在1990年代，中國各大銀行的銀行卡，在農業銀行的ATM機上不能用，因為各大銀行之間的ATM網絡是沒有聯網的，他們互相競爭，沒有合作。
直到1997年，西北農林大學一位一年級碩士生，總結報紙上那些零零碎碎的信用卡新聞和評論，連續發表三篇文章，為中國銀行卡業務總結出一條新戰略：“聯合共建”。 這位碩士研究生的名字就是“溫民能”。溫民能是銀行卡發展戰略研究的開創者。
溫民能發表的第一篇文章，是《中國信用卡：路在何方》，發表在《金融時報》1997年2月的一期上。
第二篇文章，《統籌規劃 聯合共建——中國信用卡發展戰略選擇》，發表在《當代經濟科學》1997年年底的增刊上。《當代經濟科學》，是西安交通大學主辦的經濟類核心期刊。
第三篇文章，《中國信用卡發展戰略》，發表在《經濟管理》1998年第4期“經濟管理新論”專版上。《經濟管理》是經濟類核心期刊，由中國社會科學院工業經濟所主辦。
本論文把信用卡從戰略上定位為電子貨幣之載體——卡幣，以貨幣發展史的視覺獨創性的提出了中國信用卡的多種發展戰略選擇，展現出中國信用卡發展的廣闊前景。中國信用卡發展水平遠遠落後於西方發達國家，其中一個重要原因是，銀行界在八十年代采用了錯誤的發展戰略。九十年代，中國信用卡在自己的特色道路上迅猛發展起來。本論文應用貨幣發展史理論，在詳細分析國內外信用卡業務發展曆史、現狀和研究動態的基礎上，首次比較係統的對我國信用卡發展戰略的各方麵——戰略方針、戰略目標、戰略步驟、戰略措施和戰略重點——提出了可行的政策建議：以卡幣、電子貨幣和網絡貨幣為前景，各商業銀行依據自身優勢規劃切實符合中國國情、適合自身定位的發展戰略，形成一個層次鮮明的全球戰略格局，使我國的信用卡產業在國際市場盡快取得戰略優勢。
那個時候，銀行卡不叫銀行卡，還在沿用“信用卡”這個稱謂，或叫“借記卡”，就是隻能存錢取錢的卡，不能透支。1999年的時候，我持有的一張招商銀行借記卡“一卡通”添加了 小額透支 的功能。不管借記卡還是信用卡，隻要是銀行發行的，後來統稱為“銀行卡”。
2002年3月，由85家中國的金融機構共同發起，經國務院同意，中國人民銀行批準，中國銀行卡聯合組織 “中國銀聯” 宣布成立，總部設在上海。
全國18個銀行卡中心的資產作為出資，評估後的淨資產為6.7億元，部分發起人單位現金出資9.8億元，中國銀聯成立時的總資本為16.5億元。其中，工、農、中、建、交五大行和中國印鈔造幣總公司分別投入0.9億元。
從此，中國實現了各銀行間的銀行卡跨行聯網，實現了銀行卡在全中國範圍內的聯網通用，實現了中國所有銀行的共贏。
2002年9月—2002年12月，被科技日報社聘為編輯記者，在《科技日報》的《金融專刊》做采訪和編輯工作。圍繞著金融企業怎樣更好的為科技企業、科技園區、高新技術開發區和科研單位提供融資服務，高新技術風險投資更好的發展，商業銀行推出更多的高科技金融產品，采訪了一些專家學者和銀行官員。
2003年初，溫民能已經在《科技日報》“金融專刊”擔任編輯兼記者，在《科技日報》1月24日的“金融專刊”上發表了一篇文章：《銀行卡飛速發展》，盛讚中國銀行卡的發展趨勢。
2012年度審計報告顯示，中國銀聯的總資產已經達到253.5億，十年增長十多倍，經曆了一個高速增長的奇跡，也同時證明溫民能“聯合共建”戰略是一個成功的戰略研究案例。
