我和我夫人各自的工作單位都提供退休金(pension);另外,我的工作單位還提供401K、Roth 401K、和after-tax 401K,我夫人的工作單位還提供403b和457a;我們各自將來也會有社安金(social security)。在我們決定平均年齡接近60歲一起退休時,我們根據自家的投資理財狀況對退休帳戶做了一些選擇,希望以下我夫人的一個退休帳戶可轉退休金的選擇分析能給遇到類似選擇的壇友一些啟發(在投壇讀到過不止一位壇友問過相關問題)。
我夫人在退休前的這個單位工作了20多年,每年都投403b和457a並且每個帳戶都投到IRS允許的最大限值。403b和457a的限值與大家比較熟悉401K的限值一樣,換句話說,她相當於每年投了兩個401K。早些年,她在工作單位提供的眾多管理退休投資的金融機構中選擇了TIAA,但她後來很快又在Fidelity開了帳戶,但沒有將TIAA賬戶上的錢轉到Fidelity。她一年多前退休後不久便將在Fidelity的403b和457a都轉到rollover IRA,然後計劃開始將這些錢逐步轉入Roth IRA;直到這個月初,她才意識到在TIAA還有退休帳戶。她發現盡管她的TIAA賬戶回報不如在Fidelity的帳戶回報,但TIAA賬戶上也有了一筆可觀的金額。於是,她打電話給TIAA客服,計劃將在TIAA的403b和457a轉成rollover IRA。
然而,TIAA客服工作人員提醒我夫人,她在TIAA的退休帳戶403b和457a有一個獨特的福利,如果轉為rollover IRA將失去這個福利。這個獨特的福利就是我夫人工作單位與TIAA有合約,如果員工願意,年齡達到59歲半之後,退休員工任何時候可以將自己的403b和457a帳戶資金以退休金( pension)的形式取錢。我夫人從客服那裏進一步了解到:
(1)如果她在60歲開始從403b和457a轉成的退休金中取錢,TIAA可以終身每年(分成12個月)支付她存款的6.5%;如果她在65歲開始取,TIAA可以終身每年(分成12個月)支付她存款的7.5%;如果她在70歲開始取,TIAA可以終身每年(分成12個月)支付她存款的8%。
(2)取錢的方式還可以選擇萬一我夫人去世,作為配偶我可以繼續得她的退休金(survivorship ),但不是終身,最長年限是20年。當然,選擇這種取錢方式是有代價的,TIAA每年支付給我夫人的金額將下降;即使我比我夫人先去世,也不會改為正常付款金額;這種支付選擇,說穿了,就是變相地買了一份人壽保險。
除了付給老員工慷慨的退休金(新入職員工的退休金計劃比老員工差一些),我夫人工作單位與TIAA之間的這個合約給退休員工們又多了一個選擇,可以多一份退休金。這樣的個人退休帳戶轉為退休金的方式對經濟狀況比較緊湊或者投資理財能力不佳的人來說是一個挺好的選擇,因為TIAA付款利率還算不錯,並且有終身保障。然而,此退休金非彼退休金,TIAA退休帳戶轉化的退休金是員工自己的存款,雖然TIAA付款利率還算不錯,但最終這筆存款在退休員工去世後將歸於TIAA所有。因此,對經濟狀況比較雄厚或者有一些投資理財能力的人來說,將個人退休帳戶轉為退休金的方式則沒有了吸引力。於是,我夫人選擇了在下周一將她在TIAA的403b和457a帳戶存款轉入rollover IRA。
淺談我家對退休帳戶可以轉成退休金的選擇
所有跟帖:
• 您夫人退休前是在一個大型醫療機構嗎? -LIZAR- ♀ (86 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:40:52
• 插個話:更可能是教育機構 -W2_2023- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:43:35
• 也可能是一家帶有醫學院的醫療級機構呢 -LIZAR- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:47:30
• 高!等樓主揭曉。嗬嗬嗬。 -W2_2023- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:48:31
• 您對了! -W2_2023- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:48:55
• 你們都對:-)。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:49:44
• 是的。 -退休計劃- ♂ (298 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:48:04
• 手動再點讚一下。多謝分享。還真不知道這個可能性。 -W2_2023- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:50:29
• 不用謝。我夫人工作了那麽多年,退休了一年多,昨天才知道:-)。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 16:52:01
• 如果在TIAA的賬戶裏有20萬,從60歲開始以6.5%拿,每年13,000?活到100歲,就是拿了52萬?這不錯! -hhtt- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:08:31
• 拿40年,相當於5.82%的利息, 拿30年, 4.99%, 20年, 2.64% -小子媽- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:43:13
• 怎麽算出這麽低的回報率?樓主不是說了60歲拿年金,是6.5%嗎?越晚拿,這百分比越高。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:54:05
• 是的,客服說這個合約最高是8%,如果從70歲開始拿;但如果晚於70歲拿,也隻能是8%。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:06:32
• 如果轉換成pension,剩下的錢就不能留給子女了吧。那有可能還虧了。 -spookyoldtree- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:10:28
• 取決於壽命長短。如樓上糊塗兄舉的活到100歲,那還算不錯的:-)。不過,我個人認為如果可以自己投資理財,那就別轉。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:11:32
• 自己會投資的,沒有必要買年金,拿出來存到IRA裏自己投! -hhtt- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:18:52
• 457 plan for high income individuals -Tianyazi- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:16:57
• 可能不同公司狀況不同,我夫人工作單位是所有員工都可以同時投403b和457a。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:14:34
• Tiaa裏403b and 457a裏的基金expense ratio 要比IRA裏同樣基金的expense ratio -小子媽- ♀ (178 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:49:59
• 非常感謝提醒,這點我們事先還不知道呢。你說得對,如果計劃長期持有,應該是不著急轉入rollover IRA。 -退休計劃- ♂ (113 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:25:25
