它對退休到底有多重要？

最近一直都在寫遊記，可生活並不隻是“詩與遠方”，更多的是柴米油鹽的“苟且”和“算計”，好久沒寫財經文了，今天來聊聊401（K）對退休的重要性。：）

退休在文學城一直是個大話題，而退休儲蓄又是大家最關心的財經問題。 在過去的50年裏，美國退休投資普遍轉向401(k)，有些人無法承擔退休金儲蓄的重任，但也有人能充分利用401(k)並且致富。Fidelity Investments最近表示，擁有超過100萬美元的401(k)人數再創曆史新高，到達485,000人，比一年前增加了43%。 這些賬號的平均額都達到$1,580,000。

包括WXC的網友在內，許多人通過使用401k定投股票市場慢慢致富。貝索斯曾經問巴菲特：“你這套投資有數百萬到上千萬的賬戶，足以證明401K計劃是一項明智的投資方式。 如果你幾十年如一日體係看來很簡單啊，為什麽沒人跟你做一樣的事呢？” 巴菲特回答說：“沒有人願意慢慢變富。” 

美國最近也有報道：65歲的馬克在三年前62歲時就退休了。他在近40年的地質學職業生涯中，通過401k為自己的退休積攢了超過200萬美元的儲蓄，雖談不上很富有，但基本上也可以有較舒適的退休生活了。目前美國的純淨值頂尖的2%的入門數是$2，700，000。 他說：“你隻是讓它自己運行，40年後你就發現，這會是個很好的總數目。”

上世紀80年代，他工作的第一家公司有養老金（Pension）計劃，很快就轉為401(k)計劃。他讀了一些關於建議如何積極地為401(k)儲蓄的文章，最大限度地提高401(k)的繳納額。把錢放在401(k)中，盡量不去擔心它。

馬克對那些不投入到401(k)賬戶的人感到不能理解。他說：“如果我要提供給人們建議，那就是盡量儲蓄並盡早儲蓄，盡早儲蓄讓你得到所有的複利。這會產生巨大的影響。我意識到對於許多人來說，工作初期是最難儲蓄的時期，但如果你能在錢到手之前將把錢存起來，我認為這就是一件大事。”在經曆了一次經濟衰退後說： “我發現我的401(k)在紙麵上虧了很多錢，這讓我非常驚訝。當然後來又漲回來了。從那時起，我聯想到了經濟衰退，它會恢複，而且確實如此。” 

401(k)確實改變了美國人退休的途徑，美國不是真正的福利國家，許多機製是以市場提供福利和個人責任的原則相結合的理念建立的。401（K）計劃就是一個很好的例子。

有人說80年代前每個人都可以領取公司養老金（Pension），很幸福地就可以退休了，但其實這是個神話。當年的真實狀況是從沒有超過30％的公司雇員擁有傳統的養老金。美國人主要是靠個人儲蓄和社會保障金作為退休收入來源的。

1980年9月，一位在一家小型福利谘詢公司（約翰遜公司）任福利顧問的Ted Benna因商業客戶隻想獲得稅收減免而不顧員工的利益，對他所做的工作開始厭倦，想離開去當地的一所基督教大學工作。他在美國新稅法中找到了一個不太為人知的401（k）條款，用他的數學天賦和對養老金計劃（Pension）的了解，加上與一些創造性的稅法解釋相結合，發明了我們今天的401（k）計劃。

當時Benna 401（k）的這個新發明有許多人反對，即使當他獲得IRS的初步批準（十年後才製定完整的法規）許多大型財務谘詢公司仍然跳出來稱這是個騙局，他的客戶也拒絕這個主意，於是他自己的公司Johnson Companies，成為第一家為其員工提供401（k）計劃的公司。

由於個人可以容易地通過401（k）參與股票市場使得它大規模地發展，並產生了資產管理巨頭公司如Fidelity，Vanguard，Pimco，BlackRock等數十家著名的公司。2008年之後，401（K）因其靈活性成為普通美國人選擇的主要退休工具。 

Benna後來出版了一本叫“401k—Forty Years Later”的書， 當被問及401（k）是否使他變得富有時，他停頓了一下開玩笑說：“不如住在波士頓的Johnsons那麽富有，”他指的是最大的401（K）計劃管理公司Fidelity Investments的擁有者Johnson家族。

至於401K致富的秘訣，他認為是勤儉節約，長期投資。 他說：“有些人賺了很多錢，卻沒有成功儲蓄，然後令人驚訝的是（也震驚了我）其他一些人雖然沒賺什麽高工資，但他們有很多積累。”

 有人認為，401（K）作為退休的來源很不夠，並且分配也很不均勻，因此質疑 401(k) 的效力，甚至有人建議應該取消。

雖然理解大家對美國退休儲蓄有著合乎情理的擔憂，但這種擔憂同時也掩蓋了 401(k) 係統是美國曆史上最為成功的退休製度的這一事實。

隨著生活成本的上升和美國人壽命的增長，退休儲蓄變得越來越困難。401(k)不是萬能的，不該是解決問題的唯一，也許美國可以考慮進一步地改進退休製度，但無論如何，401(k)計劃的發明是對美國社會的一個重大的貢獻。