改變青少年一生的理財之道

報酬優厚的“自我投資”方式

　　一般來說，“投資”有硬投資和軟投資之分，所謂軟投資，即智力投資。真正的教育是值得我們去投資的那種教育，它可以發揮我們的智慧。而一個人所受教育的好壞，是以他對思考的有效運用程度來衡量的。

　　下麵是兩種很好的“自我投資”方式，它將會給你帶來非常優厚的報酬。

　　1.在教育方麵投資

　　真正的教育是對你最有利的投資。但是什麽才是“真正的教育”呢？有人以為教育是指學校內的教育，或文憑、證書、學位的數目。但是這些數字並不保證一定可以造就一個成功人物。通用電器公司的董事長曾經解釋高級主管對於教育的看法。他說：“公司裏最出色的兩個總經理，威爾森先生與柯夫茵先生，根本沒念過大學。目前高級主管中雖然有人得了博士學位，但在41個高級主管中，仍有12人沒有大學文憑。因為我們重視的是他們的能力，而不是文憑。”文憑當然會幫你找工作，卻不能保證你在這份工作中一定有什麽成就。工商界重視的是能力，而不是文憑。

　　教育隻是一個人大腦中資料的數量而已，這種死板的記憶並不能幫助你得到一直向往的事物。因為儲藏資料的儀器設備愈來愈多，如果我們還隻能做些一部機器就能做到的事，自然就會被淘汰了。

　　任何足以改善思考能力的事情都是教育。你可以由許多不同的方式來獲得自己所需要的教育。但是對於大多數人而言，接受教育的最佳場所，就是各種大學與專科學校，因為教育本來就是這些學校的作用與專長。

　　如果你還沒念過大學，很可能急著進去就讀。當你看到大學中種類繁多的課程時會很高興，當你發現工作之餘還來念書的都是些什麽人時會更高興。這些學生不是為了文憑才念書的人，他們都是很有作為的中堅分子，其中有些人地位已相當高了。舉例來說，在夜間部所教的一班22人中，有一個學生是12家連鎖商店的老板；有一個是全國食物聯盟的采購員；有四個學士工程師；有一個空軍上校，以及幾個身份地位相當高的人。

　　今天有許多人是在夜間部拿到學位的，但是他們的學位隻是一張薄紙而已，並不是他們念書的目的。他們花了許多金錢、時間和精力來讀書，是為了進一步鍛煉自己的頭腦，因為這是對他們將來最紮實、最可靠的投資。由此可見，教育本身是種非常合算的買賣，你隻要投資75至100美元，全年都可以在每周一個晚上到學校上課。把這個費用跟你的收入相比，這個比例該有多小埃然後問問自己：“我的將來不隻這麽一點吧？”

　　何不現在就決定呢，再去念書。為了前途著想，每個星期抽一個晚上到學校念書。這樣做會使你更積極、更年輕、更活潑；它也會使你各方麵都跟得上時代；還會使你認識許多良師益友，他們都是跟你一樣力爭上遊的青年才子。

　　2.在有意義的書刊方麵投資

　　教育可以幫你訓練你的頭腦，以便適應千變萬化的各種情況，並且解決各式各樣的難題。有意義的書刊也有類似的效果。因為這些書刊可以充實你的心靈，帶來許多值得仔細思考的建設性資料。

　　有意義的書刊到哪裏去找呢？來源很多。你每個月至少買一本好書，同時訂閱兩種好雜誌。這樣可以使你用最少的金錢和時間來吸收最新的觀念。

　　有一天午餐時，有人提到：“訂一份《華爾街》雜誌一年要20美元，我付不起埃”他的同伴卻說：“哈！不訂才劃不來呢１這兩個人的心態差異有多大，都反映出一個人對投資的差異。

　　盡量從那些成功人物身上挖掘使你自己也成功的線索，你會發現，他們非常注重對自己的“軟投資”，他們的書架上放滿了書，他們還經常去參加各種學習班。所以，無論你是企業家還是普通人，都要對自己的將來好好投資，包括你的家人和孩子。

　　3.支配好你的財富

　　當你賺到一筆錢的時候，接下來的任務就是如何支配這筆財富，利用它再賺取更多的一筆錢。在這種情況下，你最好懂得以下兩點。

　　（1）提供對方有益的東西對自己也有幫助。

　　每一個人都適用的“人生指南”是最寶貴的贈品之一。因為告訴某人怎樣積聚力量及將力量集中於成功方向的方法，比之於給那人巨額的財富來得更有效。

　　安德烈·卡耐基之所以將幾百萬美金捐給圖書館，就是希望借此普及知識，提升全體國民的知識水準。

　　奧格·曼狄諾列舉一個成功商人的故事。他以不到二百美元的資本來到奧克蘭，首先以一半的資金購買一本《思考致富》，同時把這本書借給鄰居們，限期一人一個禮拜，期限到時他就收回書再交於其他人。他還來找他並告之如此做的理由。

