25-35歲的朋友看過來，工薪階層家庭收入15萬，30年後能退休嗎？【舊瓶裝新酒】

[原帖在此：https://bbs.wenxuecity.com/tzlc/1549728.html]

感謝投壇，感謝各位前輩，我們這幾年受益匪淺 （注明：我們屬於騎牆派，房股都有一點）。重新再發這個帖子不是為了引戰，而是趁著年末的東風，希望跟我們年紀相仿的壇友分享共勉，可能看到壇裏個個都是千萬富翁（好幾位也是80後），不知所措，覺得人生了無希望。其實恰恰相反，更應該在絕望中尋找希望，對吧。如果您看後覺得我算的或者說的不對，那就一定是我的不對。

假設兩夫婦一起來美國讀碩士或者博士，今年畢業（29-30歲）之後各自找到了7-9萬的工作，在非東西海岸定居，家庭收入和投資情況假設如下：

1）總收入：15萬/年，且假設每年固定不變

2）明年開始每月存滿401K：$23,000*2/12=$3833/月，公司401K按照全美平均值5%匹配：$625/月，初始資金假設為$1，每月定投S&P500指數基金一共 $4,458，扣除養老金和醫療保險每月到手大概$6,500（應該足以應付非東西海岸日常的生活）

3）30年後兩人在59.5歲退休

4）按照Portfolio Visualizer提供的曆史數據進行分析 [https://www.portfoliovisualizer.com/  這是個非常好用的網站，可以回測各種基金配置，強推！]

5）定投S&P 500指數基金（ETF: SPY, IVV, VOO or Mutual fund: VFIAX, FXAIX, VFINX，如果需要純自動化定投，推薦mutual fund，設置好之後把密碼忘掉，30年後再找出來，保證有驚喜）：

結果如下：

根據蒙地卡羅模擬隨機抽取曆史數據得出的結果：30年後賬戶裏麵估計有

• $7,202,000 (10th Percentile) - $10,600,000（25th percentile）

根據1993-2022這30年VFINX這隻基金的曆史數據得出的結果：

• $9,721,430

如果退休的時候還想保證本金不減少，那麽可以遵循4%法則來提取，也就是說每年取不超過4%的資金（$9,721,430 * 4% = $388,857 per year)，那麽本金即可保證不枯竭，那麽問題來了，您覺得30年後如果有上述的資產能開開心心的退休嗎？

祝各位健健康康，新年快樂！很感激投資論壇這個平台！

Sources:

https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio

https://www.portfoliovisualizer.com/monte-carlo-simulation

所有跟帖： 

• 每年的payroll taxes，income taxes算入了嗎？ -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 12:58:46

• 用SmartAsset Paycheck Calculator算的稅後工資，應該差不了多少 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:40:58

• 不要把這邊口high的人太當真，你這個還要擔心的話，美國90%的人都不要活了。 -Boifirst- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:08:00

• 投壇有survival bias那是肯定的，隻是這兩年聚會跟同齡朋友聊天發現很多人對退休賬戶不以為意特發此貼 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:43:14

• 你這肯定沒問題，每年投5，6萬沒問題 -猛牛- ♂ (237 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:12:50

• 是的，不過即使定投2500/月，蒙地卡羅的結果30年後大概是在6百萬左右（25th percentile）早+定投很重要 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:46:09

• 既然要接地氣，那就說一說為什麽這種情況一年定投5-6萬很難 -1001tmkx- ♀ (491 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:28:47

• 這其實是很多非彎曲NY人的情況，所以居士的model對他來說是對的，他也做的很成功，問題是他的model對很多很多人不成 -米奇的廚房- ♂ (528 bytes) () 12/30/2023 postreply 15:36:42

• 請見上麵的回複，如果存滿很困難，那先2500/月應該不難吧？這樣退休有600萬在非東西岸不夠嗎？ -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:48:03

• 一個月2500不難？現在不難 -米奇的廚房- ♂ (33 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:47:38

• 謝謝米奇的指點，$1500總行了吧？也有360萬啊。您的數字裏麵 -kcfx- ♀ (550 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:14:00

• 對於90後當然可以拉，但是對於很多老劉和中劉，你的model不work。我家老大不算aggressive的，工作快6， -米奇的廚房- ♂ (248 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:19:27

• 我們家兩個娃都是小學低年級。發帖初衷是最近聚會跟很多30+的朋友聊天發現他們不懂不在乎退休賬號的打理， -kcfx- ♀ (173 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:29:33

• 哦，你孩子那麽小，那是開銷還在比較小的階段，而且有孩子之前就有積累。我們畢業工作的時候老大4歲了，有一屁股的信用卡債 -米奇的廚房- ♂ (111 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:31:40

