個人理財

第二節 消費信貸的種類

　　一、封閉式信貸

（一）概念封閉式信貸有特定的用途，以合同形式規定償還金額、償還條件、支付次數等，通常在償還債務前，銷售方擁有商品所有權。

（二）種類

1.分期付款銷售貸款：向銀行貸款購買高價商品，需付首期款，定期歸還銀行餘款、利息和服務費。

2.分期付款現金貸款：因個人理由、度假或者家庭裝修而直接借現金的方式，無須付首期，定期歸還。

3.一次性貸款：必須在未來一定期限內一次償還的貸款。

（三）汽車貸款

汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。

貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件：借款人具有穩定的職業和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠提供可被認可的資產作為抵押、質押，或有足夠代償能力的第三方作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人。

貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。

貸款期限：汽車貸款期限一般為1～3年，最長不超過5年。

貸款利率：由中國人民銀行統一規定。

還貸方式：可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。

（四）國家助學貸款

貸款對象：大專院校在校學生。

貸款條件：具有完全民事行為能力（未成年人須由其法定監護人出具書麵同意書）；具有有效居留身份證件；符合貸款人要求的學習與品行標準，無不良信用行為；所在學校與銀行簽有銀校合作協議；有介紹人推薦，且有一名見證人對其身份提供書麵證明。

貸款期限：最長8年。

貸款額度：原則上不超過學生在校就讀期間所需學雜費和生活費的總和，最高限額為10萬元人民幣。

貸款利率：按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率執行，國家補貼50%利息。

貸款發放：分按年、按月兩種方式發放。學費貸款按年發放，生活費貸款按月發放。

（五）商業助學貸款

商業助學貸款根據用途分為學生學雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學貸款。各家商業銀行在商業助學貸款的條款上可能有所差別，但基本內容相同。

貸款對象：年滿18周歲的受教育者可以由本人申請貸款，也可以由其直係親屬、監護人、配偶等代受教育人申請貸款；未滿18周歲的受教育者其所有出國留學貸款則必須由受教育者直係親屬、監護人等代理申請。

貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；有當地常住戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址；有正當職業和穩定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；有就讀學校的“錄取通知書”或“接收函”；有就讀學校開出的學習期內所需學雜費的證明材料；提供貸款人認可的資產作抵押、質押或具有代償能力並承擔連帶責任的第三方保證人；借款人已擁有受教育人所需的一定比例的費用。

貸款期限：一般為3～6年，最長不超過10年（含10年）。

貸款額度：原則上不得超過學雜費總額的80%，最高不超過10萬元。

貸款利率：按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率執行。

貸款發放：分按年、按月兩種方式發放。學費貸款按年發放，生活費按月發放。

（六）大額耐用消費品貸款

大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發放用於購買大額耐用消費品的人民幣貸款。大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費品貸款隻能用於購買與貸款人簽訂有關協議、承辦分期付款業務的特約銷售商所經營的大額耐用消費品。

貸款期限：一般在1年以內，最長為3年（含3年）。

貸款額度：起點為人民幣2000元，最高額不超過10萬元，貸款額最高不得超過購物款的80%。

（七）家居裝修貸款

家居裝修貸款是指貸款人向借款人發放的用於借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為1至3年，最長不超過5年（含5年）。貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。

（八）旅遊貸款

旅遊貸款是指向消費者個人發放用於參加貸款人認可的各類旅行社（公司）組織的國內外旅遊所需費用的貸款。貸款期限一般為1年，最長不得超過3年。貸款額度原則上不超過度假旅遊消費總額的70%，最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

（九）個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款是銀行向借款人發放的用於不指定具體消費用途的人民幣貸款。個人綜合消費貸款期限分為6個月、1年、2年和3年期四個檔次。貸款不得展期。貸款限額最低為2000元，最高為50萬元。如采用抵押方式擔保，最高為30萬元；如采用權利質押方式擔保，最高不超過質押品麵額的90%，且貸款最高限額為50萬元；如采用房產抵押方式擔保，最高不超過抵押品評估價值的70%，且貸款最高限額為30萬元。另外，還有一些小額信用貸款、質押貸款，以及信用卡透支貸款等。

二、開放式信貸開

放式信貸無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，隻要不超過信用額度，你可以隨意使用開放式信貸進行購物，循環發放。信用限額是貸款人允許你使用的最高額度，你可能要支付利息或者手續費，一般可以享受若幹期限的免息還款待遇。

信用卡的故事第一張信用卡發行於20世紀20年代。當時，幾家美國石油公司想出了一個主意，即發行一種卡，允許顧客憑卡購買汽油並且以後付賬。

那是一種簡單而實在的想法，但後來很長時間都沒有流行起來。另一種早期信用卡是“就餐者俱樂部”卡，1950年，由紐約的拉爾夫·施內德爾發行。它允許俱樂部成員在27家紐約餐館就餐。一開始，這些信用卡隻能在極少數的消費場所使用。但施內德爾很快便有了將卡的有效性擴大到零售商店以及批發商行的念頭。不久，就有人想出了幾乎在任何地方都有效的“通用”卡。1958年，第一張銀行卡——美洲銀行的“邦加美利卡”發行。如今人們已十分熟悉信用卡，它們成了一種國際語言。全世界的銀行都明示著它們可接受的信用卡。

