一個美國普通員工的退休底氣
如山
（2026年1月31日，星期六）
M君是一位木材供應公司的銷售員（Salesman）。我們認識已經超過20年，是我建築生涯中合作時間最長、也最穩定的一位木材供應商銷售員。
一個星期前，他突然給我打電話，說自己馬上要退休了。語氣透著激動與期待。我先是祝賀他，然後於昨天我請他吃了頓飯，兩個人不緊不慢地聊了兩個多小時。
他今年63歲。在同一家公司，整整工作了40年。同樣的內容，同一個地方，幾乎沒有挪過位置。
在房屋建造中，木材（Lumber）是最主要、金額也相對最大的材料。房子的骨架，基本就是靠一根一根木材搭起來的。
木材供應商的銷售員，主要對接的是建築商（Builder）。工作談不上多高深，但也絕不隻是“接單”。要能讀懂建築圖、根據圖紙算材料、做相應的報價。建築設計師的圖紙往往有表達不清楚、不完整甚至有錯誤的尺寸與材料。好的銷售員要幫著找出替代方案；工地上有的lumber訂多了可以退，但不夠就得立刻補，否則需要停工等待。
一個好的木材銷售員，往往是跑工地最多、和Builder、Framer聯係最頻繁的人。M君就是這樣的人。有時候工地上隻差一兩根木料，他幹脆自己送過去。
他不是那種“精明強勢”的銷售員，卻是所有Builder都願意長期合作的那種誠實、勤奮、對行業極其熟悉的銷售員。一個非常典型、也非常普通的美國員工。
聊著聊著，我自然想到了文學城投壇常見的問題：“退休到底要多少錢？”
於是我直接問他：你退休後的錢從哪裏來？
這種公司Pension是不會有的。我第一個想到的是社安金（Social Security）。
他說他沒提取，準備等到70歲才開始領。那現在的開支呢？他的401k有大概100萬，每個月從裏麵提取$8,000美元用來生活。
他說這些的時候，語氣非常平靜，還略帶幾分自豪。沒有精算，自然也沒有焦慮。
讓我印象最深的，不是數字，而是他的態度。他沒有任何投資，沒有出租房，沒有自己投資股票。他的401k應該會有些大盤指數、債券一類的組合，但都是公司使用的服務提供商在管理，M君全然不知道裏麵都投了什麽。
聊到這裏，我突然想到文學城投壇裏，常常是有幾百萬美元淨資產的“老留”，在反複討論能不能安心退休；而眼前這位工作了40年的美國普通員工，隻是401K內積累了100萬，卻顯得異常篤定。
他不談“被動收入”，不計算“4% rule”，也從不關心市場漲跌。他的退休邏輯極其樸素。房子貸款已經付清，401k按月取用，社安金晚點開始領，生活方式不降級也不升級，還是住在一個已經住了30年的房子。
從數字上看，M君的安排並不激進。
三個小孩已經工作，各自自食其力。100萬的401k，每月取8千美元，年化約9.6萬美元，在63到70歲這7年裏，大約取走67萬左右；70歲後開始領取最大化的社安金，再配合剩餘的401k餘額，他並不追求 “財富增長” 。既不計算401k上的錢增長，也不計算可能的通貨膨脹導致的錢購買力的降低， 更不擔心遺傳安排與遺產稅。而是覺得他的現金流穩定、支出可控、風險已經最小化。
更重要的是，他對“退休”的理解，和很多華人移民完全不同。在他看來，退休不是“終於可以開始享受人生”，而隻是“不再去上班，但生活繼續按原樣運行”。沒有豪華旅行計劃，沒有高消費愛好，也沒有必須維持的“體麵”。
這恰恰是很多“老留”最難做到的部分。不是算不清賬，而是對未來醫療、製度變化、身份歸屬的焦慮，被無限放大。
M君的案例提醒我們：在美國，普通員工並不是靠投資致富退休的，而是靠長期穩定工作、製度設計與生活方式自律退休的。
而我們這些自認為“精於計算”的“人精”們，反而常常被不確定性和比較心理所拖累。誠然，人生有很多變數，你精於計算往往也沒有用，變數不在你預期內出現的事常有。正所謂“千般籌劃，難敵一場變數”。算得越細，反而越焦慮。
謝謝諸位的閱讀和捧場。
（注：本文為如山原創，轉載請與作者聯係）
更多我的博客文章>>>
