外事不決問穀歌，內事不明去嘉裏

來源: 上海大男人 於 2025-08-10 07:47:52 [] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 閱讀數 : (1063 bytes)

前幾天發帖談到RMD，一些朋友提議把普通稅前IRA的錢，有機會就轉到稅後的Roth IRA 賬戶裏。過去問過會計師，這幾天又做了一些研究，心得體會如下。

1，對大部分人，正如一位這兒的朋友總結的，不需要，除非

2，稅前IRA賬戶的錢超過一定數量的萬數，而且，留給孩子的遺產總值超過聯邦免稅額。

這位朋友如何得出這個數字，不是很重要，關鍵的一點是大家公認的：這種轉換對富人有利。

網上有一些計算指導，隻要手中有去年的稅表，再加上一些基本投資和稅務的知識，就能給出結論供參考。我用的是Charles Schwab 的計算網頁，得出的結論是長期而言，“未必能少交稅”。換句話講，現在轉換交的稅，將來未必能在少交稅的範圍內彌補。

死心了，還達不到轉換收益的門檻，憂鬱了，歸根結底還不夠“富”。但比上不足比下有餘，安心了。

所有跟帖： 

• 外事不決問小平，內事不明問葉帥。 -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:00:44

• 上海兄，得出的數字是多少才值得轉？我達不到，純好奇 -藍天白雲547- ♂ 給 藍天白雲547 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:03:56

• 計算後，應該是540 萬，從65 歲到73歲會增長到1000萬。 -上海大男人- ♂ 給 上海大男人 發送悄悄話 上海大男人 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:12:45

• 把 540 萬定成小目標吧，努力再努力 -家家幸福- ♀ 給 家家幸福 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:08:42

• 收到。謝謝。繼續努力中 -藍天白雲547- ♂ 給 藍天白雲547 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 12:07:34

• 不這麽認為，轉入Roth 的好處是對交稅收入的可控性，以免進入更高一級的稅率 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:06:43

• 要用的錢可直接從Roth取，這樣簡單方便 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:08:50

• 這個交稅收入是對IRA和用不了的錢的投資收入，還有其他益處 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:11:23

• 話不能這樣說。 如果在收入低的年頭進行轉換， 將來的投資收益不用交稅，這可是比較大的。 -24橋明月夜- ♀ 給 24橋明月夜 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:13:38

• 丟錢呢？我寫過案例的 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:28:07

• 現在不能考慮丟錢的Case。 這些Case都考慮到了，就啥也別幹最好。 -24橋明月夜- ♀ 給 24橋明月夜 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:43:48

• 如果退休了，算好當年的稅率後可以轉 -越王劍- ♂ 給 越王劍 發送悄悄話 越王劍 的博客首頁 (232 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:25:26

• 是的。退休後轉更合適！ -than- ♂ 給 than 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:54:06

• 是的，富人肯定有用。沒錢的肯定不用。介於富窮之間的，要算算稅率是否劃算。 -tom_high- ♂ 給 tom_high 發送悄悄話 tom_high 的博客首頁 (15 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:33:57

• 這是關鍵，要問會計師，讓他們給建議。 -上海大男人- ♂ 給 上海大男人 發送悄悄話 上海大男人 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:14:05

• 就幾個加減乘除，很快就算出了，做個Excel表，每年看一下就知道怎麽做了 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:32:28

• 最佳轉換時間是退休後到IRA的RMD之前。另外推遲social security領取 -skyport- ♂ 給 skyport 發送悄悄話 skyport 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:54:30

• 我也覺得是的。這幾年最好沒有工資。 如果有一個人還在工作，就沒啥好處了。 -24橋明月夜- ♀ 給 24橋明月夜 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 08:55:34

• 問題就是什麽時候退休 -than- ♂ 給 than 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:06:09

• 還有退休後有什麽收入，不能局限在SS收入和RMD。 -上海大男人- ♂ 給 上海大男人 發送悄悄話 上海大男人 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:15:21

• 是的，另外Roth conversion 會影響Medicare IRMAA! -than- ♂ 給 than 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:42:08

• 這個你決定是一輩子被影響或者隻影響幾年 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:33:58

• 也不是什麽富人有利了。夫妻倆人上班，401K正常大盤，都會有將來RMD的不可控高收入狀態，除非自己投資失誤，自己 -鯉魚洲- ♀ 給 鯉魚洲 發送悄悄話 鯉魚洲 的博客首頁 (85 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:02:50

• 無比期待"不可控高收入狀態"的到來。LOL -天意悠悠- ♀ 給 天意悠悠 發送悄悄話 天意悠悠 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:06:07

• 哈哈，也許應該是“不可控高稅率狀態”，給你看看我以前的貼, -鯉魚洲- ♀ 給 鯉魚洲 發送悄悄話 鯉魚洲 的博客首頁 (249 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:42:14

• 在你表裏列出來的情況，那麽從60退休開始，我會每年轉Roth22%稅率的上限，然後從Roth拿生活費， -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:42:23

• 如果還是會落到39%稅率，計算一下，一次性轉讓稅率降低至32%，同理一年或幾年32%，以後就穩定在22%稅率 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:45:45

