早說過，我們博士後收入低。因為喜歡自己的職業，知道終身也不會有高收入，自然是選擇了稅前的403B/401K（領導）/traditional IRA。我一直通過控製tax-deferred accounts的contribution, 保證我家的margin tax rate：以前是15%，現在是12%。當時估計退休後應該是同樣的水平。
從contribute第一筆IRA/403B開始，22年過去了。這些年我管理的portfolio的回報比SP500低大約2%，但就是這個return, portfolio的總數也給我帶來了一些省稅上的遺憾：
1。如果因為喜歡自己的研究，還多幹幾年，等從賬戶上取錢，稅率比現在高是可能的。不僅僅是RMD，就是每年平均提取，也有可能。
2。考慮讓領導早點退休，在RMD年齡到來之前盡量轉一些到Roth。但如果我不退休，這中間的空間不大。往往能轉的數量趕不上當年portfolio的增長。所以，有幫助，估計RMD開始後還是免不了進下一個level。
3。本來計劃動用不多的Roth部分作買退休房的首付，發現如果用不完留給孩子，還是Roth好（孩子十年之內拿出來，tax-deferred account要交income稅，他們除非沒有收入，不然太高）。現在得好好想一下了。
結論就是：人算不如天算。當年為了多省點稅選了稅前的退休賬號，現在看來是不是真能省還不知道。領導還沒有說退休，我看唯一的可能就是她公司年底搬得離家遠點，幾場大雪也許會改變她主意，早點退休。她在問我退休房能不能搬到離她公司新地方近點的小區。。。
一直給兒子說你還是盡量走Roth吧，尤其收入低的時候。每年contribute的數量一樣，但Roth是稅後的錢，自然不知不覺就逼迫你節省點。年輕投資時間長，增長的部分多，到時候不交稅還是很爽的。爹媽這麽晚了才開始退休賬號，你比爹媽要早十幾年，今後累積得會更多一些，也就都存在tax-deferred的退休賬號，數量太大，退休後稅率跳到高一級的可能性更大。
