美國是一個自由的社會，以求學為例，美國學生可以在不斷的探尋過程中找到自己的真愛。在這種富有彈性的係統裏，學生們可以通過不斷地調整自己的方向，然後才有可能把自已喜歡的東西做到極致。

美國的信息也是相當公開的，所以在年輕的時候，學生們就知道自己未來的前景，包括可能賺到多少錢。這也是美國沒有出現明顯的仇富情緒的原因，因為自己的現狀都是當年選擇的結果。

很多美國人選擇不賺錢的領域，錢這東西原則上是必須，但是到達一定的程度，或者說夠用就行了。

即使這樣也應該懂得投資，如果辛苦一輩子還沒有掙得舒適的退休費用，那就是因為認知與視野的局限造成的。

令我好奇的是，在美國擁有百萬美元退休是很平常的事情，怎麽連這還有人質疑？那說明問題大了，這涉及到認知的問題。也就是我經常說的，在公平競爭的美國社會裏，人窮是有原因的，如果不是因為自己的選擇的話。

也有不少讀者對我的題為《我們在美國混得實在是慘》的文章擁有正麵的反應：

文學城網友zhshqg: “此文靠譜.俺們就是在美高校的正常雇員(兩人都有PHD),退休時已有6M, 從那時起到現在5年了,整個所謂流動資產(既不包括房子汽車....等等)差不多快10M了”。

美國同濟教授朋友：“你說的退休文章是很對的，隻是很多華人（包括教授）不知道理財，根本沒有根念，（美國同濟牛人）還問股市跌了這麽愚蠢的問題….。我早就幾百萬美元了，太太目標一千萬美元。真實案例，這個星期四去一個華人教授辦公室坐一會，他告訴十年沒有管過401K退休帳戶，HSA根本不懂，還是我幫他不到二分鍾把HSA設置好，真正悲催…..”

網友：“作者說得沒錯，我剛好在正規美國公司幹了30年，我的401k退休賬戶已超過一百萬美元，我還要工作六年。另外社安支票會有每月$3450左右，退休後應該也保持中產階層，小康生活，我要求不高”。

大家可以找雅美之途關於申請美國大學的財政資助的文章，如果你能越早讀到越好。一篇文章的題目就是《申請美國大學財政資助的幾點訣竅》，寫於2018年的元月，這是那篇文章的首個段落：

“十幾年前，當時孩子們都還小，我在Walgreens閑逛時，看見一本雜誌的封麵文章。美國雜誌的封麵文章的題目總是弄得很吸引人，那本關於財富方麵的雜誌，它的封麵文章的題目類似於這樣：“你孩子未來能夠得到大學最多的財政資助的最佳策略”。這個題目夠宏偉的，雖然他們也有鼓勵人投資的目的。現在我們多少年過去了，我總覺得那文章確實說到了點子上。所以讓我講給新到美國的孩子還年幼的華裔父母聽，也使用我以前在社區演講時的幾張幻燈片來幫助說明。或許你很多年過去後，也覺得當年比較慶幸偶然讀到了我的這篇文章”。

首先應該弄懂Compound interest（複利）的概念與規律，如果失去複利疊加的時間，大家確實會比較窮。

但是這個效應我在90年代就弄懂了，現在信息發達後還有公式可以告訴大家。當時還有人笑話我，聽我話的朋友現在都是百萬富翁。

可以見ChatGPT怎麽使用例子解釋複利：“複利可以使你致富是因為它能讓你的資金呈指數增長。當你在初始投資上獲得利息，並且在初始投資和累積利息上都獲得利息時，你的財富將以越來越快的速度增長。在長期內，這種複利效應可以顯著增加你的投資價值。關鍵是要早點開始，並持續地重新投資你的收益，以充分利用複利。

