淺談我家投資免稅帳戶的經曆（1）：529帳戶

因為我們知道我們夫妻倆的收入無法使唯一的孩子上大學得到助學金，所以，我們為孩子開了一個529帳戶。等到孩子上大學時，那個帳戶已經有足夠金額付孩子的4年私立大學學費和生活費以及3年法學院學費和生活費。等到孩子在2015年法學院畢業，529帳戶上還剩大約2萬2千元。

(1) 在孩子年齡小時，我們在529帳戶是定投Vanguard Index 500; (2)等到孩子上大學前兩年，我們帳戶上的大部分錢轉到保守的CD; （3）孩子上完法學院時，我們將剩下的2萬2千元全部轉入Vanguard Index 500, 這筆錢如今升值為7萬4千多；（4）為出生不久的孫子輩開了一個529帳戶，將他母親529帳戶上的7萬4千多在今天全部轉入孫子的帳戶，另外，我們一次性追加11萬。IRS限額是夫妻倆投入同一個受益人的529帳戶在5年內不能超過一定數額，否則，要牽涉到交gift tax。

優點： （1）529帳戶的錢用於教育（例如大學等）費用，增值部分無需交稅。例如，我們529帳戶剩下的錢升值的那5萬多轉入了孫子的529帳戶，將來用於他上大學都不必交稅。
（2）開帳戶的那個人是529帳戶資金擁有者，可以隨時更換受益人。

缺點：如果529帳戶上的錢不用於教育費用而是用於其它費用，增值部分必須交稅並且還有額外的10%處罰。

照片1-3: 從網上截圖有關529 plan的三個重要內容。

所有跟帖： 

• 讚已有孫子！ -CatcherInTheRye- ♂ (241 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:18:15

• 100%讚同:-) -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:19:42

• 哎喲我的天 ：） 孫子：） -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:32:02

• 我61歲有孫子很正常吧：-）。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:04:07

• 我老公的嫂子不到50就有孫子了。估計70重孫子也能有。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:48:56

• 真是…….. -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:55:04

• 還是算比較早的。 這都是您的福氣呀！ -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:53:02

• 我上大學時，老媽38歲，她山區農民，隻上過一年級，18歲結婚，在當地不算早。 -阿迪2000- ♂ (50 bytes) () 01/10/2024 postreply 03:20:46

• 可以把本金（升值部分除外）免稅拿出來嗎？ -數學博士- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:18:54

• 謝謝你的提問，我忘記說了本金是稅後錢。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:21:13

• 答案是可以免稅把本金拿出來？ -數學博士- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:21:50

• 取己交過稅的本金當然不會再交稅，但是否會被罰10%？我專門上網搜索一下，答案請見內： -退休計劃- ♂ (82 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:02:12

• 本金是免稅的，但我印象中具體操作時，本金是last in first out，首先取出是盈利部分。 -少小離家大難歸- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:12:55

• 很有錢！ -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 15:55:09

• 我們隻是許多80年代中後期出國留學的二位而已，趕上美國股市三十多年的大好時光。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:07:52

• 手動點讚！長期投資，不急不躁，平時享受生活，不用盯盤 -stop-loss- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:26:00

• 謝謝止損兄。是的，旅遊是我們全家人的一大愛好，踏足世界七大i洲，包括南極和北極，並且早在10年前就去過南極。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:11:58

• 感覺你們好有discipline啊！堅持三十年了不起。 我們一分錢沒有存529， 現在每個孩子上大學 -nilabonita- ♂ (226 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:30:40

• 一年十二萬？這大學是吞金獸嗎？ -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:34:09

• 可能還不夠：） -nilabonita- ♂ (72 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:37:55

• 學費六萬夠了吧？吃住也要六萬嗎？ -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:41:21

• 反正學校每個月從我的銀行自動轉走。 還有一些必須的其它花銷開支。 -nilabonita- ♂ (111 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:43:49

• 我們中產想不出有錢人的子女怎麽花錢的，6萬對他們來說不多的 -gccard- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:45:05

• 我們也是中產。孩子們花錢很節約。從不買名牌。 錢10萬都是給了學校。額外的隻有1-2萬。平均一個人總共10-12萬。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:49:08

• 還沒算捐款。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:50:03

• 我真的不知道要10萬學費，以為6萬頂天了 -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:19:21

• 學費加食宿 私立大學 一年8萬5 暑假上國外學校 每月8000， 學期中途小假旅館費 等等 一年10-12萬 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:24:49

• 但並不是所有私立大學這麽貴。隻有幾所吧。搞不清楚。升學都是孩子自己折騰的我啥都不懂。隻會付賬單。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:26:26

• 所以我們懷疑現在的大學讀出來有多大的意義？ 聽說很多美國人男性孩子放棄上大學。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:56:02

• Bill Gates， Zuckerberg， Jobs？ -數學博士- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:30:22

• 那是中途退學 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:38:23

• 謝謝。我們比較幸運的是有一位美國好友從我們一開始工作就與我們分享定投和長期投資的理念。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:18:26

• 現在投壇有您和幾位大佬的免稅定投科普， 也造福了很多這裏的讀者。 讓他們早做準備。 -nilabonita- ♂ (148 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:32:36

