，它在美國第一個設立欺騙受害者援助部門，專門幫助信用欺騙的受害者。它第一個設計和完善自動傳輸係統，以取代手工的資料登錄。它還是第一個根據消費者綽號尋找個人資料的信用公司。 按時付款 最為重要 費爾艾薩克公司的網站資料顯示，盡管信用分數的計算公式沒有披露，但是有關費寇分數所依據的五大部分已公諸於眾。人們從這些內容中仍然能夠看出端倪。因此，隻要按照這些規則操作，想提高分數並不是難事。 第一部分為支付曆史（payment histo-ry）。這一部分約占整個分數權重的35%。它是檢測申請人過去是否按時償付貸款。它也是信用分數中最重要的因素，包括以下四項內容。 一、帳戶的支付資訊。它包括信用卡、購物卡、分期付款貸款（installment loans）、金融公司帳戶和房屋貸款。 二、公共紀錄和追討款項，如破產、取消抵押品贖回權（forclosures）、法律訴訟、工資扣押（wage at-tachments）、債權人的扣押權（liens）和法官判決書等報告。這些被認為是很嚴重的因素，而且時間越近、數量越大就越嚴重。破產的紀錄將在信用紀錄上保持七至十年時間。 三、遲付和未付、公開紀錄和追討專案的細節。信用分數將考慮支付的有多遲、欠的數額有多大、距離現在有多久和一共有多少次。遲付90天比遲付60天風險更大。一個月以前的60天遲付比五年以前的90天遲付影響分數更大。 四、有多少帳戶顯示沒有遲付。如果大多數信用帳戶上表現良好，將會增加信用分數。 欠款額度 事關風險 第二部分為欠款數量（amounts owed）。這一部分約占整個分數權重的30%。信用帳戶上欠錢，並不意味著欠錢者分數低、風險高。但如果許多帳戶上都欠錢，就表示該人風險太大，很可能一些帳戶要遲付或者根本不付。 該部分將考慮以下六個因素。 一、所有帳戶的借款總額。這裏要注意的是，盡管每月全額支付信用卡，信用報告上仍然顯示這些卡上的借款額（balance）。 二、所有帳戶的借款總額和不同帳戶的借款額。這些不同帳戶包括信用卡和分期付款貸款。 三、一定帳戶上是否顯示借款額。小量借款比沒有一點借款要好，隻要按時支付，就表示信用良好。另外，關閉不用的信用帳戶並不能提高分數。 四、含有借款的帳戶數目。數目越多，表示風險越高。 五、信用卡和信用帳戶的額度使用比率。如果許多信用卡接近借款最大額（maxing out），就表明將來可能有還款麻煩。 六、分期付款的帳戶數目及其變化。例如，如果貸款一萬元買車，先付兩千元就比較好，因為這個預付表示借款人能夠和願意償付債務。 信用曆史 也有關係 在費寇分數的考慮因素中，支付曆史和欠款數額是兩個最重要的因素。兩者相加達到整個分數比重的 65%。餘下的35%的部分由信用曆史長短、新的信用和信用類型三者組成。 第三部分為信用曆史的長短（length of credit histo-ry）。該部分約占整個信用比重的15%。一般說來，信用曆史較長可以增加信用分數。但是，有人的信用曆史不長，也能獲得較高的分數。這取決於信用報告的其他部分如何。信用分數將考慮如下三個因素。第一個因素為第一個信用帳戶的曆史長度和所有帳戶平均的曆史長度。另外兩個因素為特殊帳戶建立時間的長短和一定帳戶使用時間的長短。 第四部分是新帳戶（new credit）。這個部分約占整個分數比重的10%。目前，很多人持有許多信用，並通過其他途徑尋找信用。但是，研究發現短期內開設幾個信用帳戶代表更大的風險，對那些沒有長期信用曆史的人來說尤其如此。申請多個信用也代表更大的風險。 在這個部分中，分數主要考慮的有：一、具有多少新的帳戶。分數既要看有多少信用卡帳戶，同時看有多少新的帳戶。二、新帳戶的時間長度。三、申請新信用卡的次數。申請紀錄將保留兩年時間。而費寇分數僅考慮過去12個月的情況。四、上一次貸款人要求信用報告到現在的時間。五、過去的支付問題發生後，現在的信用曆史是否良好。值得注意的是，重建信用和按時付款一段時間後將會提高分數。 第五個部分是使用信用的類型（types of credit in use）。這一部分占到整個分數權重的10%。分數將考慮信用的組合。它包括信用卡、零售購物帳戶、分期付款貸款、金融公司帳戶和房屋貸款。分數顯示，開設一個不用的帳戶並不好。信用組合並無一個關鍵因素來決定分數。但如果一個信用報告沒有其他資訊來確定分數，這個因素就比較重要。分數將考慮帳戶的種類有多少和每一個帳戶有多少。 小小分數 作用很大 為何這些貸款機構都使用信用分數決定是否貸款和利率多少呢？聯邦交易委員會（FTC）認為，信用分數是建立在真實資料和統計資料基礎上的，因此，它比那些主觀判斷方法更加可靠。它對待所有的申請人都是客觀的。