這個我朋友二十多年前就說了，華人大多over-saving.

年輕時不過十幾，二十幾%的tax bracket, 老了RMD 一到，就是32-37% 了。這還是假定稅率不漲的情況下。

其實，隻要 夫妻二人的 taxable income 低於 八萬三，long term capital gain 是0% tax rate.  不放401K，在早退休低收入的那幾年可以把Long Term gain 賣了。