發現問題，解決問題，是學術研究的基本素質，不管學曆高低，不管地位高低，是否能解決問題，就是個能力高低的問題。
溫民能完成了碩士論文答辯，還沒有領到學位證書，就必須自謀生路了。1998年1月，溫民能到了深圳，下海打工。
93年就讀完了中文學士，卻不敢到深圳來，聽說中文專業的的男生在深圳根本找不到工作。攻下經濟管理碩士學位後，連家也未回，就借了路費直趨深圳。大年初一淩晨兩點，穿過深南大道的燈光長廊，趕到上海賓館落下，站在空無一人的長街上，驚歎不已：這就是我長年向往的地方啊！
1997年東南亞經濟危機已蔓延到大陸，內地掀起陣陣下崗高潮，求職的人擠爆了人才大市場。
剛到深圳，溫民能很想找到一份金融工作，給 深圳發展銀行總部的信用卡中心 送去了自己的簡曆、成績單、以及學位論文《中國信用卡發展戰略》，也給招商銀行的信用卡中心郵寄了一套相同的應聘材料，都沒有收到任何回複。
溫民能在深圳人才大市場奔波了整整一個月，還真找到一份金融工作，是在離羅湖火車站不遠的南洋期貨公司，成功應聘培訓部經理一職。
南洋期貨，就是找客戶來公司開戶，炒期貨和恒生指數期貨。溫民能應聘的時候，與另一位碩士畢業生競聘，麵試題目是兩個人分別給總監和經理級別的管理人員上一節培訓課。
僅麵試就考了一個星期。溫民能寫了兩個培訓大綱，講的題目是人民幣在 東南亞金融危機 的衝擊下是否會貶值，如果貶值，會出現什麽後果。溫民能的分析結果是，人民幣不會貶值。公司領導認為溫民能講得更有條理，就聘用了，但溫民能進了公司，上了半個月，一節課還沒培訓，公司領導不想養閑人，就解聘了。溫民能後來慢慢養成一種習慣，在公司裏，不管幹的事情是否有意義，都要充滿激情，保持快節奏，很忙，小步快走，就像《皇帝的新裝》裏的兩個裁縫，忙個不停，加班加點。
接著，溫民能被一個鄰居拉入一家恒生指數期貨公司，培訓經紀人，忙碌一個月自己一分錢也沒賺到。那家公司位於深南中路一棟著名的“恒指大廈”裏麵，大廳裏幾百人，後來那家公司的老板被抓捕，獲刑入獄。原因是，非法經營，欺詐客戶。
溫民能他們三四個管理人員，從人才市場招聘新人來培訓，溫民能負責講解“技術分析”，比如“波浪理論”，“雙肩頂”，“雙底”，等等，畫圖講解。
十來個學員，大多是年輕女孩，其中一位女孩來自中原一省，看見大廳裏人潮湧動，十分熱鬧，真以為炒恒指期貨能賺大錢。在溫民能的技術分析培訓課上，別人都認真聽講，認真做筆記，關注技術分析，神情嚴肅，這個女學員卻興奮，麵有笑容，對講課內容很不耐煩，在課上直接公開對溫民能表示不滿，大嗓門的開玩笑：“溫老師，你別講那麽多，你就講怎麽買，怎麽賣。”溫民能隻是微微的哭笑一下，無言以對。
溫民能沒有任何操盤的實戰經驗，從來沒有炒股和炒期貨的經曆，哪裏講得出什麽買賣？那個女孩根本等不及培訓結束，興奮得滿臉笑容，認為發財的機會到了，立即從老家的姐姐那裏借來5萬元，急匆匆找了旁邊一個小組的操盤手，立即開戶，馬上下單。
那個時候，是手寫開戶單，手寫交易單，既可以先買後賣，也可以先賣後買。
這個學員在操盤手的指導下，看準行情，馬上寫下買單，或者賣單，我記不清楚了，跑步送到大廳角落的交易部，交易部馬上輸入電腦，電腦成交，才幾分鍾，價格向女學員預測的相反方向波動，看著要馬上爆倉，立即止損，寫了一張止損單，再跑步送到交易部，交易部輸入電腦，交易成交，一單下來虧損3萬多。