• 但是比fidelity 得基金還是貴很多啊 -凊荷- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:29:07
• 不一定的 -小子媽- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:51:20
• TIAA裏麵基金選擇比IRA裏麵少很多,而且回報超過指數基金的也不多 -study169- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:04:54
• TIAA S&P 500 index fund and TIAA Large Cap Growth Index Fund -小子媽- ♀ (109 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:53:47
• 我的這個cost 是0.15% -凊荷- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 20:17:52
• 在選項一裏,有沒有inflation adjustment? -打工崽的退休夢- ♂ (218 bytes) () 02/08/2024 postreply 17:55:52
• 估計沒有,是fixed 金額 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:08:53
• 正如99壇友所言,是fixed。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:29:50
• 等於是把賬戶裏的錢轉成年金的形式發放了,樓主夫婦的pension和社安金就等於年金了,還是轉到roth ira裏繼續投資 -haomahaoma99- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:07:37
• 謝謝分析和建議。是的,我們就是計劃將之轉入Roth IRA。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:34:04
• 我和你夫人狀況差不多 -haomahaoma99- ♀ (71 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:52:22
• "這筆存款在退休員工去世後將歸於TIAA所有", 是典型的年金操作, 數字小, 我覺得還是別換, 數字大, 應該換 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:17:24
• 謝謝雙螺。我們自己沒有買過年金,對之不了解。根據我們的經濟狀況,不轉是更好的選擇。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:38:45
• 本金最後沒有了,隻每年拿6.5%,自己買CD,Tbill也能有4%-5%左右吧,最後本金還是自己的。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:17:59
• 言之有理 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:39:41
• 這個是TIAA annuity -夢想-成真- ♂ (703 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:36:30
• 我夫人當初在TIAA建立的是403b和457a帳戶,她一直以為是與在Fidelity建立的帳戶一樣,昨天才知有這個選擇。 -退休計劃- ♂ (81 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:47:12
• 我之前的雇主也有這樣的退休計劃。我果斷rollover了。已有約4倍增值。等我退休應該會更多。資金還是自己管理為好。 -flyingcandle- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:49:41
• 謝謝分享親身經曆。我的印象中你是投資知識和經驗都很豐富的壇友。我們主要是定投股市大盤,也覺得rollover自己管理好。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:10:37
• 我來總結一下這個討論: -打工崽的退休夢- ♂ (1371 bytes) () 02/08/2024 postreply 18:50:29
• 非常感謝你的總結,信息量豐富並且還含計算器連接方便感興趣的人使用,讚! -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:14:15
• 另一個選項是把一部分轉成年金,有個基本的收入,自己再管理其餘部分。不過樓主確實是不需要,已經有多重保障了。 -W2_2023- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:12:34
• 你的建議挺好。如果我和我夫人各自沒有pension, 也許會那麽做,多一份心安。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:18:55
• 當成401k處理,年金不活夠15-20年的都虧,即便活的長,那時候錢也貶值太多了。 -7Sle- ♀ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:17:09
• 是的,403b和457a都類似於401K。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:37:16
• 謝謝分享 --隔三岔五來逛逛-- ♀ (181 bytes) () 02/08/2024 postreply 19:50:44
• 我之前隻知道一些州立大學有這種pension(或類似的alternative option)+403+457的3倍組合。 -W2_2023- ♂ (63 bytes) () 02/08/2024 postreply 20:20:50
• 謝謝你的分享,恭喜你有選擇提早退休的經濟基礎和周全的安排。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/08/2024 postreply 21:23:05
• 和我老公的企業pension差不多。但是還是和政府的退休金有區別,政府的隨著通脹可以上漲,企業如果不是考慮醫療保險,不值 -yangyang08- ♀ (144 bytes) () 02/09/2024 postreply 04:32:02
• 謝謝分享。我的公司給在職員工提供的醫保很好,但因為我提前退休,每月醫保付費從在職時的30多元漲到1687元;所幸的是 -退休計劃- ♂ (249 bytes) () 02/09/2024 postreply 06:48:01
• 您和夫人的組合很完美。您單位在職時的醫保非常好了,當然她的退休後醫保更是牛。祝福退休生活美滿! -W2_2023- ♂ (0 bytes) () 02/09/2024 postreply 07:50:08
• 謝謝鼓勵和祝福。也祝你和家人龍年幸福安康,大吉大利,順心如意! -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/09/2024 postreply 08:05:44
• 謝謝分享 -北美金花- ♀ (0 bytes) () 02/09/2024 postreply 06:14:10
• 不用謝。大家互幫互助。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 02/09/2024 postreply 06:54:52