　　“因為我想把使人生改變的哲學讓大家分享。”他又繼續說道：“所以把你的書借給大家，乃因我向鄰居們散發充滿友情的哲學，致使和他們成為好朋友之故，除此之外別無其他目的。”

　　但不久之後，卻發生了“除此之外”的事情。當時，他隻依賴一座小小的車廠維持生計，然而他做了這件事情以後，附近的人開始為他做宣傳，因此訂單即源源不絕地湧到，並未花上一毛錢的宣傳費，工作量就大量增加。不多久，他店裏即安裝一台價值10美金的大型機器，總營業額也很快地達到100萬美金。這件事說明：“人在把自己的財富（金錢、時間、親切服務以及愛）分贈與別人時，自己也能夠獲得豐富的財富。”

　　（2）要懂得分享的美妙。

　　據說在美國的美容院裏，顧客們閑聊的話題，幾乎都與太太們如何以巧妙的方法從丈夫處詐騙金錢有關。據某些太太們透露，她們經常將原本應用於購買食物的錢花在娛樂上，卻不敢讓丈夫知曉。盡管娛樂並非壞事，但不誠實地告知丈夫這件事情即為不好的做法。而這些女性則有另一番說辭：“若是讓丈夫知道了，他必定會勃然大怒的。”

　　從這句話中可知，在婚姻生活裏所引起某些惡劣狀況，通常都是夫妻二人共同造成。此外，許多先生們也有屬於他們的特征，比較為人熟知的就是從來不將自己的工作待遇及花在喝酒、打麻將輸掉的金額誠實地明示太太。

　　一般說來，丈夫如果願與太太共享其成就，那麽太太就會率直、坦然地予以配合。但在夫妻分享的條件中，最重要的是丈夫依據什麽賺取金錢？

　　因此，男女雙方都應具有分享意識才可能結婚。若是有人想逃避這種共識，則不如一個人生活較好。當一個人在某方麵得到成功時，往往就會帶動他在其他方麵也達到理想或目標。尤其在家庭裏內心能獲得平安的人，無論身在何處都可使心境保持寧靜。

　　我們不難發現，在一個家庭中男人與女人如果具有同樣的理念，並能相互分享時，他們必能在家庭的財產中有所建樹，反之，僅僅依靠男方賺錢，女方不能分享，這種模式將不可能獲得成功。

　　4.錢靠賺而不靠攢

　　金錢是人生無法或缺的一部分。關於錢，古今中外的名人曾作過許多精彩的論述。莎士比亞認為金錢可使盲人重見天日。美國索爾·貝婁說：“金錢是唯一的陽光，它照到哪裏，哪裏就發亮。”而早在兩千多年前，猶太人就有諺語說：“錢不是罪惡，也不是詛咒，錢會祝福人。”這充分體現了生意人看待金錢的態度。

　　在生意人的眼中，錢是沒有善良、罪惡之分的。他們經商的信條是：“既然是錢，我就可以去賺，我關心的是錢，而不是錢的性質。”他們認為，主觀區分錢的性質是件荒唐的事，那樣做不但浪費時間，又束縛思想。猶太人認為金錢不是醜惡肮髒的，而是一種對人類的真誠祝福，能為發財創造各種機會，能為人們創造舒適安逸的生活。可以說，猶太人是典型的拜金主義者，對於他們來說，隻有金錢才能帶來幸福和快樂。無可否認，這種拜金主義是猶太人在一千多年流浪異國他鄉的辛酸曆史中，在多災多難的生活中形成的，但誰又能指責這種觀念是錯誤的？

　　對於猶太人來說，生活在這個世界上嫌錢是最重要的事。他們隻關心怎樣大把大把地往自己的兜裏裝鈔票，他們不僅知識麵廣，而且反應敏捷、判斷準確，隻要有錢可賺，他們不會放過一切機會。就連在軍隊中服役的猶太人也不放棄賺錢的念頭，他們總是千方百計尋找所有賺錢的機會，他們甚至巧妙地把軍營作為放高利貸的最佳場所，以賺取高額利率。

