個人理財

第四節 申請貸款

　　以下以中國建設銀行個人耐用消費品貸款申請為例進行說明。

一、基本規定

1.貸款對象：18至60周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：貸款起點不低於人民幣3000元（含3000元），最高貸款額度不超過人民幣5萬元（含5萬元）。其中：采取抵押方式擔保的，貸款額度不得超過抵押物評估價值的70%；采取質押方式擔保的，貸款額度不得超過質押權利票麵價值的90%；采取信用或第三方保證方式的，根據借款人或保證人的信用等級確定。

3.貸款期限：最短期限為半年，最長期限不超過3年（含3年）。

4.貸款利率：按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，並可在人民銀行規定的範圍內上下浮動。

5.擔保方式及要求：提供的擔保方式有保證、抵押和質押三種。

（1）借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，抵押物必須評估，並辦理抵押登記手續。

（2）借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，可以質押的權利憑證包括：政府債券、定期儲蓄存單及中國建設銀行認可的其他權利憑證。質押權利憑證必須合法有效。貸款期限不長於質押權利憑證的到期期限。

（3）借款人以保證方式提供擔保的，保證是連帶責任的保證，保證人可以是自然人、法人或其他經濟組織。保證人為自然人的，信用等級經建設銀行評定須達A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經濟組織的，必須符合法律規定條件並具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是建設銀行認可的資信評級在A級以上的優質客戶。

（4）未經貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，並隨時接受貸款人的監督、檢查。

6.需要提供的申請材料：

（1）有效身份證件原件和複印件。

（2）《中國建設銀行個人耐用消費品貸款申請書》。

（3）中國建設銀行認可部門出具的借款人收入證明。

（4）中國建設銀行營業網點出具的自付款存款憑證。

（5）以抵押或質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意提供擔保的書麵文件和有關資信證明材料。

（6）貸款行要求提供的其他材料。

二、辦理渠道及辦理流程

1.辦理渠道：客戶可通過中國建設銀行開辦個人耐用消費品貸款業務的營業機構來辦理個人耐用消費品貸款業務。

2.辦理流程：

（1）借款人申請辦理個人耐用消費品貸款，須向貸款行開辦該項業務的營業網點提出申請，填寫申請表，按申請的條件提交相關資料；

（2）客戶經理對借款人提供的資料調查、審核同意並報有權部門審批同意後，簽訂借款合同及擔保合同；

（3）客戶經理辦理放款手續，將款項轉入借款人在建行開立的個人結算賬戶或商戶的賬戶上，客戶使用貸款資金；

（4）借款人按期償還貸款，到營業櫃台還款，或在存款賬戶或銀行卡上留足還款金額，委托貸款銀行代扣還款。

減少債務的10點建議

1.計算出你一共欠了多少錢。把你的所有信用卡賬單收集到一起，製作一個包括利率、欠款總額和每月最低支付額的表。按照利率從高到低的順序把所有的信用卡列出來。《基本信用手冊》的作者Gerri

Detweiler說“許多人在他們欠了什麽上迷失了方向”。

2.保留兩張利率最低的卡，把其他的卡取消。寫信給信用卡的發行者並清除賬戶。（警告：在你清戶之前應先檢查你的使用記錄。一些信用卡發行者由於用戶清戶而收取高額的透支額費用。如果在你的信用卡中有這種情況，先還清它再清戶）

3.如果你沒有一張利率低於14%的信用卡，那麽申請一個。

4.下決心在今後的6個月裏你隻在重要的地方使用你的信用卡。

對於其他的東西使用現金或者銀行現金卡購買。

5.把你每月的最低支出加起來。信用卡通常要求非常低的費用。

如果你以最低的費用償還，你將用很長的時間才能還清。例如，如果你在一張信用卡上欠了1000美元，其利率是17%，專家指出：如果你以最低的償還金額償還，它將使你花費12年的時間和979美元的費用（除了本金之外）。

6.計算出你能用於償還債務的最高限度，真正展開你的預算。例如，假設你的信用卡的償還最低限度是每月總計350美元。你能償還的最大限度是多少？750美元怎麽樣？有所得必有所失嘛。

7.把你所有的額外收入放到利率高的信用卡上。如果兩張卡有同樣的利率，把額外的錢放到有大額收支平衡差額的卡上。

8.合並你的債務。很多信用卡發行者提供為期6個月的3.9%的介紹性低利率。如果你真的想盡快還清債務，你可以把你大量的、高利率的收支差額轉到極低利率的信用卡上來用現金償還。

9.用最低限度的償還金額償還你的低利率的信用卡，直到你在高利率的信用卡的收支差額還清為止。

10.考慮用你的存款來償還債務。這聽上去可能有些苛刻，但是如果你把資產、負債加起來，可能債務會抵銷儲蓄額。如果一部分錢存在銀行，你會有一定的收益，但同時債務卻帶來多得多的費用。

一旦你還清了收支差額，你必須依然認真對待，以保持無債務。如果你缺乏自律，可以考慮使用銀行的現金卡。否則，采用賬單到期即付款的方式——當錢到手時即把每一張卡的收支差額做個結算。

本章小結

1.消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務，它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力來刺激或滿足個人及其消費需求。

2.信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當前債務水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的後果。

3.透支是指信用卡持卡人從發卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額內無需授權即可直接支付。

4.消費信貸有八種類型，可以滿足個人和家庭不同的需要。

5.我國的個人信用製度建設仍然處在一個從無到有的初級發展階段，個人信用製度的不健全正是製約我國消費信貸業務發展的“瓶頸”。

6.計算出你能用於償還債務的最高限度，真正開始你的預算。

複習思考題

1.什麽是消費信貸？

2.消費信貸的種類有哪些？

3.你對信用卡消費有什麽看法？

4.如何評價自己的信貸能力？

5.如何申請消費貸款？

6.如何積累個人信用？

　　§§第六章 投資規劃