小家庭大理財

第五節家庭理財的範圍

　　房產

　　“買房子是人生理財目標中最重要、最複雜的大事。”首先要設定目標並計算所需資金，如5年後希望買一套總價100萬元的房子，若預計貸款八成，須先準備約20萬元的自備款。如何準備20萬元，建議您采用定期定額投資基金的方式，每個月投資的金額約2583元，假設以年平均報酬率10%來計算，投資60個月（5年），就可以攢夠20萬元。至於貸款部分，可視本身條件或能力而定，以免日後為了房貸支出過度而影響生活質量。

　　教育金

　　據調查，目前在一些大城市，培養一個孩子至大學畢業，至少需20萬元至30萬元。若善用投資的複利效果及早規劃，讓子女去理想學校的夢想並非遙不可及。雖然實際教育金隨時間膨脹，但是，時間愈久，投資的複利效果也愈大，可幫助投資者累積財富，所以儲備金應盡早開始。此外，除了定期存款、教育保險等風險較低相應收益也較小的投資工具，有能力承受一定風險的投資者也可以考慮基金等投資工具。基金定期定額方式積累教育基金是一個好辦法，有強製儲蓄的作用，又可分散入市時點，減少風險。

　　養老金

　　在中國老齡化的現實下，退休養老問題也日益顯著，做好養老理財計劃必須考慮六大因素：負擔與責任（有無尚須償付的貸款、是否需要撫養親屬或養育子女等）、住房條件（涉及生活費用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言，投資最好避免高風險，重在保值、穩健。當然，每個人在投資時，都應該選擇適合自己的投資組合。投資組合也並非一成不變，可根據市場的變動做相應的調整。