問個老問題，403b該存稅前還是稅後

現在是24的邊際稅率，退休後估計怎麽也得22.

假設存滿，現在能存$31,000/年。

如果存Roth, 那就是存31,000,但是需要交$7440的稅。假設退休取錢時有100%的回報，也就是資產翻倍，就有$62000的資產。

 

如果存稅前，存31000， 加$7,440在普通賬戶用來投資。

退休時，403b賬戶=62000，取出交稅22，稅後 $48,360.

7440普通賬戶翻倍變成14880.但是7440的投資收入要交稅。假設是long term capital gain,15%.

所以實際在這個投資賬戶裏的稅後自己是14880-7440*.15=13762.

加在一起是$62,124.

這個比存roth稍高一點點(0.2%)。但是沒計算每年分紅帶來的稅（有複利效應）。如果算進去的話會差別更小。

 

我用同樣公式算了一下，如果回報是125%,這個兩個持平，如果大於125%,Roth會更好點。

大家看看這個計算有沒有漏了點啥？

 

所有跟帖： 

• 還有好幾個其他因素要考慮 -TTFAN- ♂ (177 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:45:26

• 又學了幾個新概念，回去研究研究 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:00:46

• 知道的是你現在稅率，不知道的是退休後的稅率？所以應該投稅前！但是，一個要考慮的情況，就是準備在59.5歲前退休， -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:52:13

• 那就要準備在403b賬戶外的錢，這就隻能交了稅，存在IRA裏。所以可以50%50%。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:54:47

• 退休後感覺不可能低於22.那個下限才9萬多，所以應該也算知道了 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:02:21

• 9萬？22%的稅率，你是單身？如果是夫婦倆，22%的稅率是19.4萬。夠不夠開銷？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:14:42

• 不是吧。Married filing jointly， 22%: $96,951 to $206,700 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:45:53

• 是的，2025年是你這稅率。我去年社保金和提取的錢超過這數，可我實際隻付17.8%的所得稅。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:18:09

• 不用繳state income tax嗎？影響因素太多，沒有唯一解 -Westmont- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 04:59:09

• 我們這兒沒州稅 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:03:44

• 你算的0.2%是用62124除以62000? -人言可畏- ♀ (240 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:01:25

• 是啊。你說的7千多稅我是假設拿來投資了。投資部分的收入還要另外交稅 -gyarados- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:03:27

• 我想錯了。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:10:41

• 如果現在和將來稅率不變，倆種投資方法回報一樣。所以最重要的是知道將來稅率。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:13:33

• 那也不一樣，稅前401K/403B存太多了退休後取出來會影響Medicare Part B、D的繳費！ -Westmont- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:37:20

• 所以說沒人知道將來的稅率！就像沒人能知道自己的壽命一樣！所以，能遲交的稅，絕不早交！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:21:21

• 很重要的一點是退休後稅率，如果把退休金社安403b/457b都加上，很難低於28%，長期資本稅也不是15%。 -windyLL- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 05:28:39

• 誰說的？我有社保金，有從退休賬戶提取開銷的錢，有房貸利息抵稅，有政府給的deduction，去年付17.8%的所得稅。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:13:34

• 投壇有退休的人士，我們可以做個小小的調查？在去年1040表上，用24行那個數除於15行的數，看看是多少？我是17.8%。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:25:22

• 這個是平均稅率，margin稅率要高不少吧？等你RMD時會更高吧？ -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:31:23

• 你說吧？比如401k裏有5米，就算到RMD，4%提取率，第一年20萬！10年後，提取25萬。別聽什麽存稅前的！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 06:37:29

• 73歲時如果4-5米還行。但是富豪坦50+兩口子就有4-5米，到了73歲就不是這個數了。 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:02:00

• 那就55歲或60歲退休？開始從401K裏取錢開銷，多餘的錢可以慢慢地轉去Roth？55歲到75歲有20年可以提取和轉錢！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:44:49

• 樓主提的問題也是我小孩麵對的，這幾年收入低，所以建議咬牙也存稅後的。 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:52:02

• 小孩收入相對低，不應該存稅後401K，而是Roth。如果過了Roth的上限，就應該交稅，存券商的交易賬戶投資，以備早退休 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:09:20

• ROTH還能存，幾年後超過了，就把529的轉進去。現在稅率低，403是存的稅後。 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:48:54

• 糊塗兄：如果稅前401k/403b裏有4-5米，RMD隻按隻按最低要求取，以後的稅可就大大的了 -than- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 07:46:09

• 5米RMD第一年是20萬，以後逐漸漲，10年大概是25萬，我現在每年提取錢高於25萬，加上房貸抵稅，實際稅率是17.8% -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:13:31

• 糊塗兄咋才不到18%？我的平均稅率22以上，而且還退休了。 -桃花源裏人家- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:08:00

• 往年20+%。去年賣了幾個投資房，更是多交很多稅。所以，如果RMD時間到來，麻煩大啦。 -桃花源裏人家- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:08:33

• 房子不在退休賬戶裏，所以沒有RMD一說？我也賣房，那是照20%的資產增值稅率付的，所以今年就要高了。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:15:35

• 桃兄，有沒有欠房貸？我房貸欠了一大筆。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:10:50

• 商業地產房貸有大筆大筆的啊，但是屬於不同類型。今年準備買一套個人住房，再次背上沉重房貸，嗬嗬。 -桃花源裏人家- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:30:49

• 糊塗住豪宅，不讓房貸加地稅抵不了稅 -start2020- ♀ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 08:43:53

• 403b 有沒有RMD 問題？對401K來說，很多人存或轉ROTH是為了避免RMD -ambrose_02- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 12:29:36

• 403b和401一樣，有RMD。從401k轉錢去Roth，不是為了避免RMD，而是減少RMD時需要提取的數額。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 09/20/2025 postreply 16:25:06