新年伊始，繼續展開介紹 Medicare Advantage (Medicare Part D)。
前貼介紹 Medical Advantage Plan 也就是 Medical Part D 時 有很多人誤解這就是取代 Part A 和 Part B. 不是這樣子的。也有人指出 Part D 是加付 Part A 和 Part B 不付的 20% 部分。這個正確 但也是漏了些其他信息。 主要是 Part D cover 很多 Part A 和 Part B 不保的項目。
Part A and B 那樣的 隨便你去那兒看病 隻要 Provider 接受 Medicare 它就是按 Medicare allowed/ approved 的項目和 customary acceptable 的標準來收費，你的自付就是20/80 簡單的方法 (這裏不討論 annual deductible / maximum out of pocket 之類的 terms 隻是說基本運作的方式）這兒不存在空間可以再提供其他 original Medicare does not cover 的 項目，例如 Dental and Vision一, Home Care and Home Delivered Meals after hospitalization 諸如此類的東西。而且那些項目從開始起 Medicare 是不保的。Medicare 的原意是保障老年人的基本的醫療需求。後來才慢慢演變的 （而且是向好的方向走）
雖然 Medicare open enrollment period has long gone 但我們這兒的 電視上很多 Agents 的 廣告仍在 提醒人們去查自己的Medicare coverage plans “to make sure you don’t miss those extra benefits original Medicare does not cover.” 就是說 Part D covers items not covered by Part A and B, not just simply pay the 20% borne by you.
最近看到 Fortune 100 中排名第十二的 Cigna 也進入競爭這兒的 Medicare Advantage 市場。This is a fast growing market.
上述文章裏麵有地圖顯示了 2 個非常有趣的統計數據 即使隻看不言自明的插圖也值得一看
基乎所有提供 Part A 和 Part B 的保險公司都有提供 Medicare Advantage (Part D). 因為 Medicare Advantage 是 PPO or HMO 的性質，它在價格上有了一個數量的優勢。大家可以想象一下，和拚團買東西有價格優勢相似。 保險公司可以用 number of enrolled members 的數量和 providers 議價，members 越多 保險公司取得的折扣越大。 這也產生了 In Network 和 Out of Network 的分別。和保險公司簽約的是 In Network 反之是 Out of Network. 病人自付部分直接和 care providers 是 In Network or Out of Network 掛鉤。這個操作應該大家都知道。因為幾乎所有工作地方提供的健保都是如此操作的。
由於價格上的優勢 PPO 和 HMO 的 plans 有足夠的富餘可以再提供額外的 coverage, 比如 Dental and Vision, 出院後的照顧 包括 一周的 meals, 甚至家務助理，去複診的交通之類. 要注意的是 Medicare Advantage 的 coverage scale 非常 地區性。即使是相鄰的 county Premium 和 covered items copayments 都有差別，惶論不同的州了。
可以想像得到的是 老人越多的地方 聯邦政府付出 per member 的款項越高 做成這些地區 的保費低 benefits 高。佛州，尤其是南佛州就是這個樣子。在上麵文章裏麵的地圖中非常明顯.
家人用的 Humana 自從三年前起 Dental (Humana uses FL PPO. Member can change provider inside the network anytime without any advance notice) 項目基乎全包 （之前隻包洗牙和拔牙）但限每十二個月中用的次數。比方普通潔齒 是兩次 深度潔齒是四次。補牙和拔牙，做根管 牙冠也有次數限製。牙橋和義齒是前五年沒有做過，也就是簽個字證明。沒有上限的金額 所以是非常慷慨的保險。
今年是差了，尤其對於需要做大型項目的人。所有 ADA 的 codes 隻要是在 In Network 裏做 100% covered, 不再限次數 但有一個 四千元的總數年度上限。也就是說 Humana 隻會付到總數 $4,000 之後是 100% 自付，不過在 In Network 裏做 仍然享有保險儀價。 好在是今年的 Flexi Spend $ 從去年的 $250 跳到今年的 $2,500。 這個 Flexi Spend 是 在一月一號淩晨 Humana 把錢存進先前寄給你的一個 Visa 卡 （你需要 Activate it, 並且在一個 site 上 register, 之後可以 monitor transactions).
