公司提供pension，係統估算如果我55歲退休，可以立即lump sum 25萬，或者1500/月到死，選哪個？

來源: R&D 於 2025-08-30 19:12:40 [] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 閱讀數 : (211 bytes)

在公司工作年限短，pension賬戶比我想象的高。算了算，如果55開始取，活到85歲，相當於IRR 6%return。還是應該lump sum嗎？到底多少return才值得選擇每月付？

所有跟帖： 

• 說說你選擇的理由, 幫我理清一下選擇的思路。另外，真到我退休時，利率環境變了，這些數字怎麽變？ -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:22:40

• 250000/1500/12=13.88 years, 如果預測自己能活過６９歲的就拿$1500/month -加州陽光123- ♀ 給 加州陽光123 發送悄悄話 加州陽光123 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:34:45

• 這個算法太簡單粗暴了。相當於假設25萬的投資回報率是0% -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:50:34

• 這個沒法算，２５萬投資失敗打水漂也有可能的　：） -加州陽光123- ♀ 給 加州陽光123 發送悄悄話 加州陽光123 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:11:41

• 看這裏 -風城芝加哥- ♂ 給 風城芝加哥 發送悄悄話 風城芝加哥 的博客首頁 (264 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:15:13

• 不好意思，公司的pension不是inflation-adjusted。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:23:23

• 私人公司的Pension很少有通漲調整，政府部門有些有，有些沒有。 -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:25:00

• 如果沒有3%pension通脹增加， -風城芝加哥- ♂ 給 風城芝加哥 發送悄悄話 風城芝加哥 的博客首頁 (225 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:34:05

• 看來30年太久了，遇上高通脹，每月固定的錢等於隱形交稅 -littlegreen- ♀ 給 littlegreen 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:57:20

• 嗯。有別的投資，不靠它吃飯。就是純粹從優化的角度想怎麽選擇？ -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:01:43

• 嗯，我估摸著我們這一代預期壽命大概率會從現在的85歲推到90+歲。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:49:31

• 你公司退休金的年金額和一次性拿的比較，有7.2%，很不錯的！一般是5到6%。 -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:36:41

• 就是按月付的錢比我想象的高，才難到我了。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:21:09

• 我有講過怎麽拿的簡單標準，看看能不能幫你做決定？ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (155 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:31:44

• 看了。可是還是有選擇猶豫症。6個選項3-3開。而且這6個選項還是不能完全說服我。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:42:01

• 你提醒了我，我加了一個很重要的選項，再看看能不能幫你做選擇？ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:06:39

• 哈哈。炒股沒啥經驗。也就是放spy/qqq之類的。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:18:45

• 我再加一點，看看你能不能做決定？55歲25萬，62歲50萬，69歲1米，76歲2米，83歲4米，90歲8米，97歲16米 -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:31:43

• 最後階段用了25%，就是4米，見馬克思時，還剩12米？想想孩子那時70歲，能拿到12米，孫子40歲可以看到12米？ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:36:32

• 如果拿年金，到你97歲時，你總共拿了75萬，眼睛一閉，孩子什麽都沒有！比比12米。。。那是子孫都會念叨你的！ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:41:53

• 改了一下算法，25萬賬戶，年增長10%，但需取出1500*12=1萬8/年. 30年後140萬vs 你的算法436萬。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:57:25

• 所以糊塗的結論是：隻要pension return小於10%（美股spy平均年化率）都應該大膽的lump sum，對吧。 -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:42:04

• 拿lumpsum 確實得膽子大，去投資的時候還要保守求穩 -littlegreen- ♀ 給 littlegreen 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:53:38

• 1500/月。 比市場上能買到的 single premium immediate annuity (SPIA)好多了。 -春天的草地- ♂ 給 春天的草地 發送悄悄話 春天的草地 的博客首頁 (264 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:36:50

• 如果你的social security 不能解決最基本的生活，就選1500/月。 -wlwt123- ♂ 給 wlwt123 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:38:00

• return 6%,過30年兩者幾乎持平。每年小於6%回報，每月1500/月劃算。大於6%回報，一次性劃算。 -bobpainting- ♀ 給 bobpainting 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:39:00

• 你這相當於利息7.2% ， 當然拿1500｜月合算。 總歸是要有部分儲蓄提供穩定現金流的，到哪去找這麽好的CD -遙遙- ♀ 給 遙遙 發送悄悄話 遙遙 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:43:52

• CD是7.2%，股市複利是6%分界點，當然股市風險更高。從穩定現金流看1500的選擇很不錯，因為年齡大總要保障現金收入。 -bobpainting- ♀ 給 bobpainting 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:50:37

• 不能簡單跟CD比較， -nancyjin5391- ♂ 給 nancyjin5391 發送悄悄話 (60 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:01:59

• 表麵上看是 7.2%. 但你25萬的本金就沒了。 -柏林31- ♀ 給 柏林31 發送悄悄話 柏林31 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:51:19

• 是，如果活到預期壽命85歲，IRR=6%. -R&D- ♀ 給 R&D 發送悄悄話 R&D 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:57:29

• 無風險的IRR 6% 的回報非常好了。別隻是聽別人說一個月 10%，一年1000% 一類的炒股回報了。那很可能是有過一次 -如山- ♂ 給 如山 發送悄悄話 如山 的博客首頁 (99 bytes) () 08/30/2025 postreply 19:55:34

• 是，誰也無法保障股市一直牛，也不可能，每月1500挺好。當然壽命短的，一次性劃算。 -bobpainting- ♀ 給 bobpainting 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:05:13

• 就是這個理。壽命的事誰也說不準，萬一壽命沒那麽長不就當為社會做貢獻算了。另外一個算法是拿回來的25萬 -如山- ♂ 給 如山 發送悄悄話 如山 的博客首頁 (213 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:12:50

• 換我都不會勞這個神，每月拿錢 + SS, 基本生活無憂 -偷油老鼠- ♂ 給 偷油老鼠 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:01:37

• 差不多，但1500/月稍為好些。 看這裏 -風城芝加哥- ♂ 給 風城芝加哥 發送悄悄話 風城芝加哥 的博客首頁 (264 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:13:39

• －旦算上稅率不同 想得頭都疼了也沒算明白 -littlegreen- ♀ 給 littlegreen 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:16:03

• 是，我更喜歡1500/月 -風城芝加哥- ♂ 給 風城芝加哥 發送悄悄話 風城芝加哥 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:16:47

• 多謝 -littlegreen- ♀ 給 littlegreen 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:18:25

• 不要混淆什麽交稅？一次性拿沒有馬上交稅一說，是把錢轉到延遲交稅的IRA裏。每月拿就是每月交稅，就像拿工資。 -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:23:33

• 我的情況很少人碰到。不是退休金，和工作公司都沒有關係。 -littlegreen- ♀ 給 littlegreen 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:38:01

• 我必須考慮tax，那樣兩種最終收益哪個更好 -littlegreen- ♀ 給 littlegreen 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 20:39:07

• 我自己選擇一次性拿，然後投SP500 + QQQ, 錢永遠掌握在自己手裏， SSI 夠了，而且還inflation adjust -Dingtou2023- ♀ 給 Dingtou2023 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/30/2025 postreply 21:30:00

• 這坑挖得 --隔三岔五來逛逛-- ♀ 給 -隔三岔五來逛逛- 發送悄悄話 (182 bytes) () 08/31/2025 postreply 15:21:23

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