支付寶、Paypal、微信支付三種電子支付方式比較
電子支付係統是隨著計算機技術、通訊技術和網絡技術的發展而興起的。自從計算機出現以來，銀行成為最早將計算機技術應用於業務處理的行業之一，並使利用互聯網實現直接轉賬結算成為可能。Helen Colinson（1995）首次提出了電子錢包（electronic wallet）的概念，並指出以電子錢包作為工具的電子支付，可以成為互聯網上安全的支付方式。
我國電子支付的概念初步形成於銀行係統對銀行業務，特別是支付業務進行的電子化改造。陳逢吉（1993）通過研究國外電子化銀行係統工程，提出了電子化銀行支付係統（Payment System）的相關概念，標誌著我國電子支付的研究開始萌芽。
一、電子支付的概念與分類。
1.電子支付的概念界定。
關於電子支付的定義，雖然至今未形成統一的標準，但國際上的各種組織和相關學者均對電子支付作出了各自的定義，其中較有代表性的有以下幾種：
（1）日本銀行在 1997 年開始舉辦的“電子支付技術發展及其對貨幣政策的含義論壇”經過多次研討，在中期報告中對電子支付作了如下定義：電子支付手段，是指運用包括 IC 卡、數字密鑰和電信網絡在內的信息通信技術進行支付的係統設施。電子支付手段（ElectronicMeans of Payment）， 包 括 儲 值 型 產 品（Stored-valueProducts）、通道產品（Access Products）。這一定義基本囊括了所有通過現代信息通信技術進行資金轉移的各種方式，是一個概括較全麵而又精煉的定義。
（2）漢弗雷（Humphrey,2001）認為，電子支付是運用電子手段進行的資金交易。他指的主要是網上支付和卡基支付。
（3）中國人民銀行在 2005 年發布的《電子支付指引（第一號）》中，對電子支付作出了明確定義：電子支付，是指單位、個人直接或授權他人，通過電子終端發出支付指令，從而實現貨幣支付和資金轉移的行為。
2.電子支付的分類。
國際上對於電子支付的分類方式有很多，較有代表性的為以下幾種：
（1）Ledingham（1996）將電子支付係統分為“轉賬”係統和“代幣”係統（或稱為直接支付係統）。其中，“轉賬”係統，是指客戶通過網絡，向銀行發出從支付人賬戶直接借記指令，或發出向收款人賬戶直接貸記指令的支付方式，包括信用卡支付、借記卡支付和電話支付等；而“代幣”係統，是指創造某種可直接進行私人間支付的代幣工具，交易中間不需要銀行的介入，包括儲值卡等支付方式。
（2）國際清算銀行（BIS）下設的支付結算係統委員會（CPSS,2003），將電子支付係統劃分為批發支付係統（Wholesale Payments System） 和零售支付係統（RetailPayments System）。其中，批發支付係統（又叫大額資金轉賬係統，Large-value Funds Transfer System） 主要處理大額資金，或對時間要求很緊的資金的轉賬支付業務，一般屬於銀行之間的業務；零售支付則主要是指額度較小，或時間要求不高的消費支付。
（3）中國人民銀行 2005 年公布的《電子支付指引（第一號）》中指出：“電子支付的類型按照指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付”.
二、電子支付使用行為意願的實證研究。
電子支付作為非傳統的支付方式，其相關研究的一個重要內容，就是關於消費者使用行為的研究。目前，以“電子支付”作為關鍵詞展開的消費者使用行為研究的文獻非常少，而從上述對電子支付分類的介紹中可以看出，網上支付、移動支付和手機支付都具備電子支付的基本特征，因此，可從消費者對於網上支付、移動支付和手機支付等使用影響因素的相關文獻中獲得一些參考。
筆者搜集整理了大量國內外關於電子支付使用行為意願的實證研究成果，並對其在研究中所選取的研究內容、采用的理論模型、涉及的變量等進行了梳理。具體如表 1 所示：
表 1：國內外電子支付使用行為意願的研究成果
1.消費者特性對電子支付使用行為意願的影響。
在關於消費者使用網上支付和移動支付行為的研究中，消費者特征---包括人口特征和心理特征，作為重要的變量被許多學者納入研究。其中，在人口特征中，性別、年齡、地域等都會影響消費者的使用，如男性更看重實用性，而女性則更看重使用樂趣。而心理特征方麵，如消費者個性、觀念、興趣、態度、價值觀及自信心等也影響其使用電子支付。Kim C 等（2010）在研究中，將其調研對象分為移動支付的早期使用者和晚期使用者，經數據分析得出，早期使用者因更具有創新性和自信心而更注重感知易用性，而晚期使用者則更追求移動支付的實用性、便利性。
國內專門針對消費者特性的研究很少，大部分學者都是將人口統計變量作為所建模型中的一個因素，來研究其對模型中其他因素的影響。施華康（2007）在其消費者對移動支付業務使用意願的影響因素研究中，實證表明了性別對於消費者創新性的影響，男性因具有更高的創新性而表現出更高的使用意願。
2.消費者感知對電子支付使用行為意願的影響。
除了消費者自身特性之外，消費者對其電子支付所感知到的風險、有用性、易用性、可信性等要素，也將影響其使用行為或接受意願。多數學者研究發現，感知有用性、感知易用性、主觀規範正向影響接受意願，而感知風險對於接受意願有負向作用。Luarn&Lin（2005）在對台灣消費者的研究中，以技術接受模型（TAM）為基礎，添加了感知可信性和感知自我效用兩個因素，並證實二者對消費者使用移動支付的影響；Dahlberg（2008）等以權變理論和 Michael Porter 的五力模型為基礎，添加了信任、安全性和兼容性 3 個因素。也有學者對於特定地域的消費者對移動支付的使用行為進行了研究。Kim etal（。2010）和 Paul et al（。2010）分別以韓國和德國的消費者為研究對象，又證實了可達性、便利性、個體移動性對消費者使用移動支付的顯著影響。
筆者通過對文獻的研究發現，在對某些電子支付使用行為影響因素的實證研究中，一些學者得出了相反的結果。例如，施華康（2007）在其研究中證實，認知風險對消費者使用移動支付無影響，而陳華平和唐軍（2006）則在其相同研究中證實，消費者的風險認知對移動支付的使用意願有積極影響。造成這種現象的原因可能有三個：一是研究情境不同，消費者容易受到不同環境因素的幹擾；二是部分消費者對於某些因素的真實含義不清晰；三是研究對象的選擇往往局限於學生和年輕上班族，缺乏廣泛的數據樣本進行支撐，從而導致實證分析的結果不足以推論到所有消費者。
三、國內外關於電子支付的應用實踐。
電子支付自銀行係統使用之後便迅速發展，隨著互聯網和智能手機的普及，許多電子支付平台應運而生。
國外的電子支付發展要早於國內，例如，日本的NTTDoCoMo、韓國的 Moneta 和 K-merce、屬於美國的目前全球最大的網上支付公司 Paypal.而國內則有支付寶、財付通，以及近幾年發展起來的微信支付。筆者選取支付寶、Paypal、微信支付進行發展現狀研究。表 2 為這三種電子支付的相關比較。
1.Paypal.