This Flexi Spend Visa 卡隻能用來付 Dental, Vision and Hearing Aid 的費用，excluding cosmetic procedure - 不過我想不出它怎麽能區分什麽是 cosmetic procedure, 因為付款時是和 普通的 Visa 沒有什麽分別，而且付款時完全不用跟 card owner. 起碼這是去年剛有 Flexi Spend card 的情形。
換句話說 今年的 Humana Medicare Advantage (Part D) 的Dental Coverage 是 Up To $6,500 including that $2,500 Flexi $。 這個是 Part A 和 B 都沒有的， Medigap offered by AARP thru United Healthcare 也要另買。
眼睛呢，它有一個沒有大用的每年 免費的眼鏡 up to $300 在指定的合作店鋪裏配。免費的框子和鏡片都很 basic, 基本上你用來做備用可以 常用就不合要求了 （鏡片厚度 重量 Features 等等 都 much less than desired)。
但是每年一次的眼睛檢查 Part D 是 100% covered. Part B 不保這個。Only cover a procedure specifically for diabetes.
Humana's Advantage as long as your eye doctor makes a request to the PCP, who then requests an authorization from Humana, is 100% covered. Full Exam. except Refraction (眼睛屈光檢查, but it only costs $45 at doctor's office, much cheaper than even doing it at the independent Optometrists at Costco locations).
關於那些雜七雜八的 items offered by Part D but not offered by Part B or Medigap.
1) Flexi Spend Prepaid Visa Card. This year is $2,500.
2) Humana has a Go365 site which is for promoting Preventive Care activities. 有人說美國medicare不強調預防保健是錯誤. Humana actually PAY YOU to do Preventive Care Procedure by offering Incentive Reward Dollars on each qualifying procedure. 因為政府每年都會給保險公司每位會員相同的金額。你越健康 醫療費用越少 公司就會賺的利潤越多. 進行必要的預防保健程序可以及早發現問題。 治療費用要低得多。這就是為什麽他們提供 $ 獎勵來鼓勵人們 to do preventive care procedures。
Humana 還會每年對醫生進行審核，以確保他照顧的病人至少每 18 個月 做一次年檢，最好是每年一次。家人已經被醫生辦公室打電話催促年度體檢，因為距離上一次已經超過15個月了.
如果你每六個月的血液檢查 有查 A1C 而你屬於 Pre Diabetes 的，這個眼睛年檢是屬於 Preventive Care Incentive Reward 的 Category, 今年有 $20 的 incentive reward dollar (last year was $10) 可以用來換 gift card such as WalMart, Best Buy, Publix, Amazon 之類的。
說起這個 Incentive Reward Dollar, Annual Physical, Mammogram, Bone Density (once every 2 years), Colon Cancer Screening, Eye Exam, Blood Exam for A1C 都 qualify to earn various $$. 這個是自動的 通常在做完檢查後二三個星期 對應的 $$ 會 in your account. 今年 EKG 和 Urine test 不再在 Preventive Care Incentives 的 List上。Foot exam for Diabetes Patients also is cut. Flu shot 也沒有 incentive 了。但是Colon Cancer Screening 細分了。以前 even At Home Kit 也給令人吃驚的 $35 Incentive Dollar。今年減到合理一些的 $20。如果是有 appointment to see a doctor for screening, 不管是簡單的直腸檢測還是 Colonoscopy 都是 $50。Maximum to earn on Colon Cancer Screening is $50.