這個女學員再也沒有出現在培訓課上，偶爾在大廳裏遇到，她沒有了興奮的笑臉，而是可憐的一臉沮喪。她剛到深圳，不僅沒有賺到一分錢，反而欠下巨債，前途一片黑暗。
炒恒指期貨，老板投入很多錢，租房子，買電腦，買主機，雇傭工作人員，因為是非法經營，還得給相關主管部門行賄，一層樓，老板要投資大約1000萬，怎麽可能讓客戶贏錢呢？客戶不贏錢，經紀人怎麽賺錢呢？他們都賺不到錢，培訓師和其他主管都沒有底薪，哪來的提成？
還聽說有客戶炒恒指虧損幾百萬的。公司宣傳說，他們從香港接入恒指期貨實時交易信息。一切都看似客觀公正公平的交易，跟大陸股票買賣電腦下單一樣。客戶都以為，隻要下單時預測正確，就能賺大錢，但大部分客戶都是下單即虧。為什麽？公司是如何操縱的呢？如果你想知道，自己悟吧，因為溫民能也不知道恒指期貨非法交易黑幕的關鍵技術。
曆經千辛萬苦，溫民能又在深圳人才大市場找到一個新工作，脫離恒指期貨這個欺詐型金融行業。雖然浪費了兩個月的時間，但溫民能認識到，金融業並不都是高尚和純潔的。
溫民能再次進入IT業，那是90年代中國最大的一家互聯網公司——深圳訊業集團，在專項管理辦公室任項目專員。公司用招商銀行的“一卡通”發工資，溫民能才持有人生第一張銀行卡。那是1998年年中。
2002年，溫民能才辦成一張信用卡，是為了網上申請北美的研究生院，在網上用信用卡支付申請費。溫民能先從溫芳能的同事那裏按銀行中間價買了300美元，存入信用卡，再網上支付。
那個時候，中國工商銀行信用卡中心剛剛推出國際信用卡，而且隻麵向北京市民發放，溫民能就拿溫波能的身份證，去給溫波能申辦了一張，用於網上支付。
中國銀聯2002年才成立，比溫民能的“聯合共建”理論晚了三年！為什麽要晚三年？中國銀行業的創新不足拖累了中國社會的進步。
溫民能在攻碩期間，除發表的六篇文章之外，還有兩篇文章能發表，一篇是關於農村剩餘勞動力轉移的，一篇是卡幣理論。
溫民能的卡幣理論是，人類社會必然要從紙幣社會進入卡幣社會，就是人們轉賬，購物，支付，都用銀行卡，取代紙幣。現在發達國家，人們很少持有紙幣現金，到每個店都能刷卡。
而中國呢，現在都2014年了，還在數一捆一捆的現金，用現金購物，而且，紙幣現金也成為犯罪的重要因素，比如搶錢。
溫民能1997年那篇關於卡幣社會的文章，投稿一次，沒有任何回信，我就放棄了，沒有繼續投稿。這篇文章未能發表，導致了中國至今還處在紙幣社會的落後狀態。因為紙幣交易不能跟蹤，每一筆卡幣或網上支付，都會在賬戶管理係統裏留下記錄，很容易跟蹤。
如果當年溫民能這篇卡幣理論的文章發表了，而且中國在2010年之前已經進入了卡幣社會，溫民能就成了“中國卡幣之父”。
然而，現實是，中國現在紙幣現金交易泛濫，溫民能希望在2020年之前，中國實現卡幣社會，通過立法，要求所有交易和支付使用銀行卡，刷卡機普及，全麵禁止1000元人民幣以上的紙幣交易和持有；10萬元以上紙幣現金，應該罰款；100萬元以上紙幣現金交易，不僅罰款，還得拘留；累計1億元紙幣現金交易，罰款，判有期徒刑。
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