　　猶太商人的經營方式和生活方式有著鮮明的與眾不同。他們大多經營金融行業和投資回收較快的行業，且把注意力集中到“錢生錢”，而非“人省錢”上麵。他們認為靠辛辛苦苦攢點小錢是永遠也不能成為富翁的。

　　猶太商人做生意精打細算的程度到了讓人感到不可理喻的地步，產品成本能省則省，價格能高則高，利潤一定要算稅後利潤，以免白白地為稅務部門作貢獻，然而，他們在生活上卻大手大腳，極其奢華。有一次，英國猶太銀行家莫裏茨·赫希男爵在自己的莊園裏舉行社會名流聚會，僅是狩獵遊戲一項，賓主射殺的獵物就多達一萬頭，這種場麵雖然在猶太商人中並不多見，但他那奢侈的程度實在令人大跌眼鏡。

　　對於猶太商人的這種奢侈的生活，同為當今世界著名商人的日本商人讚歎不止。猶太商人不管工作怎樣繁忙，他們對一日三餐卻認真對待，總要吃得舒心才滿意，而且進餐時忌諱談工作。日本商人感慨萬分，同時對自己的人生格言“早睡早起，快吃快拉，得利三分”大覺羞愧。正如有的日本商人說的“僅僅為得三文錢，就必須快吃快拉，這是何等貧窮的表現！

　　猶太商人總把眼光放在高利潤的行業，這與日本人“得利三分”的賺錢方法，應該說各有千秋，如果說光花錢卻不攢錢，也等於“不積細流無以成江海”。

　　其實，猶太商人不僅在吃飯時間中不談工作，他們每周同樣要過那兩個不談工作甚至不想工作的休息日！因為猶太人最清熟“平常心即智慧心”的道理：猶太教靠尊重信徒的自然生理心理要求才保持住了他們的虔誠，猶太商人也是同樣靠“尊重”自身內在的自然要求而保持住了自己經商的心理平衡。

　　早期好萊塢巨頭、白手起家的劉易斯·塞爾茲尼克在訓誡其子大衛時說：“過奢侈的生活！大手大腳地花錢！始終記住不要按你的收入過日子，這樣能使一個人獲得自信１劉易斯·塞爾茲尼克的這句話現在已經成為好萊塢的經營原則。

　　常言道“利令智昏”，一個在任何問題上都能拿得起放得下的商人，必能找到開啟財富大門的鑰匙。

　　5.有錢不置半年閑

　　有錢人從來不對金錢產生依賴感，因為在他們看來，金錢不是真實的資產，隻是一種符號。有錢人不為錢工作，他們認為金錢僅僅是一紙協議而已。或者說，有錢人在運作資本時，金錢隻是協議書上的符號，並不存在實際意義，而真正具有實際意義的是金錢代表的資產。窮人之所以窮，就是沒有看透這一點。盡管金錢隻是沒有價值的符號，但不意味著我們要鄙視金錢，金錢的出現是人類社會巨大的進步，大大地促進了人類社會的繁榮。

　　因此，有錢人認為金錢是一匹活躍的賽馬，它總是不停地運動。時間、效率、總金額、現金流量、通貨膨脹和風險等混合在一起，形成一直流動的趨勢。無論你是否選擇它們並試圖影響這種趨勢，它們仍將一直運動。

　　假如你拿1萬美元或1萬人民幣並將它埋在後院10年，試想一下，把它挖出來時，它能買到和現在一樣多的物品嗎？顯然不能，我們必須認識到這種流動性總會影響著金錢，金錢將永遠不會停止流動。

　　從這個意義上，金錢是一匹活躍的賽馬，它強壯無比，一直不停地運動。但是，除非這匹賽馬被你馴服，否則它會把你拖向失控和危險的境地。

　　記住：金錢並非是真實的資產，我們要努力讓金錢運動，使它成為真實的資產。

　　如果你不果斷地采取控製金錢的措施，那麽反過來它就會影響你。金錢是一匹活躍的賽馬，隻有善於駕馭的騎手才能騎上它飛奔。錢存銀行是最危險的理財方式，因為利息在通貨膨脹的侵蝕下，報酬率接近零。銀行雖提供方便性但無法提供高報酬率。存在銀行的金額隻要保持兩個月的生活所需。錢存在銀行想致富，就如同打棒球，不揮棒卻想贏球。