主觀判斷方法一般依靠另外一些標準，這些標準沒有經過係統測試，並根據不同的申請者而發生變化。 費爾艾薩克公司把信用分數的好處分為四種。第一，人們能夠更快地獲得貸款。信用分數幾乎可以很快得到，幫助貸款人加快審批速度。目前，許多信用決定僅在幾分鍾內完成，網上處理甚至僅要幾秒鍾。過去，房屋貸款需要幾個星期，但現在幾個小時就夠了。 第二，信用決定比較公平。有了信用分數，貸款人可以把注意力集中到與信用風險有關的事實上去，而不是他們個人的感覺上。信用分數並不考慮申請人的性別、種族、宗教、國籍和婚姻狀況等。 第三，舊的信用問題考慮較少。如果某申請人在過去的信用表現較差，信用分數並不會永遠纏住這人不放。隨著時間的過去和最近的良好支付出現在信用報告上，過去的信用問題會逐漸淡化。信用分數會把信用問題放在積極的資訊上進行衡量。 第四，工作效率大大提高。因為信用分數給出較精確的資訊，使用信用分數的貸款人可以批準較多的貸款。它能讓貸款人辨別出何人可能歸還貸款。大多數人有他們自己的批準條件。因此，同樣一個申請人，如果一家貸款人拒絕，另一家可能會批準。使用信用分數給貸款人以信心，給更多的人以信用。 分數不同 利率有別 費寇分數位於300和850之間。信用分數決定貸款利率。分數越高，獲得的貸款利率就會越低。利率越低，每月支付的現金就越少。因此，信用分數的作用不可小覷。 費爾艾薩克公司對今年的信用分數的分布做過統計。分數在800或以上的美國人占人口比率的13%。分數位於750和799之間的為27%，是50分為一個區間的最高比率。隨著分數的逐步下降，比率逐步降低。分數在700和749之間的為人口的18%。分數在650和699之間的為5%。分數在600和649的占12%。分數在550和599之間的是8%。而分數位於500和549之間的為 5%。而位於499或以下的是2%。 信用分數決定將來的貸款利率有多高。分數高的人貸款要節省很多。按照費爾艾薩克艾薩克公司的標準計算，以借30年期30萬美元的房屋貸款為例，分數為720的人要比分數為620的人一共節省12萬9000美元。 信用分數越高，利率就會越低。以30年期30萬美元的房屋貸款為例。如果分數在850和720之間，貸款的利率就會是5.729%，故每月的支付為1747美元。如果分數在719和700之間，利率是5.852%，故每月的支付為1771美元。如果分數位於699和675之間，利率是6.389%，每月的支付為1874美元。分數在674和620之間，利率是7.536%，每月的支付為2105美元。 分數位於平均分數以下的人，每月的支付還要高出很多。例如，分數位於619和560之間，利率就是 8.452%，每月的支付為2297美元。分數在559和500之間，利率會是9.234%，每月支付為2465美元。而分數為500以下者，申請一般會被拒絕。其中，最高的利率和最低的利率相差達到3.505個百分點，而最高的每月支付和最低的每月支付相差為718美元。差別不可謂不大。 定期檢查 改正錯誤 目前，美國居民每年都可以免費索取一份自己的信用報告。因此，專家建議，每人每年都應當檢查自己的信用情況。如果發現有誤，就應當立刻和相關部門聯係，爭取盡早改正過來。但是，改正起來需要時間。 聯邦交易委員會在介紹信用分數時指出，因為信用報告是信用評分係統的一個重要部分，申請人在提交信用申請前，一定要了解自己的信用分數。過去，聯邦公平信用報告法（Federal Fair CreditReporting Act）沒有規定信用報告公司向美國居民提供免費信用報告。現在，該法的一個補充條款規定，幾個主要的全國性信用報告公司，每12個月必須提供索取者一份免費信用報告。 免費報告在九個月內分階段實行。它先從美國西海岸開始，在美國東海岸結束。而從今年9月1日開始，每個人都可以索取一份免費報告。索取該報告有三種辦法：訪問網站、打免費電話和把填好的表格寄到亞特蘭大市的一個郵箱（參見上表）。而表格可以在聯邦交易委員會的網站上列印出來。 《今日美國》（USA Today）報道，這些統計不可能保證完全正確，而且有的錯誤也不容易得到改正。消費者資料業協會（Consumer Data Industry Associa-tion）代表三家全國性的信用報告公司。協會發言人說，因為管理的資料過於龐大，出點錯是不可避免的。目前，三家公司總共管理2億1000萬份資料，每月更新資料達45億條。 但是，一旦出錯，就會給當事人帶來麻煩。例如，住在明尼亞波利斯市41歲的施密特（ Peggy Schmitt）不得不去法庭證明自己仍然活著。2002年，當地一家飯店拒絕接受她的信用卡。此後，她不能為房屋貸款申請再融資和購買汽車。因為她的信用報告說她 「已經不在人世 」，貸款人不再和她談生意。