這裏提醒一句 Colon Cancer Screening 非常重要。如果從未做過，五十歲以上最好做一次 Colonoscopy 知道自己的情況。而且做 Colonoscopy 因為要全身麻醉 最好把 Endoscopy 也一拚做了。醫生簡稱這個是 Upper and Lower procedure, 普通保險的年檢通常都包括的。一定要檢查一次。
Depends on the situation, doctor would advise you the subsequent sequence on the follow up Colonoscopy. 沒有 polyps 的話 下一次做是十年之後。有 polyps 的話 下一次檢查可以是二年 三年 或 五年之後。 住在華盛頓特區的一位朋友，多年前他的第一次腸鏡檢查顯示有很多息肉。 醫生要求他在 2 年後再做一次檢查。 然後隨著他改變飲食和習慣，Colonoscopy 間隔增加到 3 年，然後是 5 年。
一個親戚就是在做第一次 Colonoscopy 的時候醫生發現有異常. 病理檢查顯示是癌變. 她後來用 alternative holistic treatment (地獄式的排毒飲食）治好了 沒有用 Chemo, did not have operation. 然後多年來隻吃生的、未煮過的蔬菜，根本不吃肉。很可怕的. 但是已經15年了 沒有複發. 所以她更加相信 Holistic Medicines. 但如果她沒有做過腸鏡檢查，她就無法及早發現癌症。 在晚期，Colon Cancer 的死亡率非常高。
此外 Exercises enough times each month 也有 Incentive Reward Dollar. Social Activities 都能 earn 去個社區聚會也算. 這兩個是完全 honor system 自己報告。 去年的 Exercise activity 太慷概了 每天走 500 steps 八天可以 earn $5。一個月內可以 earn 兩次 共 $10。今年 Humana 把它 據了很多 要 exercise 十二天才能 earn $5 一個月隻能 earn 一次 而且隻能 retro report 過去 三個月的活動。 大概是以前被人 abused 太多了。
總而言之，每年的 Incentive Reward Dollars on just doing the Right Things to improve your own health, 總額加起來可能 between $100 到 $150 - You can claim them by "purchasing" retailers gift cards as you earned the $. Must claim all before December 31st as they will be forfeited if not claimed by year end.
3) 兩年前家人住院三天 出院後 Humana Patient Care 的 Rep 打電話來 follow up to make sure 病人是否 doing OK. 還堅持給訂了一個星期的 precooked meals 說是 benefit 裡的 不用白不用。實話實說 那些 meals 一半都很難吃，倒是那些容器 和 保溫大袋子很好質量 我們一直在用。
4) 另外 Humana Medicare Advantage Gold Plus 還有每季 $150 的 OTC allowance 可以在 它的 site 上購買各種 supplements, OTC drugs, medical equipments such as blood pressure measurement machine, digital scale, Oxymeter，甚至 Fitbit watches 等等 有些醫療器材是每年限購一次。 很多糖尿病人的需求例如 pressure socks, 都有。
但是朋友在加州 Kaiser 的 Medicare Advantage 隻有基本的牙科和眼鏡保險. 沒有 Flexi Spend, 沒有 Preventive Care Incentive Reward Dollar, 也沒有 OTC allowance. 他看醫生還有 copay. 住院動膝蓋手術也有幾百元自付。 家人在南佛州的 Humana Medicare Advantage 看醫生, including Board Certified Specialist, 和住院 隻要是 In Network 一分錢不用花, until the duration goes over a certain number of days (quite a long period IIRC) then you pay a copayment per day。Outpatient (入院 少於 24 小時) 反而需要支付 $140 CoPay, but lab works done at the hospital cost Zero.
在藥的方麵 朋友的加州 Kaiser coverage 也比家人的差 （甚至一些仿製藥，例如默克公司的骨質疏鬆症仿製藥 有copay 而且數目不少 IIRC he said over $100. Here copay is Zero. Identical generic components.）
所以要強調 Medicare Part D 有許多Part A 和 B 不保的項目但是程度如何 完全取決於你所住的地方的市場。 真的要自己去研究清楚自住地的計劃 不要隻是道聽途說的。要用搞投資房的熱情去弄清楚什麽樣的 Medicare offerings 最適合自己的情況。是用 Medigap 還是用 Advantage.
下麵是政府的規則 請了解 once you enrolled on one type, you cannot switch without meeting some specific requirements. 即是你不能隨便在 Medigap 和 Medicare Advantage 之間轉換的。還有 即使你選擇 Medigap, 你仍然雖要有 Part D drug plan. Medigap 會幫助你藥自付的部分。
The Medigap policy can no longer have prescription drug coverage even if you had it before, but you may be able to join a Medicare Drug Plan (Part D) .
