這事是見仁見智，沒有對錯的答案！我的立場是做你知道的事，不知道的事留給上帝！

工作時投401K是稅前的，前提是工作時稅率高，能合法的延遲交稅，一定要用！退休後拿出來時稅率低？如果是這樣，我的操作是對的！如果退休後的稅率是比工作時高，那我就倒黴，估錯了！這是從稅率上考慮的？多數老留是這個情況，就是退休賬戶裏的錢，加上社保金，可以有個很舒適的退休生活？但是，如果有個不可預見的大病，也許就不會有錢剩餘，僅僅夠過完餘生？是不會有什麽多餘的錢傳給後代的？所以用了個“窮人”這字眼。就是因為沒有太多剩餘的錢，你沒有一個很長的投資段可以讓你來慢慢積累股市的盈利，剛剛賺了些錢，就要提一部分出來開銷？這種情況，我覺得還是別折騰什麽Roth！

有個情況，我覺得應該計劃一下退休金投Roth。夫婦倆有相對較高的薪水，開銷也不浪費，工齡比較長，401K不但投，還有較好的公司Match，夫婦倆的社保金稅也交足，所以兩人會拿到很高的社保金額！夫婦倆有學習投資知識，把自己的退休投資管理得井井有條。這情況下，兩人的401K的數額，30年左右，也許就在5到8米？這就出現了個401K錢太多的問題，如果不動，到RMD時，第一年要提出4%=20萬（5米）或者32萬（8米），加上8萬左右一年的社保金，夫婦倆的稅率是很高的！這種情況下，我覺得應該考慮提前退休，而且要在59.5歲時，開始提取401K錢，付稅轉Roth。還有個前提是這夫婦倆在有生之年，應該是不太可能用完全部退休金的，有些錢是會傳給孩子的，那麽59.5歲開始慢慢轉錢去Roth，他們又是會投資的。活到90歲左右，有個30年左右的時間投資，那是可以在Roth裏積累一大筆可觀的資產，傳給孩子，還不用付稅！

所有跟帖： 

• 這個要給大大的讚 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 18:17:23

• 糊塗兄回答的就是專業！ -alwaysluck- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 18:31:35

• 不是說一家年收入高於20多萬不能開Roth ira賬戶嗎？ -aha123- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:07:50

• 看來你還沒有被有些老中洗腦？你有沒有聽說過Backdoor Roth？就是走後門的意思？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:10:32

• 沒聽過，我比較懶得鑽研這些。錢夠花就得了哈哈 -aha123- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:13:18

• 好！你有發財的基因！我也是很懶，不關我的事，根本就懶得去知道或者搞懂！但是我對許多事很好奇，就是很八卦！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:18:19

• 我昨天碰到一個住在半英裏外的一個人，我把她家左右鄰居都說了出來，她是大吃一驚！老美有時真是太自掃門前雪了，鄰居都不交往！ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:30:31

• 我參加了鄰居black party, 大家介紹自己，過後就忘了 -螺絲螺帽- ♀ (42 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:58:24

• 我家老美很social，出去溜一圈老半天，回來一堆八卦 -aha123- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 20:05:13

• 我家根本沒洗腦就開始backdoor 了，沒有收入限製，但是有技術操作。高收入，不能直接存Roth IRA, 要轉換 -螺絲螺帽- ♀ (124 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:21:23

• 清清楚楚明明白白 -2008VGirl- ♀ (0 bytes) () 10/05/2023 postreply 19:15:58