壽險應以Income replacement 為前提，至於買那種，怎麽買，要根據各自情況而定，真正的好的ADVISOR會替你量體裁衣，隻有WFG這種以招下線為主的生意模式才不顧一切的誤導客戶，鼓吹用此法避免孩子上大學時影響FinancialAid，您如果有能力支付一百萬的保費（如果40以前且身體健康也要幾千甚至近萬美元一年），那您的收入應該不凡，這一點已經與FinanacialAid無緣了。
還有保險有相應的開支，除非OVERFUND，即付款時大大超出所要求的保費，很難像他們鼓吹的那樣到65後自由支取（但不能超過IRS給的上限,否則以MEC論處，罰稅），除非您不想讓這份保險跟您入土。因為過度支取會影響Guaranteed Death Benefit.
比如，買500，000 VUL， 一年5000美元，您卻放10000，經過20-30年累積，還要將投資環節做好，那麽可以拿回很多且不至影響保單。
終生保險有下列幾種：
1. Whole Life
公司承擔風險，客戶得紅利，有很好的保障，一般15-20年可以付清
2。 Variable Universal Life
客戶承擔風險，靈活沒有絕對的保障(投資回報與股市息息相關）
3。 Guaranteed Universal Life
沒有什麽投資，隻是單純保證到120歲，通常這種保費最低，還可自己決定付多少年。
比如，一次性付清花50，000 付清 500，000 保單， 或分20年付清，一年3000，甚至隨自己BUDGET決定
4. Index UL
以一個或幾個INDEX為投資工具，通常公司給一個回報的範圍， 比如1% 到7% 之間，有點類似低風險投資，其實意味著，index 回報一年若有20%，那你被限製在7%，反之如果INDEX一年回報為-20%，那麽您至少得1%。
還有就是現金值並不等於您繳的保費總數的直接回報，這中間要扣掉很多相關費用，剩下的才拿到上述回報，所以現金值增長要長期累積。
另外切勿將保險產品與投資混淆，出發點和結果完全兩回事，按自己的承受能力為家人預備一份（或2份)壽險是明智之舉，可以考慮一部分終生保險, 如500，000 一年4000美元（必然不會打水漂:) 一部分term 500，000 一年 400美元。
（例子隻是為幫助理解，不能作為真實情況對待，最好請教有信譽的專業公司或人士）