另一個重要的發明物，也就是計算機，使得這個變化成為可能。到20世紀50年代中期，計算機首先應用於商業。這意味著顧客的賬目信息可以很方便地歸攏在一起並貯存起來。從那時起，其他許多發明物使得信用卡更安全，更便於使用。例如把磁條加到卡上的想法，卡上可錄入顧客的身份及身份證號碼等信息。現在像這樣的卡已用於各種途徑，如到銀行貸兌現款、擔保支票，當然還有像最初打算的那樣用卡來購物。

內裝集成電路的信用卡越來越流行，集成電路上可以貯存持有人的銀行賬戶和其他信息細目。這類卡以“智能卡”而聞名。

（一）信用卡的概念信用卡又稱貸記卡，指具有一定規模的銀行或金融公司發行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。

信用卡的大小與名片相似，卡麵印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發行日期、有效日期、每筆付款限額、發卡人等信息，背麵有持卡人的預留簽名、磁條和發卡人的簡要聲明等。

1981年，中國銀行將信用卡這一支付方式引進國內。

（二）信用卡的使用流程信用卡的使用流程。

（三）信用卡和借記卡的區別信用卡和借記卡的區別。

信用卡和借記卡的區別信用卡借記卡信用卡是（消費信貸產品）先消費後還款借記卡是先存款後使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環信用額度（循環信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內使用的欠款無須全額還款，隻還規定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重複使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環信用額度信用卡持卡人在最後還款日前全額還款的，購物消費享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利率計息信用卡屬於資產業務借記卡屬於負債業務信用卡發卡需符合相關條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等）信用卡有防偽標識和銀聯標識借記卡隻要有身份證就可以辦理借記卡隻有銀聯標識（四）信用卡的利率我國信用卡的透支取現利率統一為“日利率萬分之五”，即年利率高達18.25%，遠遠高於我國的貸款利率。

人民幣貸款利率表（自2007年5月19日起執行）項目年利率（%）

一、短期貸款6個月（含）6.036個月至1年（含）6.84.

二、中長期貸款1至3年（含）7.025至5年（含）7.205年以上7.38.

三、貼現在再貼現利率基礎上，按不超過同期貸款利率（含浮動）加點。

（五）信用卡的使用信用卡的使用有許多條款，應該詳細了解使用規則。

1.還款注意免息期

一般免息還款期由三個因素決定：客戶刷卡消費日期、銀行對賬單日期和銀行指定還款日期。舉例來說，某銀行的對賬單日期為每月5日，指定還款日期為每月23日，以客戶每月消費一次計算，如果客戶在當月4日消費2000元，免息還款期就是當月4日到23日這段時間，為20天；如果是當月5日消費（一般商家賬單要晚一天到達），則免息還款期就是當月5日到下月23日的這段時間，那就高達49天。所以，消費時一定要注意兩點，一是持卡人的消費日期；另一個就是銀行對賬單日期與還款日期之間的天數。弄清楚免息還款期的計算方法後，還要注意並不是所有的透支款項都可享受這一優惠。要想免息，必須同時滿足兩個條件：第一全額還款；第二是非現金交易的款項。如還款困難，應按銀行要求的最低還款額，償還部分透支款，否則利息成本十分昂貴。

2.最低還款額

最低還款額是持卡人每月需要繳納的最低金額，首月最低還款額為當月欠款額的10%。使用最低還款額還款將不享受免息待遇。

3.不要超額透支

持卡人超過發卡銀行批準的信用額度用卡時，不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息。所以持卡人在享受信用卡透支免息還款的實惠之時，切記不要超過銀行批準的信用額度（即透支金額），否則超額部分將不會享受免息還款待遇，從而要支付較高的透支利息。

4.透支還款

要還清用信用卡刷卡消費，持卡人在免息還款期內，全額償還不需支付利息，但若是部分償還透支款項，在符合銀行規定的最低還款額的前提下，目前有兩種截然不同的計息方式：第一種是隻要持卡人有一部分錢在還款期內沒有還，就不能享受免息待遇；另一種是隻需支付欠款部分的利息。前者是大多數銀行的做法，采取後者這種方式的隻有極個別的銀行。有一位先生透支了750.50元，由於忘了透支的具體金額，所以在免息期內隻還了750元，欠0.50元沒有還。出乎他意料的是，銀行沒有按照0.50元計息，而是按照750.50元計息的。結果造成不應有的很大損失。

5.現金透支不能免息

還款信用卡提現是要支付利息的，並不享受免息還款期待遇，且計息是從提現透支日起開始計算的。這些規定一般在各銀行的信用卡使用注意事項中都會寫明，如“貸記卡取現或轉賬透支不享受免息還款待遇，從透支記賬日起按日息萬分之五計息”，等等。

6.不要將信用卡當存折

用信用卡內的存款（備用金）不計付利息是國際慣例，多數銀行都是這樣操作的。

7.並非年年免年費

免年費一般也隻是免頭一年或兩年內的費用，且往往捆綁著用戶至少使用一個較長的固定期限。所以持卡人在使用時應該注意，如果到期沒有繳納年費，銀行可能會在持卡人賬戶內自動扣款，而且銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現，因此就要計算貸款利息，而且還會計算複利，所以利息會日複一日地積累，時間一長，就會莫名其妙地收到透支利息通知書。所以，如果持卡人不經常使用信用卡，最好將其注銷。