幾乎所有的financial磚家都早早地告訴我們，退休後的收入不及退休前的。 因此退休後的tax rate會低於退休前的，於是所有的financial planning都基於這樣一個認知。
"長大"後，才意識到，這樣的認知對於老中是不成立的。
舉兩個栗子。
A。 25歲時年入$10w，工資每年上升2%， 每年存15%，每年積蓄回報6%，到了66歲退休時，每年取5%
B。 25歲時年入$10w，工資每年上升2%， 每年存20%，每年積蓄回報8%，到了56歲退休時，每年取7%
A。 在退休的第一年拿$21w，超過前一年$22*0.85的薪水收入。 到100歲(假如能活到那個歲數)，還有$272w。 雖然年取額過了80歲稍稍減少，但如果加上應有的social security，肯定是超過原先收入的。 這是一個非常保守的計劃，勤勤懇懇地工作到65歲，股市回報也低於市場平均。
B。在退休的第一年也是拿$21w， 即刻高於前一年的薪水收入， 到100歲時還能拿得更多，餘額也更多。這當然歸功於工作時每年20%的投入，和獲得股市平均回報。
如果C、D什麽的，工作時存下更多，獲得高於10%的年回報，退休後的收入高於退休前的，更是輕而易舉。
如果意識到過去過於勤儉，以至於不必要地存下了過多的錢，那麽從明天開始，對於正在工作的人，就應該減少saving rate。 對於已經退休的人，就應該每年增加withdraw rate。 雖然我們都有節儉的慣性，不過理智還是應該prevail，到了該花錢的時候了。