成立於 1998 年的 Paypal 公司，在 2002 年被全球最大的 C2C 網上交易平台 eBay 全資收購。eBay 憑借Paypal 成功解決了交易支付問題，而 Paypal 則利用 eBay強大的市場優勢，實現了自身的快速發展。Paypal 在北美市場合作客戶的範圍，大到沃爾瑪，小到普通披薩餅屋，而它所合作的 B2C 商城也多達 500 多家。2005 年 7月 11 日，Paypal 正式登陸中國，推出專門針對中國市場的支付工具貝寶。同時，貝寶與銀聯電子支付進行合作，使中國用戶能用 15 家銀行的 20 多種銀行卡進行網上支付。目前，Paypal 已支持超過 193 個地區，截至 2012年，注冊用戶數量超過 2.5 億。作為全球最大的網上支付公司，Paypal 以其判斷和測算風險為核心競爭力，已在全球 193 個國家和地區支持多達 26 種貨幣進行交易，為超過 1.48 億注冊賬戶提供收款服務。
2.支付寶。
由阿裏巴巴集團於 2004 年建立的支付寶公司，以“信任”為產品和服務的核心，致力於為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。它與 134 家金融機構合作，為 46 萬商戶提供服務。根據艾瑞谘詢的數據顯示，自 2013 年第一季度以來，支付寶在移動互聯網支付市場份額，從 67.6%逐步提升至 78.4%,居第一。
作為電子支付大類中網上支付的一種類型，其發展曆程對國內第三方支付起到了引領性作用。
李亞欣（2010）在其研究中梳理了支付寶的發展曆程，並用搜集到的二手統計數據，證實了支付寶在我國第三方支付市場發展中舉足輕重的作用。支付寶還開辟了我國網上購物典型支付的新模式。李婧華（2010）在其對網上購物典型支付模式的分析中，以支付寶為例，詳細說明了使用支付寶支付時的兩種支付方式，並指出支付寶獨創的擔保交易模式，為買賣雙方在支付環節中互不信任的問題提供了解決方案。
3.微信支付。
微信支付於 2013 年 8 月 5 日隨微信 5.0 而正式推出，它是騰訊基於微信龐大的用戶群，而將微信與財付通聯合後推出的移動支付創新產品。用戶僅需在微信中關聯銀行卡並完成身份認證，即可用微信支付直接購買合作商戶的商品和服務。支付時隻需在手機上輸入支付密碼，無需任何刷卡步驟即可完成支付，整個購買和支付過程均在微信內完成。由此打通了線上、線下的阻礙，使整個過程簡便、流暢。微信支付可實現的支付場景包括，移動應用支付、二維碼支付和公眾號支付。它自推出以來，就以微信的高用戶粘性和活躍度實現了迅猛發展，利用微信紅包、滴滴打車、理財通等功能服務，使微信支付的用戶數實現了幾何級數式的增長，其所依托的龐大的 7 億微信用戶群基礎和如此快速便捷的支付手段，很大程度上對支付寶造成威脅。
李珣（2014）認為，微信支付的應用模式對支付寶錢包擁有顛覆式的優勢在於兩個方麵：一方麵，支付寶錢包從本質上講還是對 PC 版支付寶的延伸，它定位於移動支付服務，而微信支付離用戶更近，在沒有明顯差異體驗的情況下，誰離用戶更近，誰就能成為用戶的支付入口；另一方麵，微信支付最大的便利性體現在場景支付，例如 AA 收款功能。而徐昭（2014）在其研究中闡述了微信支付在保護用戶權益方麵存在的五點不足，包括財產安全權，依賴的手機載體在技術和保管上存在安全隱患；隱私權保護存在不足，微信服務協議未約定公司有為用戶隱私權保密的義務；公平交易權保護存在不足；知情權保護存在不足；求償權保護不足等。對於這些不足，他也給出了相應的對策建議，例如加強安全服務、提高用戶安全意識、實行適度傾斜保護原則、有效保障用戶權益，以及完善相應的管理製度，使用戶維權渠道暢通
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