Medigap policies don't cover everything. Medigap policies generally don't cover:
-
Long-term care (like non-skilled care you get in a nursing home)
- Vision or dental services
- Hearing aids
- Eyeglasses
- Private-duty nursing
關於美國以外的覆蓋範圍
Some Medigap policies also cover services that Original Medicare doesn't cover, like medical care when you travel outside the U.S. If you have Original Medicare and you buy a Medigap policy, here's what happens:
- Medicare will pay its share of the Medicare-Approved Amount for covered health care costs.
- Then, your Medigap insurance company pays its share.
下麵的 Link 解釋得很清楚 Medigap 隻是付 Part A and B covered 的 items, 但 Medicare 隻付它的 share, 比如賬單是十萬 Medicare 認為它的 share 隻是八萬，剩下的二萬就是從 Medigap 來付。 Medigap 是沒有 Medical Advantage Plan 那些額外 benefits 的。
我覚得旅行在外需要的醫療保險 另外買比 用 Medigap （mostly is for Emergency coverage and regular supplies anyway) 來 cover 要好。即使包括 MedEvac 每次出行才買還是比一直在買 ( Medigap that covers it) 可能一年都去不了二三個 trip 合算得多。
甚至是長居外地 買所在國提供給外國人的醫療保險，很多國家都有。朋友的父母從加拿大搬到墨西哥的 Guadalajara, 那兒有一個很大的美國和加拿大來的退休人士社區。他父母買了那兒的醫療保險。有一次他媽媽腸胃急病 入了醫院三天 出院賬單隻有二百多加幣。他說醫院裏很多醫生和護士英語流利 醫院環境比多倫多的不惶多讓。
另外一個朋友四年前五十七歲從 加州教育係統退休 她的保險持續到 六十一歲 （藍州福利很好）她是雙重國籍 在考慮 是回加拿大住到符合 Medicare 才回美國 還是搬到歐洲的- 她說葡萄牙有給外國人的保險 Worldwide coverage EXCEPT in US. 不到二百美元一個月。
網上也看到泰國給外國人買的保險也很合理。
好多年前我自己用過英國的短期保險。急性腸胃炎 極需看醫生。朋友的太太是護士，指導我買了一個一個月的保險 然後就用這個保險去了她工作的醫院看了兩次醫生。現在的情況不知道。
當然板上可能很多人的長居外地大概率是中國。那兒有什麽選擇 或者 Medigap 如果 cover travel outside US 的怎麽樣用 需要自己去搞清楚了 還要希望中國裏麵的政策在你在那兒時 沒有變化… 後者是最不能確定的因素。
請看下麵 Medigap 會 cover travel outside US 的 items. 主要都是 emergency care 而且隻有五萬元的終身金額！那也太少了吧？
Medigap coverage outside the U.S.
If you have Medigap Plan C, D, E, F, G, H, I, J, M or N, your plan:
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Covers foreign travel emergency care if it begins during the first 60 days of your trip, and if Medicare doesn't otherwise cover the care.
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Pays 80% of the billed charges for certainmedically necessary emergency care outside the U.S. after you meet a $250deductible for the year.
Foreign travel emergency coverage with Medigap policies has a lifetime limit of $50,000.
個人覺得如果你需要長期用非常貴的藥 例如類風濕用的 生化藥。又或者家族裏有癌症曆史 你是高危人士，病發可能性高。那麽可能 Medigap 的額外保費會比較適合 因為 Part C and D both subject to donut hole. For 2023 the threshold is $4660. Then you will be in the gap, need to pay 25% of the drug cost plus the administration fee of the dispenser (such as Walgreens), until your out of pocket reaches $7400. Then you start paying 5% vs 25%. There are 4 stages of the Drug coverage.
https://www.medicare.gov/drug-coverage-part-d/costs-for-medicare-drug-coverage/costs-in-the-coverage-gap
Part C 有 deductible, you need to meet the deductible first before the plan benefits to start. In 2023 that deductible is up to $505. Insurance companies can determine how much the deductible is but cannot be above $505.
大部分 Medical Advantage Part D 沒有 deductible.
在上述情況下 Medigap 可以幫助減輕藥費的壓力
總之，Medicare coverage是一個需要大家注意學習然後根據經濟成本和健康狀況選擇最適合自己情況的東西。真的需要花時間自己去理解而不是聽道聽途說
最後祝願大家2023年身體健康 投資興旺!
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