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美國的“傘險”是什麽？為什麽要買？ - 知乎 (zhihu.com)
美國的“傘險”是什麽？為什麽要買？
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你是否經常聽到umbrella insurance這樣的概念而對它一無所知？作為保險行業中非常重要的一個概念，了解它或者有朝一日用到它會讓您受益匪淺，今天我們來簡單說說雨傘險的話題吧！
什麽是雨傘險？Umbrella Insurance
雨傘險提供超過原有個人或業主的責任險保額予更高金額的保障。此外，它也可以保障其他責任險（包括汽車責任險，房屋責任險）所無法承保的範圍。雨傘險使用於當個人的騎車，房屋或者船隻保險的主要責任範圍的保額不足夠時，雨傘險會做出賠償。
為什麽需要雨傘保險
在我們的日常生活中潛在著很多的受訴訟風險。下麵是一個可以發生在任何人身上的故事：
二輛汽車在去機場的途中發生了輕微擦撞，二位駕駛人都覺得沒有什麽大不了，人都沒事，不需要叫警察-一直到其中一位的親戚駕著20萬美元的豪華房車來接他趕飛機時，另一個司機就突然抱怨全身疼痛，並堅持打電話報警。
沒有人建議你必須心驚膽戰地生活，但大家都須保護自己以免受突發事件的影響。
有關統計顯示，有13%的人身傷害案件的賠償金額超過1百萬！而且陪審團的超大型判決(1400萬至4900萬)時有所聞。
什麽時候用到雨傘險？
隨著生活品質的不斷提高，被控告的風險越來越大，而且被控告的金額越來越高，很多時候一般的責任險賠付的額度是不夠的，如果保險賠付到上限後，這時候可能會危機到您的存款或固定資產。兩個真實發生過的案例讓您了解雨傘險的作用。
不久前，某高檔華人社區，一位先生出門時候，在轉彎時不小心撞到一部新款的蘭博基尼跑車（新車大概要40萬美金）。此次事故隻是輕輕的追尾，後邊的保險杠隻有輕微的損傷，沒有任何人身受傷。大概一個月以後，蘭博基尼車主的保險公司索賠18萬美元，而這位先生的汽車保險最多隻能賠付10萬美元，多餘的要由自己支付。幸好這位先生有買100萬的雨傘險，多出來的部分雨傘險進行了賠付。
可能大家會覺得很奇怪，為什麽這麽輕的損傷要賠償18萬？保險公司給出了理由，因為這部車的零件從意大利運來要近兩個月，這接近2個月的時間裏，根據保險法，他可以租一部同等級別的跑車，每天的費用要500 -1000美金，保險杠的費用在7000美金左右，剩下的是車輛損失(Lose of Value)的補償，因為車輛發生事故會有記錄，車子的價格就降低。
另一件事情發生在一年前，一位生活在北加的男士，在家附近轉彎時不小心碰到了一位騎單車的美國人，當時傷勢不嚴重，對方叫來了救護車並送醫。事後對方要求的賠償為25.6萬美元，理由是雖然沒有造成傷殘，但是這位傷者在一家科技公司工作，年薪30萬，因為這次事故的原因，傷者要求在家休養了10個月左右，這位男士的汽車保險不夠支付，而且也沒有雨傘險，這個時候家裏所擁有房地產就受到了威脅。
所以雨傘險是當發生嚴重事故時，用來賠償對方損失，從而保護您已有財產不受損失的一種保險。這個保險適用的範圍非常廣泛，例如：
1）家中的狗咬傷他人
2）在外國旅遊時造成的事故，例如失手造成的他人傷亡或者財產損失以及由此所引起的訴訟費用等
3）不小心在社交媒體上上傳或轉了帶誹謗性的貼文
4）嚴重交通意外，例如：造成人身傷殘、死亡，連環事故等
5）出租屋，房客在房屋內發生意外控告房東等
6）家中遊泳池意外
7）等等...
最富裕階層與雨傘保險
說到雨傘保險，大家最能聯想到的是占人口1%的最富裕階層(資產5百萬以上)，他們最應該有。而事實呢? 跌破大家眼鏡! 這群體中20%完全沒有雨傘保險 ! 即使有的那部分人，25%的保險額度不夠。這個群體是責任訴訟(Liability Lawsuit) 最有吸引力的對象！所以一般人沒有買雨傘保險就更不足為奇了。
雨傘保險的費用
由於雨傘保險是在汽車和房屋等的責任險用盡時才生效的一種保險，所以費用並沒有大家想像的那樣高。
雨傘保險的保險取決於你住的區域、職業和對風險的承受度。舉一個簡單的例子供大家作參考：以一家庭、兩輛車和兩名駕駛者為例，1百萬的雨傘保險的年保費約為$380.00，2百萬的保費約為$480.00，5百萬保險額度的保費約$610，而1千萬保額的保險費為$999.00。雨傘保險的額度是以1百萬元遞增。
經驗法則:一般來說，所買雨傘保險的額度與一個人的身家多少有關，但1百萬元的保險額度不能保護自己受到2百萬元的賠償判決時不受損失，因為這樣的金額給律師足夠的吸引力來追索你的財產，法官可以下令清算你的儲蓄賬戶和投資賬戶（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地產和個人財產，甚至你未來的工資。所以應考慮買高一些的雨傘保險。
雨傘保險的意外優點
雨傘保險還可以支付辯護費用，即使你最終勝訴，這些費用都可能迅速增加，這是一種廉價的方式來保護你的財務狀況不因這類訴訟而受影響。
節省保費之道
如果你預算有限，亦請不要放棄考慮購買雨傘保險，建議提高你汽車和房屋保險的免賠額以節省部分保金，如將免賠額從250美元提高至1,000美元，可減少數百元的年保費，這會令你不能提交那些小金額的賠償要求-這些要求其實沒什麽好處，它們可能會影響你明年的保費。因之而節省的保費可用作購買雨傘保險，大大提高自己的保險額度。