“讓我們用一個簡單的例子來說明複利的效果：假設你有1,000美元的初始投資，並且每年的利率為5%。如果你選擇每年重新投資你的利息，你的投資會如何增長呢？第一年結束時，你的投資將增長到1,000 + (1,000 * 0.05) = 1,050美元。第二年結束時，你的投資將再次增長到1,050 + (1,050 * 0.05) = 1,102.50美元。以此類推，第三年結束時，你的投資將增長到1,102.50 + (1,102.50 * 0.05) = 1,157.63美元””。

你不需要懂太多的數學，就可以明白文中的複利公式。重點要注意括號上的n代表年數，說明時間所帶來的指數效應。

如果投資者每年獲得7%的回報，那麽按複利計算，投資金額將在大約10年左右翻倍。對於退休金的投資還不是一錘子的買賣，因為每年的每月都有投資，其回報效應是驚人的。

你隻會每月買入一個平均的值，股市跌時每月買的單元數還更多。但是這裏有個前提，那就是我們總要賭美國贏。如果是生活在一個幾十年股市踏步甚至虧損的地方，那就麻煩了。

我在美國大學見到的資深教授，他們都在為自己如何支配龐大的退休金頭痛。這讓我想到發現離子通道獲得諾貝爾獎的洛克菲勒教授所述：“你隻要把科學做好，其他東西社會可以照顧到你的”。

前幾天忙到深夜，最終將要向山姆大叔交的稅款寄出。現在感覺輕鬆了很多，賓大創辦人和美國開國元勳本傑明·弗蘭克林說過，稅和死亡是所有美國人無法避免的事情。

美國醫生現在賺得更多了，他們的平均年薪是36萬美元，稍微賺錢的專科都是半個米，也就是50萬美元，怪不得老中的父母逼孩子們學醫。

很多年前，在華大完成GI專科訓練的同濟校友去德州正式行醫，我將他的工資額度告訴了阿肯森教授。以前的大內科主任阿肯森的葡萄也酸了，他說這幫消化科的家夥們懂什麽啊，一天到晚隻知道把管子往腸道裏放。當時的消化專科醫生的年薪是35萬美元，現在平均是51萬，像一個小公司般。真是令人難以置信，三十幾歲出爐獨立行醫，幾年後就可以此規模掙幾十年的收入。

交稅的日子，頭痛的日子。美國醫生更痛苦，同濟自己是診所合夥人的家裏今年補交了15.5萬美元的稅，截圖經允許轉載。這位醫生的丈夫就是經常在我文章裏出現的同濟美國牛人校友，我稱他是老粉紅。他說自己最愛美國，因為他家交的稅最多。

他還補充到：“這15萬刀是在工資已扣稅（比這多）基礎上按CPA的估計再補加的”。也就是補交與扣除的合計，大家可以估計醫生合夥人的收入。這是年薪80萬美元以上的規模，這個政府科學家的醫生老公還上什麽班啊。

我的這話傷了這家夥的自尊心，這是他的反駁：“作為一個男子大丈夫，可不能不上班讓老婆養著。即使是去加油站打工，也得把自己的飯錢掙回。更何況我手裏捧的還是一個真真的“鐵飯碗“。不是有人說過嗎：美國聯邦政府的正式工作是最穩定的職業，即使政府關門停擺，最後的結果也隻是其雇員“帶薪休假“了，因為曆史證明：關門期間沒發的工資都被補發回來了”。

從我在十幾年前認識他起，當時還沒有見過麵，同濟美國牛人家貢獻給美國的稅就比美國總統還高。

他在這個交稅季節讓我轉告：“拜登從當副總統到現在每年交的稅都沒我家多！如果你寫文章提到這事，可以加這句話：同濟美國牛人瞧不起好幾位美國總統，因為他們花納人的錢時很大方，但交稅時太無能”。

同濟牛人繼續吐槽美國政客，他是對股市完全不懂的家夥，還好他生活的地方可以罵正副總統：“今年的情況是：美國正副總統兩家交的稅加起來都沒我家一家交的稅多。不知道這美國政客們玩的什麽花招？”