　　《聖經》上有一則勸人善加理財的故事，敘述一個大地主有一天將他的財產托付給三位仆人保管與運用。他給了第一位仆人五個單位的金錢，第二位仆人兩個單位的金錢，第三個仆人一個單位的金錢。地主告訴他們，要好好珍惜並善加管理自己的財富，等到一年後再看看他們是如何處理錢財。

　　第一個仆人拿到這筆錢之後做了各種投資；第二位仆人則買下原料，製造商品出售；第三位仆人為了安全起見，將他的錢埋在樹下。一年後，地主召回三位仆人檢視成果，第一位及第二位仆人所管理的財富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。唯有第三位仆人的金錢絲毫未增加，他向主人解釋說：“唯恐運用失當而遭到損失，所以將錢存在安全的地方，今天將它原封不動奉還。”

　　主人聽了大怒，並罵道：“你這個懶惰的仆人，竟不好好利用你的財富。”財富不善利用等於浪費金錢，浪費了天賦資源。《聖經》故事內的第三位仆人受到責備，不是由於他亂用金錢，也不是因為投資失敗遭受損失，而是因為他把錢存在安全的地方，根本未好好利用金錢。

　　錢存在銀行是當今一般人投資理財最普遍的途徑，同時也是一般人理財所犯的最大錯誤。因此，本書在此要提供給讀者第一個也是最重要的理財守則是：錢不要存銀行。這裏所指的銀行，泛指郵局、一般銀行及其他可存錢之金融機構。

　　多數人認為錢存在銀行能賺取利息，能享受複利效果，如此，金錢已經做了妥善的安排，已經盡到理財的責任，事實上，利息在通貨膨脹的侵蝕下，實質報酬率接近於零，等於沒有理財，因此，錢存在銀行不算理財。

　　每一個人最後能擁有多少財富，難以事先預測，唯一能確定的是，將錢存在銀行而想致富，難如登天。試問：你是否聽說有單靠銀行存款而致富的人？將所有積蓄都存在銀行的人，到了年老時不但無法致富，常常連財務自主的水平都無法達到，這種例子時有所聞。選擇以銀行存款作為理財方式的人，其著眼點不外乎是為了安全，但是讀者必須了解：錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的方式。

　　在某研究院曾公布過一份“一般家庭各種金錢投資項目參與率”的調查報告，排名前3位的投資標的依序為活期存款（72％）、定活兩便存款（53％）、定期存款（36％），顯然大多數人傾向於傳統的理財方式。且根據1994年所做的問卷調查：如果有1000萬元的儲蓄，你將會如何使用？結果發現約有41％的受訪家庭表示，會將錢存入銀行機構生利息，可見一般人對銀行存款之鍾愛程度。

　　這個現象顯示，常人投資理財仍然過於依賴傳統的銀行存款，理財時隻著重完全性與便利性的考慮，而忽略“報酬率”的重要性。然而，隻顧省錢，並將儲蓄下來的錢生息，往往是投資理財錯誤的第一步。

　　與此同時，如果在通貨膨脹5％之下，卻將錢存在名目利率約為5％左右的銀行存款，那麽實質報酬率等於零。在這種情況下，複利作用完全失效。一個人的財富，必須完全靠自己聚沙成塔、積少成多，一點一滴地累積下來。試想一個人一年存下50萬元，需要多少年才能成為億萬富翁？答案是200年！

　　一個人一年儲蓄50萬元很難，一個人要活200歲那就更難了！因此，假如盡心盡力地開源節流，卻將錢全部存在銀行，我們可以預見，這個人這輩子別想成為有錢人，更糟糕的是，他連下輩子都沒希望致富。一個人平均壽命是75歲，兩輩子也隻不過是150年，錢都存銀行的人要到第三輩子才有機會致富。一個家族的理財觀念如果一直固守“勤儉持家，然後將錢存在銀行”的理財方式，這個家族至少要200年，大約是7代之後才有機會致富。反之，若是你能理財得當，40年（半輩子）便可致富。

　　因此，有錢人認為：錢存銀行，是無法致富的。在當今的市場經濟條件下，人們不能仍然保持那過去而又陳舊的理財觀念，不能把錢全放在銀行，應該把錢拿出來做其他方麵的投資，有錢人告訴我們，讓金錢流動起來。

