又到年底了。投資理財或者辛苦工作的小夥伴們都有一個共同的問題，就是賺錢的路何時是個頭啊，總不能一輩子永遠不停的賺錢吧。
錢對於一個人最大的幫助就是獲得自由。其次就是各種享受。賺錢本質是延遲滿足。忘記以上兩點的賺錢是沒有意義的。
我先說身邊的三個例子，也許給大家會有一些提示。
一個是一對老夫妻，是我的鄰居，他們年齡也不是特別大，65歲左右。最近一次閑聊，他們和我抱怨錢太多了，沒有地方花怎麽辦？
這對夫妻以前是碼農，一直工作到55歲左右，然後雙雙被公司解聘下崗了。50多歲的日子其實過得一直很拮據，也不敢旅行，平時就是在家種花種草，養養寵物。直到幾年前用退休基金重倉了AMD的股票。然後一下子賺了很多錢。
現在401k，過了70之後需要每年定期取出來一部分。他們一下子不知所措，不知道這些錢花到哪裏比較好。
其實他們居住條件挺簡陋的。生活用品也非常陳舊。在外人看來不像是千萬資產的人。但是他們沒有消費和花錢的能力了。無論搬家還是更新家具。因為一個人年齡大了，不願意周圍環境的改變。一切都習慣順手了。
另外一個例子是我自己的研究生導師。他早年留學日本，後來的科研工作也是和日本各個大學聯合展開。他醫生也一直比較節儉，因為東大的房價在過去30年裏飛漲，所以去世前手上有很多財富。他一直想把這些房子都賣了，用這筆錢成立一個幫助中日青年學者交流的基金。但是他有這個想法的時候，已經超過80歲了。他無兒無女，一直督促身邊的親人去辦這件事情，可是身邊的親人由於可想而知的原因遲遲沒有去辦。前幾年新冠的時候他去世了。這些事情也就落空了。他去世後那些房子被飛快的賣掉變成現金，現在已經不知流入到哪裏了。
第3個例子是我另外一個遠房的親戚，他在50年代被打成右派，改革開放之後一就到了美國，再也沒有回去。他到65左右的時候開始買賣房地產，陸陸續續靠杠杆買了5個房子，然後出租經營，一直到75歲去世。他人生最後的十年其實過得挺辛苦的，因為房子要修，租客的事情要去解決。他經常感歎自己年輕最好的時光都給了青海勞改農場。最後他的這些房子走入了probation程序，被政府一折騰也沒剩多少錢分給了他的子女們。其實在最後10年他躺平就好。
關於錢，人生大體可以分為兩個階段，一個階段是掙錢的階段，另外一個階段是享受生活花掉這些錢的階段。人們往往過於關注前者而忽視後者。
總的來說，人的消費能力隨著時間的推移，隨著年齡的增長也會下降。比如年輕的時候，你走進商店看到五光十色，琳琅滿目的商品，大部分年輕人會覺得這也想要，那也想要。等到你中年之後你經常走在商店，實在想不出自己要買什麽。然後逛了一圈街，雙手空空自回到家。
人在其他情感類上消費也會下降，年輕的時候看到美女帥哥會動心，耗盡錢財，也想願意和她/他有浪漫的時刻。上年紀的人會痛罵他們被瓊瑤的愛情童話騙了。
人在食物上的消費也會下降。70歲以上的人看見美食，首先想到的不是它的味覺多麽美妙，而是吃完是否能夠順利的排泄出去。
人在旅行上的體驗也是同樣如此。上年紀的人去旅遊景點，最關心不再是風光秀美，而是是否一路有清潔的廁所？
總的來說，錢在年輕的時候獲得的快樂，創造的體驗，要遠超過年老的時候。現代社會，人的壽命也許被顯著延長了，活到90很常見。但是花錢獲得快樂體驗的年齡，其實大部分人止步於70歲。
據我觀察。人在70歲以後是沒有消費能力的。在60之後會固化在自己原有的消費模式中。如果人生的前半段是獲取更多的錢財，那麽消費的主體時段應該集中在45~60歲之間，這個時候人還充滿欲望和渴望，能夠體驗各種享受帶來的快樂。
對於大部分美國的老中而言，都是過度投資。過度賺錢，用太少的時間去體驗世界和享受生活。一生老黃牛一樣，幹到最後一分鍾，最後錢也不知道被弄到哪裏去了。用於自己身上的比例不大。
回到標題那麽到底應該何時停止賺錢呢？我覺得主動賺錢的事情和被動賺錢的事情不一樣，被動賺錢的事情可以一直持續下去。
45-60是人生花錢享受生活的主要時段。賺了那麽多錢還是要享受生活。不然賺錢也沒有意義。如果資產比較多，大於10M，我個人覺得45以後，辛苦賺錢的事情（比如管理投資房），違背自己喜好的事情，可能都可以考慮不要做了。
如果你有一些偉大的慈善計劃或者要花大錢的目標。那麽可能最晚不要晚於60歲開始。
關於錢，人生的不同階段最佳模式是青年獲得高學曆高薪工作。早年買房，辛苦賺錢快速獲得資本增長，中年躺平股市指數和被動收入。45以後開始花錢享受人生，積累體驗，攢足了未來可回憶的精彩片段。60以後珍惜每一點尚存的欲望和快樂，加快花錢的腳步。財富大頭也許要在65歲這個階段之前花掉，至少增長部分要花完。65以後財富再增長也沒啥意義。70歲以後在回憶和親人之間安享晚年。
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