• 養了兒子還要養孫子 :-( ，其實這錢可以用在自己身上的，不過會花錢也不容易學的 :-) -Wendy666- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:37:21

• 所以畢業後我絕不會給孩子一分錢，他們必須要靠自己掙到自己的一千萬。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:41:49

• 貸過款讀書的小孩， 特別能感受到父母經濟上幫助的珍貴。還貸款還是不容易的。 -Wendy666- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:52:26

• 我提議讓孩子貸款一部分，可是LD不同意。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:53:41

• 讓小孩貸款也不容易， 父母收入高了， 貸款利息很高， 是我當時30 mortgage 利率的兩倍 -Wendy666- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:00:13

• 學校提供的學生貸款應該是沒有利息的。 直到大學畢業後才開始算利息。我以前就是這麽念完的大學。畢業後自己付完貸款。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:06:52

• 不是本科 -Wendy666- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:15:41

• 我們絕不可能省吃儉用，為了孩子供養他們。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:52:52

• 也有可能有幾十個米，實在花不了 -kitfrommars- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:42:55

• 也有可能 -Wendy666- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:56:35

• 有可能是老錢。很多猶太人家庭也都這麽做的。養孫子。真的。 -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:57:34

• 哈哈，花錢對我們來說太容易了，不要人教，因為我們信奉錢是用來享受和為人服務的：-）。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:15:30

• 我家每個孩子自出生起，也是每月自動存$500到529，基本上夠上四年大學了。不足的部分，讓孩子自己去掙或者貸款。 -yuanshangdu- ♂ (111 bytes) () 01/09/2024 postreply 16:46:40

• 謝謝你的分享，讚！529帳戶還有一個好處我忘了說，那就是如果孩子得了獎學金，529帳戶裏的錢用不完，可以從帳戶裏取出 -退休計劃- ♂ (671 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:35:31

• 給孫子的錢我覺得太多了，不應該追加，因為那個錢以後還會升值，到時候花不掉的 -綠園紫竹- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:17:00

• 愚公回答說：我死了以後有我的兒子，兒子死了，又有孫子，子子孫孫是沒有窮盡的。 -hhtt- ♂ (1033 bytes) () 01/09/2024 postreply 17:51:04

• 哈哈，我們為孩子可是夠操心的 -倆熊媽媽- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:24:00

• 不隻是中國人，老美和老猶家庭好的和有錢的也是給孩子麽孫子們存學費或trust，這些稅優惠的rule都是有錢人為有錢人定的 -dogmom2019- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 18:59:20

• “稅優惠”，正解！ -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:50:43

• 529帳戶裏的錢還可以用於上私立中小學的費用，所以我們投的這些錢用不完的機會很小，可惜IRS有限額，否則還想投更多：-） -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:47:19

• 我家孩子從小學開始上私立， 私立中學畢業，一路私立， 花了不少銀子。明知有529但都沒有存529，都是稅後錢付款：（ -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 19:57:49

• 你是錢多不在乎那些免稅優惠了：-）。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:34:15

• 主要是有個豬隊友， 啥都不在乎 ：（ -nilabonita- ♂ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 20:46:08

• 我女兒都工作3年了，我們還照樣投529， 是給第三代準備的。 -Shanghaigirl98- ♀ (0 bytes) () 01/09/2024 postreply 23:41:33

• 讚前瞻：-）。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 05:31:29

• 請問你們開的哪家529帳戶？哪家529 帳戶可存CD？ -NewMom2005- ♀ (78 bytes) () 01/10/2024 postreply 11:17:38

• 我已在你開的另一個帖回複你了。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:16:06

• 529就算考慮稅收優惠回報，也比不上大盤指數，比如說SPY或者QQQ。還不如定投大盤指數。是我的認知有誤差？ -愛做夢的女漢子- ♀ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 12:15:05

• 是你理解不對。529隻是個賬戶，這個賬號裏可以選基金，比如你說的SPY或QQQ，收益可以免稅。 -少小離家大難歸- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:06:45

• 謝謝幫助回複。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:17:09

• 529 plan裏也有許多選擇，正如熱心網友的回複，包括投大盤股指，例如不少的529投資可以選擇index 500。 -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:20:51

• 多謝兩位的答複。看起來我的529賬戶開得不對，我在vanguard開的，也沒有大盤指數的選擇，我回頭再研究一下。謝謝 -愛做夢的女漢子- ♀ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 22:03:14

• 您比較有遠見，十幾年前（？）就知道利用529賬戶省稅了。現在新的稅法允許15年以上的529可以轉2萬5到ROTH賬戶， -少小離家大難歸- ♂ (24 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:10:39

• 你對529 plan很了解，真棒！我今天剛讀到可轉Roth。我家在國會通過529的1996年就開始了：-） -退休計劃- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:29:45

• 看標題您還有之二、之三？期待更多分享！ -少小離家大難歸- ♂ (0 bytes) () 01/10/2024 postreply 17:13:51

• 謝謝鼓勵。我原計劃分享我家投HSA、Backdoor Roth、After-tax 401K的經曆，不過，我查到這個壇已 -退休計劃- ♂ (134 bytes) () 01/10/2024 postreply 19:37:39