個人理財

第三節 評價自己的信貸能力

　　一、計算信貸能力可以用兩種方法計算信貸能力：

1.月總支配收入扣除月總基本開支，如果差額小於月還款額，就沒有能力貸款。

2.估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額。

二、信貸能力基本準則

（一）指標體係一般我們可以用債務支付收入占比這一指標來衡量自己的信貸能力，用公式表示即為：

債務支付收入占比=月還債支出/月淨收入通常建議債務支付收入占比不超過20%，這樣才不會影響日常支付和生活質量。

（二）消費貸款的基本原則貸款雖然能滿足當時的消費欲望，但是以你將來的收入為代價的。

如果不能合理地均衡貸款債務與收入水平，就很可能陷入財務危機之中，所以在進行貸款時需參考以下基本原則。

1.貸款需在負債能力之內的原則在貸款前，需了解自己的負債能力。所謂負債能力就是在借款人現有及可預見的未來經濟狀況下，能夠按照協議要求償還的借款數量。以上定義中涉及到兩個方麵：一個是目前的經濟狀況；另一個是未來的經濟狀況，也就是短期還款能力（流動性）和長期償付債務的能力（償付能力）。例如，住房貸款的首期款，就是對短期流動性資金的考驗，必須一次性地付清首期款，才能得到住房貸款。同時，以後每個月的還貸額，是未來支出中的經常項目，也必須有足夠的收入來平衡。隻有滿足以上兩個條件，財務狀況才可能保持健康。否則，就會出現過度負債或借款過多的情況，如不及時平衡就會對財務狀況造成不良影響。

實際上在貸款前，為了貸款的安全，貸款機構（銀行）也會關心償付能力。家庭預算不可能是完全準確的，各種不可預料的風險一樣會影響償付能力。

2.貸款期限與資產生命周期相匹配的原則

所謂匹配原則，就是貸款期限與貸款消費的商品的生命周期相匹配。我們在基本術語中介紹過貸款期限，商品的生命周期是什麽意思呢？商品生命周期就是此商品平均使用年限。如汽車，一般平均使用年限在5～8年，則汽車的生命周期為5-8年；住房至少使用30年以上，則房子的生命周期超過30年；一般百貨或易消耗品，基本上就是現買現消費，所以它們的生命周期為0根據以上原則，住房的貸款期限最長，一般可達30年，汽車貸款期限一般在5年以下，其他消費就不需貸款，最好現金支付，就算是用信用卡透支消費的，也需及時補款還上。這就是貸款第二原則——貸款期限與資產生命周期相匹配的原則。

3.保持良好的信用的原則

消費信貸就是消費信用貸款，其中的信用是貸款能實現的重要保證之一。所以怎麽獲得信用並保持良好的信用記錄是以後貸款成功的關鍵。衡量信用的主要標準就是以往的還款記錄以及家庭資產狀況。如果以前所有的借款都能及時償還，且保持健康的財務狀況，則信用評分就高，獲得貸款的機會就多。所以貸款第三原則就是保持良好的信用。

貸款第一原則評估貸款金額的大小，第二原則確定貸款期限的長短，第三原則決定貸款成功的機會。

三、如何提高個人信用等級

消費信貸額度的高低取決於銀行對你的經濟信用的評估，要想獲取較高額度的信用額度，就需要把銀行能提高信用評估的工作做足了。第一次申請使用信用卡和使用期間都可以通過一些技巧調高信用額度。

充分準備各種資產證明。申請之初，因為你在銀行還沒有任何消費信用記錄，銀行評估的是你的各種收入資產狀況，然後再決定給你多少信用額度。如果要大幅提高申請時的信用額度，你就要認真準備各種信用證件，不要嫌麻煩。你要把收入證明、房屋產權證明、按揭購房證明、汽車產權證明、銀行存款證明或有價證券憑證等統統提交給銀行。

認真填寫表格細節。填寫申請表格的時候，還有幾個影響授信額度的小細節，諸如你是否有本市的固定電話號碼，這個號碼是否是自己的名字或家人的名字登記辦理的，是否結婚，手機號碼是否有月租，是否為本市戶口等。如果以上答案都是肯定的，銀行會據此大大增加你的信用評估，但是每個條件並不都是絕對的，隻是相對容易通過資質審核和提高最初的消費額度申請，消費信用和還款信用還是銀行最看重的。

隨時隨地不忘刷卡。用卡期間，多多刷卡消費，衣食住行都盡量選擇有刷卡的商店消費，使用得越頻繁，每月就有相對穩定的消費額度，把原來現金消費的習慣改為刷卡消費。這表明你對銀行的忠誠度，銀行的信息係統會統計你的刷卡頻率和額度，在半年左右就會自動提高你的信用額度；按時還款保持良好信用。欠債還錢，有還才有借。銀行也是嚴格遵循這個古老的真理。如果你不按時還款肯定是沒有信用的，最好全額還款，不要隻還最低還款額，循環利息會讓你吃不消；主動申請提高信用額度。正常使用信用卡半年後，你可以主動提出書麵申請或通過服務電話來調整授信額度，銀行需要審批，正常情況下，會在審查消費記錄和信用記錄後，在一定幅度內提高你的信用額度。

還有，遇到重大節假日或重大支出需求，你都可以向銀行提出臨時提高信用額度，一般銀行都會答應，而且24小時內就可調高使用了，下個月會恢複到過去的授信額度。