出錯的原因是和她同名同姓的另一位婦女去世了。 遵守規則 提高分數 信用分數的重要性不言而喻。提高信用分數就相當於省錢。為了獲得低息貸款，申請人就要及早開始準備，把分數提上去。實際上，隻要按照規則操作，提高分數並不是件難事。 《商業周刊》（BusinessWeek）專欄作家辜特那（Toddi Gutner）在該刊發表文章說，她從三家信用評分公司中獲得三個不同的分數。它們分別是771、751和738。為了把分數提高到800以上，她采訪過幾個信用專家，並把獲得的策略概括如下。 一、按時支付所有的帳單。這在費寇分數計算中可能是最重要的因素。如果帳單過期未付，分數下降大約 100 點。當然，這取決於該帳戶開設有多久和遲付距離現在時間有多長。為了避免遲付，可以考慮選擇自動支付帳戶。 二、在關閉帳戶前要三思。貸款人尋找具有長期曆史並管理良好的客戶。但是，由於身份盜竊的增加，人們不必開設並不使用的帳戶。她關掉具有20年曆史的美國運通公司（Ame ican Express）的帳戶後，開始使用其丈夫的帳戶。但她認為關掉自己的帳戶是一個錯誤。她現在有少數幾個帳戶，但曆史都很短暫。 三、盡量不申請信用卡。她說，她的三個信用報告都認為這是一個問題。平均來說，一個美國消費者有 11個信用款項，其中七個是信用卡，四個為貸款。她有21個，其中六個有借款。每一次申請信用時，貸款人總是要索取信用報告。這種索取被記錄下來，並能減少總分數。因此，她建議不要申請不需要的信用。如果需要申請高額貸款時，在購買前的18月內避免申請信用。 四、把欠款額降到最低。費寇分數把總的欠款額與最大貸款額聯係起來。它被稱為信用使用度（credit utilization）。最大限度地使用（maxed out）信用卡會拉低分數。最好僅用信用限額的30%。如果一個信用卡限額是一萬元，把使用額度限製在接近三千元。為了使自己的信用分數達到800，她控製自己不去申請一家商場的信用卡。這個卡可以讓她購物一百元時可以節省10塊錢。 華人信用 兩個極端 美國人習慣於借錢花，而華人則不同。華人的傳統習慣是節儉。這個習慣幫了華人一個大忙。但是，有些華人不知道信用的重要性，對一些帳單不及時支付，有的則是能逃則逃，結果把信用分數拉下許多。 有多年貸款經驗的袁明華指出，華人的信用是兩個極端，或者是沒有信用，即這些人從來沒有借過錢，買賣全用現金；或者是信用滿好，都能按時還錢。信用對房地產貸款很重要，不能不重視。 他說，盡管外人不知道信用分數怎麽計算的，但從結果可以猜測出來哪些因素要考慮。除了評分機構公布的那些因素外，還有一些因素華人也應該考慮。例如，有的華人不用自己的地址，而是用信箱號碼。有的人工作老是變動，給人一種不穩定的感覺。這些都會減分。 有一些華人對一些小的欠款置之不理，結果可能導致信用分數下降。例如，有人圖書館的借書過期了，沒有付幾塊錢的罰款，也沒有理會圖書館的來信，結果帳單轉到討債公司。還有一個例子是醫療帳單。因為保險公司不付，病人不願意付錢，結果討債公司來收帳。「隻要一進討債公司，信用分數就有紀錄，分數就會下降。」袁明華說，遇到這種情況，最好趕快還錢。晚付款一定不要超過30天期限。一旦發覺時間過了，要向該公司報告，先用電話通知他們，然後馬上付款。 他說，現在許多公司都要看信用分數。「每個地方都要看。」譬如手機，手機服務因為是先使用後付款，電信公司就要查申請人的信用。有的屋主出租房子也要檢查信用，就連一些雇主現在也開始這樣做了。 袁明華說，美國的個人和公司都有信用報告，而「許多中國人沒有信用，但要貸款買房子。怎麽辦呢？隻能靠高額頭款和工作證明信。」他認為信用分數不是完全合理，但目前很難改變這種狀況。 索取免費年度信用報告及相關資訊 ●免費電話：1-877-322-8228 ●網址：www.annualcreditreport.com 　 ●郵寄索取：Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 ●聯邦交易委員會： FTC Free Credit Reports ，網址 ftc.gov/credit ●費爾艾薩克公司 (Fair Isaac Corporation) ，網址： www.myfico.com 或www.fairisaac.com 以下三家信用評鑒公司亦提供信用報告服務： ●Equifax 電話：800-685-1111，網址： www.equifax.com ●Experian 電話：888-experian (888-397-3742)，網址： www.experian.com ●TransUnion 電話：800-916-8800 ，網址： www.transunion.com