• 不是太明白為啥一定要在傳統401裏漲，為啥不能在60至63歲計算好稅率盡最大可能轉Roth，然後在Roth裏漲 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:10:07

• 我們是在60歲開始，按每年總收入不超過24%的稅率轉的。而且我們不打算在70歲以前拿SS，這樣留出空間給ROTH。 -鯉魚洲- ♀ 給 鯉魚洲 發送悄悄話 鯉魚洲 的博客首頁 (125 bytes) () 08/10/2025 postreply 13:02:52

• 破唱片再唱一遍：如果你預計RMD時401k會有10米， 或者總資產在你過世時會超過遺產免稅額，需要越快轉越好， 不要拖 -三心三意- ♂ 給 三心三意 發送悄悄話 三心三意 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:06:00

• 對四十幾歲的人來說是不是沒有必要著急？ -天意悠悠- ♀ 給 天意悠悠 發送悄悄話 天意悠悠 的博客首頁 (239 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:16:39

• as soon as possible :) -三心三意- ♂ 給 三心三意 發送悄悄話 三心三意 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:28:00

• 為啥？ 40 多還有 w2, 要交37% 稅， 不應該等退休去交 20% 稅的時候轉？ -家家幸福- ♀ 給 家家幸福 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:10:24

• 要自己計算，其實也很簡單，我家孩子們就開始Roth401啦 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 11:14:05

• 越早越好 -三心三意- ♂ 給 三心三意 發送悄悄話 三心三意 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:29:00

• 我女兒 -山裏人家168- ♀ 給 山裏人家168 發送悄悄話 山裏人家168 的博客首頁 (98 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:37:21

• 年輕人轉是不是有10%的罰款？ -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:08:54

• 沒有 -dancingpig- ♀ 給 dancingpig 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:34:52

• 是的。我女兒做QT, 一樣的操作 -三心三意- ♂ 給 三心三意 發送悄悄話 三心三意 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:00:00

• 按平均年回報8%計算 -上海大男人- ♂ 給 上海大男人 發送悄悄話 上海大男人 的博客首頁 (271 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:26:47

• 有目標了：65歲540萬 -tom_high- ♂ 給 tom_high 發送悄悄話 tom_high 的博客首頁 (15 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:35:26

• 不如早點坐頭等艙，住麗思隱世 -靈山問禪- ♂ 給 靈山問禪 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:45:26

• 73歲1000萬，RMD37.7萬，加上SS和其他收入，稅率會太高了。God forbid, 如果夫妻一方提前下課，另一 -wxc6356- ♂ 給 wxc6356 發送悄悄話 (281 bytes) () 08/10/2025 postreply 16:59:51

• 如果還在工作就不需要存傳統的401啦，直接放Roth401 -janeice60- ♂ 給 janeice60 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:48:37

• 看大家討論，退休後比工作時稅率更高，那提前直接存ROTH 401K劃算。 -bobpainting- ♀ 給 bobpainting 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:24:20

• 退休後稅收會比工作時高？那就是說，那人工資不高？工資不高的人，不可能存太多的錢去401K，所以也就沒有必要轉什麽Roth -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:27:22

• 不一定，有的公司的獎金打入401K的。 -bobpainting- ♀ 給 bobpainting 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:35:48

• 過於片麵的斷言。這裏的401K泛指退休賬戶，有可能是IRA，ROLLover IRA,.., 年輕時有各種避稅方法，如 -鯉魚洲- ♀ 給 鯉魚洲 發送悄悄話 鯉魚洲 的博客首頁 (95 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:56:05

• 會啊！以前最高稅率是39%，現在是37%。 -24橋明月夜- ♀ 給 24橋明月夜 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:43:44

• 考慮過風險控製嗎？如果 -田園景色1230- ♀ 給 田園景色1230 發送悄悄話 田園景色1230 的博客首頁 (210 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:26:01

• 這是極端狀況，但也應該有所考慮。 -山裏人家168- ♀ 給 山裏人家168 發送悄悄話 山裏人家168 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:31:02

• 以為是雅稱“家裏”-嘉裏賢內助呢，嘿嘿 -吃貨99- ♀ 給 吃貨99 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:32:22

• Charles Schwab 在法拉盛就是嘉理的招牌。 -上海大男人- ♂ 給 上海大男人 發送悄悄話 上海大男人 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:36:18

• 是的，後來讀了你的貼明白了。 -吃貨99- ♀ 給 吃貨99 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:59:32

• 準備都花完，轉什麽轉？ -2008VGirl- ♀ 給 2008VGirl 發送悄悄話 2008VGirl 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 09:52:37

• 退休的錢不到59.5，拿出來要罰，舍得拿？ -吃貨99- ♀ 給 吃貨99 發送悄悄話 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:02:12

• 59.5 開始拿出來花，錢多的怎麽奢侈怎麽來，還怕花不完嗎？錢少的隻怕不夠花，為了省稅這呀那的費腦子沒意思。 -2008VGirl- ♀ 給 2008VGirl 發送悄悄話 2008VGirl 的博客首頁 (0 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:43:05

• 老唱片：55歲以上可以拿最後一個雇主401k裏的錢！ -than- ♂ 給 than 發送悄悄話 (21 bytes) () 08/10/2025 postreply 10:47:50

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