小家庭大理財

第四節家庭理財的重要作用

　　家庭收入不僅僅隻是用於應付必要的支出，還可以利用節餘，通過投資規劃來創造更多的財富，使家庭的生活質量達到更高經濟保障的層次，最大限度地追求財務自由。如果您能夠掌握家庭理財的基本知識，將有利於家庭成員在財產的保護、積累、傳承等各個方麵有著良好的溝通，避免產生不必要的家庭矛盾，增強家庭抵禦風險的能力，最終起到促進家庭和諧的作用，從而為追求幸福的婚姻目標奠定堅實的物質基礎。

　　要達到上述目標和奠定家庭的物質基礎，您需要了解並構建以下四大基本財務體係及其作用。

　　1.構建婚姻家庭的風險防控體係，為家庭的財產構築防火牆

　　風險防控對於家庭理財來說主要體現為財富保護，具體的規劃安排包括現金規劃、保險規劃、稅收籌劃以及退休養老規劃。

　　2.構建婚姻家庭的消費管理體係

　　家庭的消費管理體係主要是安排家庭目前和未來的各項消費支出，盡量均勻地享受一生的財富。通常可以把這一體係分成兩個部分，首先是家庭的日常生活消費支出規劃；其次是大額消費支出規劃，如購房或購車規劃以及子女高等教育規劃等。

　　3、構建婚姻家庭的投資獲利體係

　　建立一個美滿幸福的家庭，形成理性科學的消費習慣隻是開始。如何在現有財富的基礎上最大程度地實現財富的增值，是通向財務自由的必須之路。財富的增值主要通過投資規劃來實現。投資規劃是根據家庭的財務目標和可用投資額以及風險承受能力等實際情況來確定投資目標，並通過資產配置、投資組合、證券選擇等技術，結合具體的投資策略來實現投資目標。投資規劃是家庭理財規劃中必不可少的內容，並且往往是最重要的內容。除了增加收入來源之外，投資幾乎是家庭資產增值的唯一手段，因而投資也自然成為家庭實現多項財務目標的重要手段，比如對於子女教育金準備、養老金準備等。

　　4.構建婚姻家庭的財產傳承體係

　　對家庭一代人創造的財富進行有效的代際傳承安排，是促進家庭和睦的重要事項。麵對中國每年高達百萬起的婚姻家庭、繼承糾紛案件，如何構建婚姻家庭的傳承管理體係就顯生尤為迫切。從財富的傳承角度看，此管理體係愈發強調家庭成員之間的公平性和效率性。公平性體現在財富可以在繼承人之間進行分配，使每一個家庭成員得到安身立命所需資本，並體現其在創造財富和履行贍養老人家庭責任上。效率性則要求傳承的安排可以讓家庭成員更好地得到繼續創造財富的機會。構建婚姻家庭財產傳承管理體係，是從家庭理財提升到家族理財的關鍵步驟。