最近讀了幾本有關美國社保的書，主要想增加點知識，免得以後自己拿社保金時稀裏糊塗。
先說兩個術語：
- Full Retirement Age（FRA）- 正式退休年齡，1960年以後出生的是67歲，出生早的有65歲的，以下以67歲為例。
- Primary Insurance Amount（PIA）- 這是社保金的正式名稱，是達到正式退休年齡時應拿社保金的數額，以下簡稱工作者保金。
一. 單身（Single）
目前，最早允許拿社保金的年齡是62歲，如果早於67歲拿，會有懲罰，晚於67歲拿，會有獎勵。這是不同年齡開始拿社保可以拿到的百分比：
有人比較了62歲開始拿和70歲開始拿可以打平的壽命，結果是80歲零5個月。也就是說，如果壽命低於80歲零5個月，應該62歲開始拿；如果高於80歲零5個月，應該等到70歲再拿。基本上是說，預期壽命越長，越應該晚拿。
注意，上述算法有個假設，就是62歲開始拿到的社保金的投資回報率和通脹持平，也就是說減去通脹後投資的實際回報率是0%。
而如果投資減去通脹後的實際回報率是別的，打平的壽命如下：
可見，投資的回報率越高，越應該早拿。
我本人對單身人士該何時拿社保金的建議是：如果需要社保金來糊口，應該拿的越晚越好；如果根本不需要社保金，應該早拿。
如果需要社保金糊口，說明家境不是太好，理財能力有限，估計拿到的錢也馬上就花了。拿的越晚，晚年越寬鬆，拿的越早，晚年越緊巴。在這種情況下，勒緊褲腰帶，晚拿為上策。
而如果家境寬裕，根本就不需要社保金，應該早拿，理由是：1）拿的太晚，說不定一分錢沒拿到就嗚呼了；2）因為不需要錢，所以能承受高風險，比如可以把拿到的錢投入到標普指數等股市裏。前麵講過了，投資的回報率越高，越應該早拿。
二. 已婚（Married）
如果一直單身，何時該拿社保金的決定相對要容易些，隻需要考慮預期壽命和自己的個人情況即可。
而如果是已婚（或者曾經結過婚的），情況就要複雜得多，影響的因素包括：各自的預期壽命、各自的工資收入、兩者的年齡差別等等，並且有的時候，兩者有很大的關聯性，各種可能的組合是如此之多，有時簡單的手算已經不可能得到一個最優結果，必須要依靠軟件來輔助做決定。
我們暫且不考慮離婚、殘疾、退休後家裏仍然有沒成年的孩子或需要贍養的老人等特殊情況，僅考慮普通夫婦兩人拿社保的情況。
美國的社保，除了提供給工作者本人的保金（Worker's PIA，以下簡稱工作者保金，指隻靠自己的工資收入得到的保金）外，還提供給配偶包括Spousal Benefit（配偶保金）和Survivor Benefit（遺屬保金）。
下麵分開說說這兩種保金。
1. Spousal Benefit（配偶保金）
即便自己不工作，沒有拿社保金的資格，但如果配偶有資格的話，做為工作者的配偶仍然可以拿保金，這是配偶保金（Spousal Benefit），配偶保金一般不超過工作者保金的50%。注意，這裏工作者保金是指工作者達到正式退休年齡應拿的保金額。
可以拿配偶保金的最早年齡也是62，正式退休年齡是67。隻有達到正式退休年齡，才可以拿工作者保金的50%，如果早拿的話會有懲罰，這跟工作者保金類似。並且隻有工作者本人開始拿社保金後，配偶才有資格拿配偶保金。這是不同年齡開始可以拿到的配偶保金：
比如，如果工作者到達正式退休年齡應拿的保金額2000，那麽配偶在62歲時開始可以拿到的配偶保金是：
2000*50%*65%=650
如果本人也工作，也有拿社保金的資格，但如果本人的PIA超過配偶PIA的50%，那就拿不到任何配偶保金。但如果低於配偶PIA的50%，低於50%的部分就可以用配偶保金補償。
舉個例子：Frank和Mary是夫婦，年齡相同，兩人都有工作，兩人正式退休年齡都是67歲，到達正式退休年齡的PIA分別是2500和1000。
由於Mary自己的PIA是1000， 而Frank的是2500，所以Mary所拿配偶保金的總數應該不超過：2500*50% = 1250。 其中1000是自己的社保金，250是配偶保金。
如果Mary和Frank都在67歲開始拿社保，Mary應該能拿到1250。
如果Mary從62歲開始拿社保，而Frank想到67歲再拿。由於配偶保金必須要在工作者本人開始拿後才能拿，所以Mary剛開始無法拿配偶保金，隻能拿她自己的保金，由於她是早拿，隻能拿到 1000*70%=700。 等到她和Frank都到了67歲， Frank也開始拿社保了，Mary就有資格拿配偶保金了，這時她的社保總數是：
700（本人社保）+ 250（配偶社保）= 950
如果Mary從62歲開始拿社保，而Frank不是從正式退休年齡的67歲開始拿，而是從64歲開始拿，那Mary從64歲就有資格拿配偶保金了，這時她的社保總數應該是：
700（本人社保）+ 250（配偶社保）*75%（早拿懲罰係數） = 887.5
2. Survivor Benefit（遺屬保金）
如果工作者去世，幸存的配偶有資格拿Survivor Benefit（遺屬保金）。可以拿遺屬保金最早的年齡是60，正式退休年齡是67。
這是遺屬到達正式退休年齡（67）時，可以拿到的遺屬保金的規則：
- 如果工作者本人已經開始拿社保金，那遺屬可以拿到的保金額，是兩者中的最大：1）工作者去世前拿的金額；2）工作者PIA的82.5%。
- 如果工作者本人尚未開始拿社保金，那遺屬可以拿到的保金額，是兩者中的最大：1）工作者的PIA；2）工作者去世時應拿的社保額。
基本上是說，遺屬可以繼承工作者的社保，甚至在少數情況下更好！
如果遺屬本人也有社保金，最終可以拿到的社保金，應該是自己的社保金和遺屬保金中最大的一個，而不能同時拿兩個。
比如， Steve和Sarah是夫妻，並且都已經開始拿社保，如果Steve去世時，兩人拿的社保金分別是， Steve 每月2500， Sarah每月1500。並且Steve去世時，Sarah已經超過67歲的正式退休年齡，那麽在Steve去世後， Sarah每月拿的社保金就會是2500， 也就是原來Steve生前拿的社保金。
如果遺屬尚未到達正式退休年齡就開始拿，會有懲罰，比如60歲開始拿，隻能拿到71.5%。
遺屬保金中還有個比較特殊的規則，如果遺屬自己也有工作，並且還沒有開始拿社保金，遺屬可以選擇先拿遺屬保金，到70歲後再拿自己的社保金，如果這樣做有利的話，因為自己的社保晚拿可以一直漲。
3. 幾點分析
1）一般來說，夫妻兩人中高PIA者（一般是高收入者）延遲拿社保比較有利，並且高者年齡比低者越大越有利，因為低PIA者未來可以繼承高PIA者的社保金。
2）而夫妻中低PIA者延遲拿社保，利處就不是太大。
3）如果配偶比工作者年齡大，工作者推遲拿社保就不見得有利，因為拿配偶保金的前提是，工作者已經開始拿社保。
算是自己的讀書和學習筆記，若有理解錯誤處，歡迎指正！
建寧 2023/9/23
