這事是見仁見智，沒有對錯的答案！我的立場是做你知道的事，不知道的事留給上帝！

工作時投401K是稅前的，前提是工作時稅率高，能合法的延遲交稅，一定要用！退休後拿出來時稅率低？如果是這樣，我的操作是對的！如果退休後的稅率是比工作時高，那我就倒黴，估錯了！這是從稅率上考慮的？多數老留是這個情況，就是退休賬戶裏的錢，加上社保金，可以有個很舒適的退休生活？但是，如果有個不可預見的大病，也許就不會有錢剩餘，僅僅夠過完餘生？是不會有什麽多餘的錢傳給後代的？所以用了個“窮人”這字眼。就是因為沒有太多剩餘的錢，你沒有一個很長的投資段可以讓你來慢慢積累股市的盈利，剛剛賺了些錢，就要提一部分出來開銷？這種情況，我覺得還是別折騰什麽Roth！

有個情況，我覺得應該計劃一下退休金投Roth。夫婦倆有相對較高的薪水，開銷也不浪費，工齡比較長，401K不但投，還有較好的公司Match，夫婦倆的社保金稅也交足，所以兩人會拿到很高的社保金額！夫婦倆有學習投資知識，把自己的退休投資管理得井井有條。這情況下，兩人的401K的數額，30年左右，也許就在5到8米？這就出現了個401K錢太多的問題，如果不動，到RMD時，第一年要提出4%=20萬（5米）或者32萬（8米），加上8萬左右一年的社保金，夫婦倆的稅率是很高的！這種情況下，我覺得應該考慮提前退休，而且要在59.5歲時，開始提取401K錢，付稅轉Roth。還有個前提是這夫婦倆在有生之年，應該是不太可能用完全部退休金的，有些錢是會傳給孩子的，那麽59.5歲開始慢慢轉錢去Roth，他們又是會投資的。活到90歲左右，有個30年左右的時間投資，那是可以在Roth裏積累一大筆可觀的資產，傳給孩子，還不用付稅！