• 是的，小朋友開銷不大，承蒙兩邊父母身體安康，我們可以專心事業 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/31/2023 postreply 00:02:00

• 要存首付，還有有了小孩，剛開始每年很難存那麽多退休金 -新年好運來- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:32:07

• 量力而為，量入為出，不要不為，早投定投其實是最重要的 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:49:11

• 同意。 我們剛開始工作時，工資很低。公司老前輩就一直告誡我們，不管如何一定要把401K存滿。 -散發弄扁舟- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:58:04

• 放滿我們必須喝西北風還得從西北風裏麵掙錢才行。 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:48:39

• 這裏的人要求的是暴富， 30年媽媽都老了 lol -yangyang08- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 13:35:49

• 是的，暴富往往守不住，慢慢細水長流反而收獲頗豐，對房對股感覺都一樣 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:50:47

• 讚一個！保持平常心，踏實工作，踏實投資，二十年後一定可以輕鬆退休。 -圭媽- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 16:43:00

• 謝謝圭媽 ，像您學習！ -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:51:10

• 問題是你願不願意為了早日退休而犧牲你現在的生活 -clemson- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 16:50:00

• 是的，需要在延後享受 vs 活在當下中有所取舍 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:53:03

• 不是延後享受，是要survival，月光才最多是survive,你覺得能活下去算享受嗎？ -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:50:00

• 矽穀係統就是好用哈 -justbuy168- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 17:36:12

• 的確，我們家最近一兩年開始感受到複利的威力了 -kcfx- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:53:41

• 25-35歲，剛出校門不久，首先應該考慮的是換到機會多，人氣旺，薪水高的地方 -大年- ♀ (311 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:21:25

• 您說教的對，不過在我看來 -kcfx- ♀ (233 bytes) () 12/30/2023 postreply 18:58:29

• 說教不敢當哈，定投當然好。金額小一點可操作性更高一點。時間是你最大大本錢 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 19:23:08

• 也沒時間啊，我們剛工作，老大5歲，各種費用都需要，幾年後老二出生，馬上費用加倍。 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:16:13

• 我的意思是，年輕時開始定投，有更多的時間讓複利起作用。 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:41:37

• 是啊，可惜我們年輕的時候沒有錢，所以時間肯定不在我這邊，唯一的是現在孩子都付完差不多走人了 -米奇的廚房- ♂ (381 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:45:37

• 我們也是的。下決心定投的年輕人可能不一樣吧 -大年- ♀ (225 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:52:58

• 加拿大本地學費好太多了，如果來美國，當然會貴一些，但是確實比小時候好很多，小時候確實是無底洞 -米奇的廚房- ♂ (270 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:00:22

• 加拿大本地大學學費不貴，住宿費生活費都算上也要兩萬多。美國去不起。 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:12:12

• 我家老二要是早10年上大學，我們也隻能讓她上周大了。 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:16:53

• 老大去年申請大學的時候自己申了幾個藤校打棗兒，沒砸中。我們沒鼓勵也沒攔著。加拿大大學挺好的，離家近我們也放心些。 -大年- ♀ (95 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:24:24

• 是，加拿大有幾個很好的大學，我有個高中同學的孩子滑鐵盧的，畢業以後來矽穀英偉達了 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:26:58

• 牛娃！我家普通孩子 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/31/2023 postreply 08:23:20

• 是，但是當年NY州熬綠卡，我們7年才拿到485，才開始換地方，所以9年真的綠卡才到手。當年那個經濟情況，有工作就不錯了， -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 21:54:15

• 明白，我們也是披荊斬棘，見招拆招一路走過來的。總要平衡當下和未來，特別是有了孩子以後。 -大年- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:33:06

• 每月$6,500沒房貸可以，有房貸就很緊張了。 -美東JJ- ♀ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 22:55:26

• 隻要有個孩子，立馬1000-1500就沒了，兩個至少2000-3000沒了，還都是公立學校，沒私立學校這種開銷 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:10:17

• 米奇請您莫激動，我也隻是根據現時的情況做出的估算，而且對現在在非東西部發展的90後是可行的啊 -kcfx- ♀ (195 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:21:53

• 沒激動啊，隻是告訴你一些你忽略的事實。一個好的model需要應用麵廣才行，不然隻能用於5%不到的 -米奇的廚房- ♂ (814 bytes) () 12/30/2023 postreply 23:23:43

• 我記得剛剛上班那會兒，要付1000房貸，2娃2000幼兒園費。退休金我就存500一個月。 -zhudi- ♀ (0 bytes) () 12/31/2023 postreply 17:14:36