　　6.致富的訣竅

　　經商致富是有訣竅的，讓那些已取得成功的富翁告訴你吧！

　　（1）比別人快半拍

　　許多成功的富翁都有一種先知先覺的本領。這是由知識，經驗和靈感合成的一種悟性。憑借這種悟性他們能獨具慧眼，先於眾人捕捉到生財的機會。有這麽一個成功商人，大學畢業後供職於一個小機關，整日無所事事。百無聊賴之中，他開始鑽研股票理論。20世紀80年代中期，股票為何物大多數國人茫然無知，而他卻認定了這是一條發財的捷徑。終於他登上了中國股市的頭班車。當人們紛紛攘攘地炒股之時，他已從中賺得了十幾萬元，並不失時機地脫身而出，拿這十幾萬元，借其所在單位的牌子辦了一家小企業。而當人們爭先恐後地“下海”又經不住大海的驚濤駭浪，大多數下海者相繼一無所獲地爬上岸來時，他早已在海中築起了一個堅固的島嶼，成立了以自己的大名命名的擁有四個企業和上千萬元固定資產的集團公司。他每走一步幾乎都比別人快半拍，終於成為一名富翁。

　　（2）著意創新

　　像電氣設備、計算機、航天器之類的發明創造，固然需要專門的學問和高級的科學家，但有些小發明、小創意則幾乎人人可為，就看你是否是一個有心人。可別小瞧了這些小打小鬧，有時它會給你帶來巨大的財富。醫用膠布多少年來一直是白色的，似乎這是天經地義的事。然而，一個美國佬卻突發奇想：生產黑色膠布！說幹就幹，生產出來投放市場，果然大受黑人兄弟的歡迎，一下子就占領了黑種人的醫藥市常真應了中國的一句老話：一招鮮，吃遍天！就憑這一微小的革新，這個美國佬變成了腰纏萬貫的大富翁。

　　（3）勇氣在先

　　我們大多數人一輩子發不了大財，部分原因在於對已經到手的些許財物看得太重，行動起來患得患失。有些人則不然，他們具備平常人所不具備的勇氣，所以往往能成大事。美國一家煙草公司旗下有一名曰“克迪列克”的寵物食品公司，由於景況不佳，煙草公司意將其售出了事。“亞仁”寵物食品公司竟欲購買，並許諾，一旦“克迪列克”歸到“亞仁”旗下，不但其原經理羅比·姆洛仍可留任，而且其年薪還可增至25萬美元。在常人眼中，對姆洛而言這無疑是一件求之不得的好事。但姆洛卻沒有動心，而是自籌資金以高出“亞仁”許多的競標價將“克迪列克”購為己有。當時許多人，包括其家人朋友均不以為然。買下公司後，姆洛在美國率先開發了寵物減肥食品，很快就名聲大振，年營業額高達近3千萬美元，白花花的銀子著實讓姆洛賺了個夠，外人把這當成一個不可思議的奇跡，而姆洛卻認為此乃理所當然之事：今日之滾滾財源不過是對自己昔日勇氣的回報而已，絲毫不值得大驚小怪。

　　（4）有某種嗜好

　　許多人的發財致富，與其歸功於他們有發財致富的雄心壯誌，不如說是他們某種嗜好的副產品。大發明家愛迪生所以成為一個富翁，就因為他從小就有一種不斷發明創造的癖好。現代科技的發展，使許多嗜好成為發財的途徑更為容易。美國首富比爾·蓋茨，不過是一個從13歲就沉溺於電腦程序設計中不能自拔的“不務正業”者，因為他既沒有做買賣賺大錢的雄心壯誌，也沒有去搞什麽“學而優則仕”的勞什子。但正是他的這一嗜好給他帶來了巨額財富，使他在36歲時就成為全美首屈一指的富翁。

　　（5）處變不驚

　　在人心惶惶之時，若能做到沉著冷靜，不急不躁，可能會贏得賺大錢的機會，切忌盲目從眾。法國外匯商奧裏維埃·德拉豐就是靠自己設計的軟件——“貨幣管理程序”把握時機的，且幾乎從未失手。1991年8月2日伊拉克侵占科威特，外匯商們大多認為軍事活動會導致美元漲價，故大量吃進美元，而德拉豐卻從程序的處理結果中得出結論——美元要跌價了！故他不但不吃進美元，反而大量拋出，果然沒幾天，貨幣市場美元價格開始下跌，在其他外匯商焦頭爛額之時，德拉車卻因為處變不驚而成為贏家。

　　（6）適可而止

　　欲壑難填是人性的通病，所以能適當加以節製就顯得難能可貴了。許多人將做生意當作賭博，賠了想撈本，賺了還想嫌，結果到頭來落得個血本無歸的下常行家則不同，他們懂得見好就收的道理，幹了一段，錢已到手，他們會不失時機地抽身引退，而轉向一些新的行業，決不會在老地方流連忘返。