在南佛州邁阿密附近有個一層的3千尺的水泥退休房子，沒有房貸。離海邊20-30MILE，去年保費3700， 保STRUCTURE 50萬， DEDUCTIBLE 2%。加台風/FLOOD。 今年新保費來了，要7千1百。漲了近一倍。找了另外幾家，這個7千多還是最便宜的了。大部份要一萬刀以上。我OWN房子30多年從來沒FILE過CLAIM，這個RATE是太離譜了吧。
房子雖然在南佛州，但是所在城市從未有過台風路過，FLOOD RISK 也是基本沒(RISK 6， FEMA RATING MINIMAL RISK， Flood Risk 低於1%)， 房子後院後麵有大片地勢比房子低的高爾夫球場， 房子FLOOD基本不可能。 房子是水泥結構的，WINDOWS全是IMPACT WINDOW， 車庫都是台風ENFORCED 結構， 一般的台風吹不倒它的，
我家裏討論了一下RISK/REWARD， 基本決定不買保險了。 理由如下：
7千多保費隻保50萬，以後肯定每年還要漲。 保費是保價的1.5%左右， 也就是說如果每年有1.5% 左右的概率我的房子會被台風徹底摧毀我才能統計上BREAK EVEN。DEDUCTIBLE 2% =1萬刀， 基本上小毛小病不會去找保險了。
這個城市幾十年從來沒有過台風路過，即使台風真來了，進入20-30MILE的INNER 城市後台風強度會大減，1層的水泥房子被完全摧毀的可能性很低， 假設在後麵10年裏，有5%的RISK台風路過本TOWN， 而本TOWN 有10%的房子被台風完全摧毀，我的房子在10年裏被完全摧毀的概率也隻有0.5% 左右，而 每年被台風完全摧毀的概率隻有0.05% (萬分之5的概率)。即使假設10年裏台風有50%概率路過本TOWN(highly unlikely)， 每年被台風完全摧毀的概率隻有0.5% (千分之5的概率)。
每年為了避免萬分之5的概率房子結構被完全摧毀去花1.5%的保險額COST買保險，似乎是個非常愚蠢的投資決定。 如果這是買賣股票， 有類似的RISK/REWARD RATIO，花爾姐無疑會做空=賣出而非買進。
WORST OF THE WORST， 即使這50萬的結構全沒有了，也不會傷得太大的。這個房子比起我在加州灣區還留著的房子隻是個零頭而已。
大家看看如果沒有房貸，房屋保險不是REQUIRED，這房子並非是你的全部財產， 在南佛州買房屋保險是不是比較愚蠢。FINANCIALLY MAKES NO SENSE。
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